מהו הוצאות התאמת אובדן (LAE)?
הוצאה להתאמת הפסד (LAE) הינה הוצאה הקשורה לחקירת ותביעת ביטוח. מבחינה רפואית, LAE הוא קיצור להגדלת פרוזדורי שמאל. הכוונה להגדלה של האטריום השמאלי, המקושר לאי ספיקת לב ופרפור פרוזדורים.
Takeaways מפתח
- הוצאה להתאמת הפסד היא כתף של חברות ביטוח עלות לחקירה וליישוב תביעות ביטוח. אף על פי שהוצאות התאמת הפסד חותכות לשורה התחתונה של חברת ביטוח, הן משלמות להן כדי שיוכלו להימנע מתשלום עבור תביעות הונאה. ישנם שני סוגים של הוצאות התאמת הפסד - מוקצות ולא מוקצות. עלויות שהוקצו הן העלויות שנצברו במהלך החקירה הפעילה של תביעה.. עלויות שאינן מוקצות הן העלויות שנוצרו כתוצאה מהתקורה של הצורך לבצע בדיקות. הוצאות התאמת אובדן מסוימות יכולות להיות משולמות על ידי חברות הביטוח על ידי דרישה מבוטח לשלם להם.
כיצד עובד הוצאות התאמת אובדן (LAE)
כאשר מבטחים מקבלים תביעה, הם לא פותחים את פנקסי הצ'קים שלהם מייד. הם עושים את בדיקת הנאותות שלהם בכדי להבטיח כי סכום הנזקים הנתבע על ידי המבוטח הוא מדויק. הם שולחים חוקרים כדי להבטיח שמה שנטען בפועל אכן קרה. אי קיום חקירה עלול להוביל להפסדים מתביעות הונאה.
ה- LAE ישתנה באופן נרחב תלוי עד כמה קשה לטעון לחקור. אפילו במקרים בהם ה- LAE הוא די גבוה, חברות הביטוח עדיין רואות את ההוצאה כדאית מכיוון שהכרת התביעות הנחקרות פועלת כהרתעה עבור מי שעלול להגיש תביעות הונאה ליום תשלום קל. הידיעה שחברות חוקרות תביעות, תגרום לאנשים רבים להגיש תביעות שווא. לשם כך, תשלום ה- LAE שווה את זה לחברות שאחרת עלולות להילקף בתביעות הונאה.
ככל הנראה, תביעות ביטוח הונאה עולות למבטחים מיליארדי דולרים. תביעות אלה מביאות דמי ביטוח לשאר הלקוחות שכן חברות הביטוח חייבות לספור תביעות הונאה בעלויות העסק שלהן.
שיקולים מיוחדים
חלק מפוליסות האחריות המסחרית מכילות המלצות המחייבות מבוטחים להחזיר את חברת הביטוח שלה להוצאות התאמת הפסד. הוצאות אלה יכולות לכלול שכר טרחה שגובים עורכי דין, חוקרים, מומחים, בוררים, מתווכים ושכ"ט או הוצאות אחרות הנלוות להתאמת תביעה.
חשוב לקרוא בעיון את שפת האישור, אשר עשויה להצביע על כך כי הוצאה של התאמת הפסד אינה מיועדת לכלול את שכר טרחת עורך דינו של המבוטח, אם מבטח מכחיש כיסוי ובוטח תובע בהצלחה את המבטח. במצב זה, כאשר חברת הביטוח לא ביצעה "התאמה" של התביעה בפועל, היא לא צריכה להיות רשאית להחיל את ההשתתפות העצמית שלה על ההוצאות שנגרמו למבוטח בהגנה על התביעה שנטשה על ידי חברת הביטוח.
סוגים של הוצאות התאמת אובדן (LAE)
הוצאות מותאמות לאובדן המוקצות לתביעה ספציפית נקראות הוצאות הסתגלות הפסד מוקצות (ALAE) ואילו הוצאות שלא הוקצו לתביעה ספציפית נקראות הוצאות התאמת הפסד מוקצות (ULAE).
הוצאות הסתגלות אובדן מוקצות מתרחשות כאשר חברת הביטוח משלמת עבור חוקר כדי לסקר טענות שהוגשו בפוליסה מסוימת. לדוגמא, נהג עם פוליסת ביטוח רכב עשוי להידרש לקחת רכב פגוע לחנות צד ג 'מורשה כך שמכונאי יכול להעריך את הנזק.
במקרה של בדיקת צד ג 'של הרכב, העלות הכרוכה בהעסקת בעל מקצוע זה הוצאה של התאמת הפסד שהוקצה. הוצאות אחרות שהוקצו כוללות את עלות קבלת דוחות המשטרה, או את העלות הנדרשת כדי להעריך האם נהג פצוע באמת נפגע.
חברות ביטוח יכולות גם להיות הוצאות התאמת הפסד שלא הוקצו. הוצאות לא מוקצות יכולות להיות קשורות לשכרם של אנשי משרד הפנים, עלויות התחזוקה של צי הרכבים המשמש את חוקרי הבית והוצאות אחרות שנגרמו במהלך הפעילות הרגיל. חברת ביטוח שמחזיקה צוות עובדים על מנת להעריך תביעות, אך היא ברת המזל בכדי שלעולם לא תוגש תביעה, תהיה בעלת שכר ותקורה כהוצאות התאמת הפסד שלא הוקצו, אך לא יהיו לה הוצאות על התאמת הפסד.
