קרן שוק כסף לעומת חשבון חיסכון: סקירה כללית
Takeaways מפתח
- חשבונות חיסכון מגובים על ידי התאגיד הפדרלי לביטוח פיקדונות (FDIC), בעוד שלקרנות נאמנות בשוק הכספים אין אחריות כזו. לשניהם עמלות משלהם, אך קרנות שוק הכסף נוטות להציע תשואות גבוהות יותר, בעוד שלשניהם נזילות גבוהה ונגישות גבוהה. כאשר בוחרים קרן נאמנות בשוק כסף עדיף להתמקד באלה עם עלויות תפעול נמוכות.
חשבון חיסכון
התיקייה הגדולה לחשבון חיסכון היא שזה דרך בנק. הסיבה העיקרית לכך שאנשים משתמשים בבנקים בכדי להחזיק את כספם אינה נובעת מהתשואות הרווחיות מהריבית מכיוון שאלו התנדפו זה מכבר. במקום זאת, הסיבה לכך היא שהלבנים, החיישנים וכספת הפלדה הממוזגת מעניקים תחושת ביטחון שמגירת גרביים אינה יכולה להתאים. בנוסף לביטחון הפיזי של בנק, יש את ההגנה שמספקת ממשלת ארה"ב. התאגיד לביטוח פיקדונות הפדרלי (FDIC) מבטיח כי הבנק לא יאבד את כספך. המגבלה לכיסוי זה היא 250, 000 $ לחשבון ולבעלים.
קרן שוק הכסף
לקרנות בשוק הכסף אין שום הגנה או גיבוי FDIC מהממשל הפדרלי, ואין כל ערובה להחזר. עם זאת, ה- SEC מסדיר בקפידה קרנות בשוק הכסף, אשר בדרך כלל משקיעות רק בניירות ערך מהימנים פיננסיים, כאשר כל ההשקעות הנדרשות להן עומדות לפדיון ממוצע של פחות מ -120 יום. התוצאה היא שקרנות כאלה משקיעות בהרבה נושאים ממשלתיים (עירוניים, ממלכתיים, פדרליים), שהם מכשירי החוב הבטוחים ביותר. יש להם תשואה נמוכה מהשוק בממוצע, אך שיעור טוב יותר מחשבון החיסכון שלך.
הבדלים עיקריים
עמלות
שני עומסים כספיים פוטנציאליים לחשבונות חיסכון הם העמלות שלהם עבור עסקאות ושמירת החשבון פתוח. עם זאת, שמירה על יתרת מינימום מסוימת או שמירת משיכות למינימום חודשי, או שניהם, מאפשרת בדרך כלל להימנע מחיובים אלה.
יתכנו גם דרישות לאיזון או עמלות עסקה עם קרנות נאמנות בשוק הכסף, יחד עם השקעה ראשונית מינימלית, שבדרך כלל נעה בין 500 ל -5, 000 דולר. ישנם גם עמלות שחשבונות בנק אינם חלים בהם, כאשר הגדול שבהם הוא יחס ההוצאות, שהוא עמלת אחוז שגובה הקופה בגין הוצאות ניהול. עבור קרנות בשוק הכסף, עמלות אלה בדרך כלל נמוכות מאוד; בדרך כלל מתחת ל 0.5%.
החזרות
חשבון חיסכון עשוי להרוויח אותך בכל מקום מההחזר השנתי של 0.1% עד 1.7% על ההשקעה שלך. התשואות על קרנות שוק הכסף נע בין 1% ל -3%. זה לא אומר שתצליחו בהכרח תשואה של 3%, רק שהסבירות לעשות זאת גבוהה יותר מאשר עם חשבון חיסכון.
כמו באג"ח, גם ביצועים של קרנות בשוק הכסף קשורים קשר הדוק לשיעורי הריבית שקבע הבנק הפדרלי. כאשר שיעורי השוק נמצאים ברמות נמוכות מאוד, כפי שהיו בשנים 2002-2004 ו- 2007 עד 2009, קרנות מסוג זה נוטות לייצר תשואות בקצה התחתון של הטווח, לא הרבה יותר מחשבון חיסכון. אז שימו לב לסביבת הריבית הנוכחית וכיצד היא משתווה לשיעור חשבון החיסכון שלכם לפני שאתם מעבירים את כספכם לקרן בשוק כסף.
נגישות
קרנות בשוק הכסף דומות לחשבונות חיסכון ככל שנוזל הנזילות. בדרך כלל יש כתיבת צ'קים בחינם, שירותי החלפה אלקטרוניים אוטומטיים והחלפת טלפון ופדיון. אם אתה בטוח שהכסף ישב סרק יותר משלושה חודשים, שטרות האוצר או התקליטורים הם אפשרות מובטחת, אך הם מגיעים עם קנסות ואגרות לפדיון מוקדם. גם חשבון שוק כסף וגם חשבון חיסכון מיועדים לאנשים הזקוקים לגישה לכסף.
מיסים
יש מגוון של כספים שיעזרו לכם להקל על סוגי הנטל המס השונים. אם אתה מוצא את עצמך במדור מס גבוה במדינה, אך במסגרת מס פדרלית נמוכה, אתה יכול להשקיע בקרן לשוק הכסף האמריקני באוצר. יש גם קרנות נטולות מס. הפטורים ממס מבוססים על אילו ניירות ערך הקופה משקיעה והאם מדובר בסוגיות חוב מקומיות או פדרליות. פטור ממס במקרה זה מתייחס לדיבידנדים - אין ניכוי מס עבור הכסף שאתה מכניס לקרנות. עם קצת מחקר, אתה אמור להיות מסוגל למצוא קרן שתענה על צרכי המס שלך.
שיקולים מיוחדים
סוגי הקרנות השונות משקיעות כולן באותו סל ניירות ערך במסגרת המדור שלהם (עירוני, אוצר וכו '), כך שתשואותיה של קרן מסוימת עשויות להשתנות עשירית האחוז מהאחרות בסעיף שלה.
לפיכך, קרן עם עלויות תפעול נמוכות תניב בדרך כלל תשואות טובות יותר. הוצאות תפעול שנתיות של 0.5% ומטה צריכות להיות מקל המדידה שלך בעת ניפוי הכספים. אם חברת קרנות תצליח, כמויות ההון הגדולות יותר שהיא שולטת בהן יתורגמו להוצאות תפעול נמוכות יותר עבור המשקיעים. אף על פי שהשקעות אלה נחשבות לסיכון נמוך, אך בניסיונם לעלות על ביצועים טובים יותר, חלקם הגיעו למכשירים בעלי תשואה גבוהה יותר מחוץ לנורמה, כולל התחייבויות חוב בטחונות (CDO) המגובים במשכנתאות subprime.
בשורה התחתונה
מעבר מחשבון חיסכון לחשבון שוק כסף הוא קפיצת מדרגה יותר פסיכולוגית מאשר שינוי במכניקה בפועל. עם קרן לשוק כסף, אתה עדיין יכול לכתוב צ'קים ולהעביר כסף לחשבון הבדיקה שלך כשאתה זקוק לו, אבל זה כבר לא חיסכון חשבון, זו השקעה (גם אם לטווח קצר).
ההחזרים טובים יותר, האבטחה משתווה, ומיסים וגישה מטופלים בקלות. למרות זאת, אנשים מאמינים שחשבון חיסכון הוא איכשהו סולידי יותר. אם אתה יכול לעקוף את החשיבה הזו, קרן נאמנות בשוק כסף תעזור לך לראות כמה תשואות מהכסף שאתה שומר כקרן חירום או מחכה להשקעה.
