מהו כלל קינני
כלל קני הוא יחס של פרמיות שלא הושגו בחברת ביטוח לעודף המבוטחים שלה, האמור להפחית את סיכון חדלות הפירעון.
פורץ את חוק קני
כלל קנני, המכונה גם יחס קנני, הוא עיקרון מנחה שמשמש חברות ביטוח. היחס משתנה בהתאם לקווי הביטוח, אך נחשב באופן מסורתי ליחס בין 2 ל -1 של הפרמיות נטו לעודפים.
כלל קני קובע כי ככל שיהיה, שווי העודפים של מבוטחים לרזרבת הפרמיה הבלתי מנוצחת שלו הוא אינדיקטור לחוזקה של חברת ביטוח אחת ביחס לאחר. עודף המבוטחים מייצג את נכסי נטו של המבטח, מכיוון שהוא מורכב מהון, עתודות ועודפים. הפרמיה שלא נצברה מייצגת את ההתחייבות שעל המבטח להסב עליה. קבלת עודף מבוטחים גבוה יחסית לפרמיה שלא נצברה פירושה שהמבטח חזק יותר כלכלית.
כלל קנני נקרא על שמו של רוג'ר קני, מומחה למימון ביטוח שפרסם את הספר "יסודות כוח וביטוח נפגעי אש" בשנת 1949. בעוד שהתמקדותו של קינני הייתה בחיתומי פוליסות ביטוח רכוש, הכלל הותאם למבטחים המבקשים להחתים אחרים סוגי פוליסות, כולל ביטוח אחריות.
מאזן יחס של כלל קני
אין סטנדרט אחד שמתאים לכל אחד ביחס כלל של קנני הנחשב טוב או מקובל. סוג המדיניות קובע מה נחשב ליחס כללי של קני בריא. מדיניות שאינה מספקת כיסוי מורחב או שאין להן תאריך כיסוי מותאם, קלה יותר לחשבון, מכיוון שאירועים שאירעו לפני או אחרי התקופה האפקטיבית של הפוליסות אינם מכוסים עוד.
באופן מפתיע, היחס הגבוה מדי ביחס לכלל קנני לא בהכרח נחשב לדבר טוב. בעוד שחברות הביטוח מעוניינות להבטיח שתהיה להן מספיק כרית בכדי לכסות את ההתחייבויות הפוטנציאליות הקשורות בפוליסות שהן מבטחות, הרי שיש יחס גבוה מדי בין עודף לחבות מייצג עלות הזדמנות. אם המבטח נמצא בסביבת סיכון נמוכה יחסית ואינו מקים ביטוחים רבים יכול להיות ביחס גבוה, אך גם יעבור על תוספות עתידיות לעודפיו. הסיבה לכך היא שזה לא לוקח עסקים חדשים. באופן אידיאלי, על מבטח לשאוף להשיג יחס שיוצר את האיזון המושלם בין השניים, כך שהם מייצרים עסקים ושומרים על צמיחה תפעולית תוך שהם עדיין צוברים כרית מספקת כדי להגן עליהם מפני תביעות פוטנציאליות. שוב, היחס המדויק הרצוי ישתנה בהתאם לסוג הפוליסה.
