מהו סכום ההלוואה המרבי?
סכום הלוואה מרבי מתאר את הסכום הכולל שהלווה מורשה ללוות. סכומי ההלוואה המרביים משמשים להלוואות רגילות, כרטיסי אשראי וחשבונות אשראי.
כיצד עובד סכום ההלוואה המרבי
סכום ההלוואה המרבי ללווה מבוסס על שילוב של גורמים ונקבע על ידי חתם ההלוואות. זה הכי הרבה שיימסר ללווה במידה וההלוואה תאושר. המלווים שוקלים את ציון ופרופיל האשראי של החוב לווה ופרופיל בתהליך החיתום, מה שמסייע לקבוע עד כמה הם מאמינים שהלווה יוכל להחזיר ולכן מה צריך להיות סכום ההלוואה המרבי. המלווים בדרך כלל מחפשים לווים עם יחסי חוב להכנסה של 36% ומטה.
המלווים חייבים לקחת בחשבון גם את פרמטרי הסיכון שלהם בעת קביעת הקרן הכולל של הלווה. כך, סכומי הלוואה מקסימליים יכולים להתבסס גם על פיזור הסיכון של המלווה.
החתמים לוקחים בחשבון מגוון גורמים, כולל ציון אשראי, היסטוריית אשראי ויחס חוב להכנסה, בקביעת סכום ההלוואה המקסימלי שמבקש יכול ללוות.
הלוואות לא מאובטחות
כרטיסי אשראי הם דוגמה להלוואות לא מאובטחות. מנפיקי כרטיסי אשראי משתמשים גם בחיתום כדי לקבוע כמה הם סומכים על לווה להחזיר - סכום ההלוואה המקסימלי או מסגרת האשראי. אחד הגורמים העיקריים שהם לוקחים בחשבון הוא היסטוריית אשראי, הכוללת היסטוריית פירעון, מספר חשבונות האשראי בדוח ואורך היסטוריית האשראי של אדם. המנפיקים בכרטיסי אשראי יבדקו גם את מספר הפניות בדוח אשראי ואת סימני הגנאי, הכוללים פשיטות רגל, גבולות, פסקי דין אזרחיים והתחייבויות מס. הם עשויים גם לקחת בחשבון את היסטוריית העבודה של מבקש.
קווי אשראי אישיים הם סוג אחר של הלוואה לא מאובטחת, המעניקים לך גישה לסכום כסף שאתה יכול ללוות כשאתה זקוק לו - ואין שום עניין עד שתלווה. קבלת ציוני אשראי טובים יותר עשויה לעזור לך להעפיל לשיעור אחוז שנתי נמוך יותר.
הלוואות מאובטחות
עם הלוואות מובטחות - במיוחד הלוואות משכנתא - המלווים משתמשים ביחס זכאי נוסף הנקרא יחס הוצאות דיור, המשווה בין הוצאות הדיור של הלווה להכנסות לפני מס. הוצאות דיור כוללות בדרך כלל את קרנות המשכנתא הפוטנציאליות ותשלומי ריבית, ארנונה, ביטוח מפגע, ביטוח משכנתא ודמי אגודה. המלווים בדרך כלל יחפשו יחס הוצאות דיור לא גבוה מ- 28%. בדומה להלוואות רגילות, המלווים המובטחים ינתחו גם את חוב ההכנסות של הלווה כאשר 36% הם הרף הנפוץ הנדרש.
הם גם מבססים סכום הלוואה מקסימלי על ספי הלוואה לערך המותאמים אישית. מלווים מובטחים ישאילו לרוב סכום כולל מקסימלי של כ- 70% מערך הביטחונות של הנכס המובטח. הלוואות משכנתא בדרך כלל עוקבות אחר נהלי חיתום סטנדרטיים עם משתנים אלה גם חלק מההחלטה על כמה יש להלוות ללווה.
קו אשראי ביתי היא צורה אחרת של הלוואות מאובטחות. כשמו כן הוא, סכום ההלוואה המקסימלי מבוסס על ההון שיש לכם בבית. אם אתה זקוק לכסף, זו יכולה להיות בחירה טובה יותר מכרטיס אשראי מכיוון שהריבית עשויה להיות נמוכה יותר והסכום שאתה יכול ללוות גבוה יותר. אם אתה מתקשה להחזיר את מה שאתה לווה, עם זאת, אתה יכול להסתכן באובדן הבית שלך.
הלוואות בחסות ממשלתית
הלוואות בחסות ממשלתית מציעות כמה חריגים לדרישות החיתום וסכומי ההלוואה המרביים עבור סוגים מסוימים של הלוואות בית. הלוואות אלה עשויות לקבל לווים עם יחסי חוב להכנסה של עד 50%. בענף המשכנתאות, הסוכנות הפדרלית למימון דיור (FHFA) מפרסמת את הסכומים המרביים להלוואות בחסות פאני מיי. פרדי מק מפרסם גם את מגבלות ההלוואות מדי שנה. מכיוון שפאני מיי ופרדי מק מבטיחים אחוז גדול מהמשכנתא שמקורם בארצות הברית, "מגבלת ההלוואות התואמות" היא מספר חשוב בענף מימון המשכנתאות.
