מה זה מיקרו קרדיט?
מיקרו-קרדיט הוא סוג נפוץ של מיקרו-מימון הכרוך בהלוואה קטנה במיוחד שניתנת לאדם כדי לעזור לו להיות עצמאים או לגדל עסק קטן. לווים אלה נוטים להיות אנשים בעלי הכנסה נמוכה, במיוחד ממדינות פחות מפותחות (LDC). מיקרו קרדיט ידוע גם בשם "מיקרו-הלוואות" או "מיקרו-הלוואה".
Takeaways מפתח
- מיקרו קרדיט היא שיטה להלוואת סכומים קטנים מאוד לאנשים כדי לפתוח או להרחיב עסק קטן. לווים מיקרו קרדיטים נוטים להיות אנשים בעלי הכנסה נמוכה החיים באזורים בעולם המתפתח; התרגול מקורו במתכונתו המודרנית בבנגלדש. תוכניות מיקרו אשראי מרבית מסתמכות על מודל אשראי קבוצתי, שפותח במקור על ידי זוכה פרס נובל מוחמד יונוס ובנק גראמין שלו.
כיצד עובד מיקרו-קרדיט
הרעיון של מיקרו-קרדיט נבנה מתוך הרעיון שאנשים מיומנים במדינות לא מפותחות, הגרים מחוץ למערכות בנקאיות ומוניטריות מסורתיות, יוכלו להשיג כניסה לכלכלה בעזרת סיוע של הלוואה קטנה. האנשים שאליהם מוצע מיקרו אשראי כזה עשויים לחיות במערכות סחר חליפין בהן לא מוחלף מטבע ממשי.
מיקרו-קרדיט מודרני מיוחס בדרך כלל למודל בנק גראמין, שפותח על ידי הכלכלן מוחמד יונוס. מערכת זו החלה בבנגלדש בשנת 1976, כאשר קבוצת נשים לוותה 27 $ למימון העסקים הקטנים של הקבוצה עצמה. הנשים פרעו את ההלוואה והצליחו לקיים את העסק.
לנשים בבנגלדש שקיבלו מיקרו-קרדיט לא היה כסף לרכוש את החומרים שהן היו צריכות בכדי לייצר את שרפרפי הבמבוק שהן ימכרו בתורן - ובאותה עת, כל לווה אינדיבידואלי יהיה מסוכן מכדי להלוות לבד. בהלוואות כקבוצה, המימון הראשוני נתן להם את המשאבים להתחיל בייצור, מתוך הבנה שההלוואה תשולם לאורך זמן עם הבאת הכנסות.
מיקרוגלואן יכולים לנוע בין $ 10 ל- $ 100, ולעיתים רחוקות יעלו על 2, 000 $.
מבנה הסדרי מיקרו-אשראי נבדל לעתים קרובות מבנקאות מסורתית, שבה עשוי להידרש בטחונות או לקבוע תנאים אחרים כדי להבטיח את ההחזר. יתכן שלא יהיה הסכם כתוב בכלל.
במקרים מסוימים, המיקרו אשראי הובטח על ידי הסכם עם חברי קהילת הלווה, שצפויים להכריח את הלווה לפעול להשבת החוב. מכיוון שהלווים מפרשים בהצלחה את אשראי המיקרו שלהם, הם עשויים להיות זכאים להלוואות בסכומים גדולים יותר וגדולים יותר.
תנאי מיקרו-הלוואה
בדומה למלווים רגילים, מיקרו-פיננסים חייבים לגבות ריביות על הלוואות, והם מכניסים תוכניות פירעון ספציפיות עם תשלומים המגיעים לפרקי זמן קבועים. חלק מהמלווים מחייבים את מקבלי ההלוואות להפריש חלק מהכנסותיהם בחשבון חיסכון, שיכול לשמש כביטוח אם הלקוח יעבור ברירת מחדל. אם הלווה מחזיר את ההלוואה בהצלחה, אז הם צברו חיסכון נוסף.
מכיוון שמבקשים רבים אינם יכולים להציע בטחונות, לעתים קרובות מגדלי המיקרו לווים מלווים יחד כחיץ. לאחר קבלת הלוואות, המקבלים מחזירים את חובותיהם יחד. מכיוון שהצלחת התוכנית תלויה בתרומות של כולם, הדבר יוצר סוג של לחץ חברתי שיכול לעזור להבטיח את ההחזר.
לדוגמה, אם אדם מתקשה להשתמש בכספו כדי להקים עסק, אדם זה יכול לבקש עזרה מחברי קבוצה אחרים או מממונה על ההלוואות. באמצעות פירעון, מקבלים הלוואות מתחילים לפתח היסטוריית אשראי טובה, המאפשרת להם לקבל הלוואות גדולות יותר בעתיד.
מעניין, אם כי לעיתים קרובות לווים מסוגלים להיות עניים מאוד, אך לעתים קרובות סכומי ההחזר על מיקרו-הלוואות גבוהים יותר משיעור ההחזר הממוצע על צורות מימון קונבנציונאליות יותר. לדוגמא, מוסד המיקרו-מימון Opportunity International דיווח על שיעורי פירעון של כ -98.9% בשנת 2016.
ביקורת על מיקרו קרדיט
נשמעו ביקורות על מיקרו אשראי ועל דרך השימוש בו לרעה. לדוגמה, בדרום אפריקה הוכנס מיקרו אשראי בכמה מהקהילות העניות ביותר כדי לעודד אנשים להמשיך בעבודה עצמית. עם זאת, הדרך בה הוצגה, במקרים מסוימים, הביאה לכך שהכספים הוצאו באמצעות הוצאות צריכה, ולא דרך הקמה או קידום של כל סוג של פעילות עסקית או תעסוקתית.
כמו כן, הלווים עשויים למצוא את עצמם עם חוב של גודל שהם לא יכולים להחזיר, אפילו עם ההלוואות בהיקף קטן המוצעות באמצעות מיקרו אשראי. הבעיה היא שללווים אין מקור הכנסה יציב, או שהם מתכננים להשתמש במיקרו אשראי כדי ליצור לעצמם מקור הכנסה שיאפשר להם להחזיר את המימון. כתוצאה מכך, חלק מהלווים נקטו במכירת רכוש אישי וחיפשו מימון חדש לכיסוי המיקרו אשראי הקודם שלהם.
