מהי הערת השתתפות בהלוואות?
תו השתתפות בהלוואות הוא נייר ערך קבוע קבוע המאפשר למשקיעים לקנות חלקים של הלוואה או חבילת הלוואות מצטיינות. מחזיקי LPN משתתפים על בסיס פרופורציה בגביית ריבית ותשלומי קרן. בנקים או מוסדות פיננסיים אחרים מתקשרים לרוב בהסכמי השתתפות בהלוואות עם עסקים מקומיים ועשויים להציע הערות על השתתפות בהלוואות כסוג של השקעה לטווח קצר.
כיצד פועלת הערת השתתפות בהלוואות
כדי לענות על צרכי הלווים המקומיים ולהגדיל את הכנסות ההלוואות, בנקים קהילתיים רבים משתמשים בהסכמי השתתפות בהלוואות בהם בנק או אחד יותר משתתפים בבעלות על הלוואה. בנקים קהילתיים הקימו גם קונסורציומי הלוואה. דוגמא אחת היא תאגיד ההשקעות הקהילתי בצפון קרוליינה (CICNC), קונסורציום הלוואות לדיור בר השגה המספק מימון קבוע לטווח הארוך לפיתוח דיור רב-משפחתי וקשישים בעלי הכנסה נמוכה ובינונית ברחבי צפון ודרום קרוליינה.
אחת המטרות של הערות השתתפות בהלוואות היא לעזור לענות על צרכי הלווים בתוך קהילה מקומית. כמה מוסדות אחרים צצו גם הם מסיבות דומות. איגודי אשראי הם דוגמה כזו. איגוד אשראי הוא קואופרטיב פיננסי שנוצר, בבעלותו ומופעל על ידי משתתפיו. בעוד שחלק מאיגודי האשראי יכולים להיות גדולים ולאומיים בקנה מידה, כמו איחוד האשראי הפדרלי של חיל הים (NFCU), אחרים קטנים יותר בהיקפים.
איגודי אשראי ובנקים מציעים בדרך כלל את אותם שירותים, לרבות קבלת פיקדונות, הלוואות מקורן ליחידים או לעסקים קטנים ומציעים מוצרים פיננסיים כמו כרטיסי אשראי וכרטיסי חיוב ותעודות פיקדון (תקליטורים). הבדלים מבניים מרכזיים קיימים מבחינת האופן בו בנק מסחרי ואיגוד אשראי משתמשים ברווחים שלהם. בעוד שבנקים מסורתיים מתפקדים לייצר רווחים לבעלי המניות שלהם, איגודי אשראי רבים פועלים כעמותות ללא מטרות רווח, ומכניסים כספי עודף לפרויקטים קונקרטיים אשר ישמשו טוב יותר את קהילת בעלי הפקטו שלהם (כלומר חברים).
לדוגמה, אנג'ל V. קסטרו, חלוץ תנועת איחוד האשראי אמריקה הלטינית, הוכר לאחרונה בזכות מאמציו על ידי הקרן הלאומית לאיחוד אשראי. קסטרו האמין כי המודל האמריקני המסורתי להפחתת עוני על בסיס אשראי צרכני לא יתאים לצורכי האנשים ביישובים איתם הוא עבד. באקוודור, הוא התמקד בארגון איגודי אשראי שהרחיבו את הגישה לאשראי עבור חבריה במיוחד עבור חקלאות ופעולות אחרות.
עקרונות שיתופיים של איגודי אשראי כוללים: חברות מרצון, ארגון דמוקרטי, השתתפות כלכלית של כל החברים, אוטונומיה, חינוך והכשרה לחברים, שיתוף פעולה ומעורבות בקהילה.
