איזה שיעור תשואה עלי לצפות ב- 401 (K) שלי?

תוכן העניינים

• כיצד 401 (k) תוכניות עובדות
• זו הקצאת הנכסים
• איזון סיכון וחזרות
• איך עושה 401 (ק) שלך?
• בשורה התחתונה

אנו שונאים לגרור את הביטוי הישן- y הזה, "זה תלוי". אבל זה כן. שיעור התשואה של תוכנית 401 (k) שלך מתואם ישירות לתיק ההשקעות שאתה יוצר עם התרומות שלך, כמו גם לסביבת השוק הנוכחית.

עם זאת, למרות שכל תוכנית 401 (k) שונה, התרומות שנצברו במסגרת התוכנית שלך, המגוונות בין השקעות במניות, אג"ח והשקעות במזומן, יכולות לספק תשואה שנתית ממוצעת שנעה בין 5% ל -8%.

Takeaways מפתח

• ביצועי חשבון 401 (k) תלוי לחלוטין בהקצאת הנכסים. נכסים שונים מציעים תשואות שונות; באופן כללי, ככל שפוטנציאל הצמיחה גדול יותר, כך הסיכון גדול יותר. בדרך כלל, אדם עם אופק זמן ארוך לוקח יותר סיכון בתיק מאשר אחד הקרוב לפנסיה. אתה יכול להשוות את ביצועי החזקות 401 (k) שלך לביצועים של קרנות דומות או מדד בסטנדרט. תיק אגרסיבי בינוני, סביב 60% מניות ו -40% רכבים קבועים ומזומן, מביא לתשואה שנתית ממוצעת בטווח של 5% עד 8%.

כיצד 401 (k) תוכניות עובדות

בואו נסקור את היסודות. תוכנית פרישה בחסות מעביד כמו 401 (k) יכולה להיות כלי חשוב לצבירת חיסכון לטווח הארוך. כל חברה המציעה תכנית של 401 (k) מספקת לעובדים הזדמנות לתרום כסף - אחוז מהשכר שלהם - על בסיס מוקדם לפני, באמצעות דחיית משכורת. לעיתים קרובות, מעסיקים מספקים התאמה לתרומות עובדים, עד אחוז מסוים, ויוצרים תמריץ גדול עוד יותר לחסוך.

בעוד שהם משתנים בהתאם לחברה ולספק התוכנית, כל 401 (k) מציעה מספר אפשרויות השקעה שאנשים יכולים להקצות להם את התרומות - בדרך כלל, קרנות נאמנות וקרנות נסחרות בבורסה (תעודות סל). עובדים נהנים לא רק מחיסכון שיטתי והשקעה מחדש, מצמיחתם ללא השקעה של השקעותיהם ומתרומות תואמות מעסיקים, אלא גם מהאיכות הכלכלית של תוכניות 401 (k) ומגוון אפשרויות ההשקעה שלהם.

הכל על הקצאת הנכסים

ביצועי חשבון 401 (k) שלך תלויים לחלוטין בהקצאת הנכסים שלך: כלומר, סוג הכספים שאתה משקיע בהם, שילוב הכספים וכמה כסף הקצית לכל אחד מהם. המשקיעים חווים תוצאות שונות בהתאם לאפשרויות ההשקעה וההקצאות הזמינות במסגרת התוכניות הספציפיות שלהם - וכיצד הם מנצלים אותן. שני עובדים באותה חברה עשויים להשתתף באותה תוכנית 401 (k), אך חווים שיעורי תשואה שונים, על סמך סוג ההשקעות שהם בוחרים.

נכסים שונים מתפקדים בצורה שונה ועונים על צרכים שונים. מכשירי חוב, כמו אגרות חוב ותקליטורים, מספקים בדרך כלל הכנסה בטוחה אך לא צמיחה רבה - ומכאן שלא תשואה גדולה ככל האפשר. נדל"ן (זמין למשקיעים בנאמנות להשקעות בנדל"ן (REIT) או קרן נאמנות נדל"ן או תעודת סל) מציע הכנסה ולעיתים קרובות גם הערכת הון. התשואה הפוטנציאלית הגבוהה ביותר היא למניות עסקיות, המכונות גם מניות.

עם זאת, יקום המניות הוא ענק, ובתוכו, התשואות משתנות מאוד. מניות מסוימות מציעות הכנסה טובה באמצעות הדיבידנדים העשירים שלהן, אך מעט הערכה. מניות בעלות שבב כחול וכובע גדול - מניות של חברות גדולות ומבוססות - מציעות תשואות יציבות, אם כי בצד התחתון. חברות קטנות יותר ונעות מהירות נקשרות לרוב כ"מניות צמיחה ", וכפי שהשם מרמז, יש להן פוטנציאל להציע שיעור תשואה גבוה. אך כמובן, מה שעולה יכול לרדת: ככל שהפוטנציאל של המניה לצמיחה אגרסיבית גדול יותר, לרוב כך גדל הסיכוי שלו לנפילות גדולות. זה נקרא סחר להחזר סיכון.

זה נשמע כמו קלישאה פרסומית, אך בכל אופן היא חוזרת על עצמה: החזר כספי בעבר במסגרת תוכנית 401 (k) איננו ערובה לביצועים עתידיים.

יש לקבוע את הקצאת הנכסים שלך על פי התיאבון הספציפי שלך, המכונה גם סובלנות הסיכון שלך, כמו גם את משך הזמן שנותר לך עד שתצטרך להתחיל משיכות מחשבון הפרישה שלך. טוב יותר להשקיע במשקיעים עם תיאבון נמוך לסיכון על ידי הצבת השקעות בהקצאות פחות תנודתיות שעלולות לגרום לשיעורי תשואה נמוכים יותר לאורך זמן. לעומת זאת, סביר יותר שמשקיעים עם סובלנות גבוהה יותר לבחור השקעות עם פוטנציאל רב יותר לתשואות גבוהות יותר אך עם תנודתיות רבה יותר.

איזון סיכון וחזרות

אוקיי, בחזרה לטווח הזה של 5% עד 8% שציטטנו למעלה. זהו שיעור תשואה ממוצע, המבוסס על ההקצאה הנפוצה האגרסיבית בינונית בקרב משקיעים המשתתפים בתוכניות 401 (k) המורכבות מ -60% מניות וכ -40% חוב / מזומן. הקצאת תיקים 60/40 מיועדת להשיג צמיחה ארוכת טווח באמצעות החזקות מניות תוך הפחתת התנודתיות בעמדות האג"ח והמזומנים.

בספקטרום הסיכון / תגמול, תיק 60/40 הוא בערך באמצע. לדוגמה, אם תשקיע בתיק אגרסיבי יותר - נניח 70% מניות, 25% חוב ורק 5% מזומנים אתה עשוי לצפות לתשואה גבוהה יותר דו ספרתית לאורך זמן. עם זאת, התנודתיות בחשבונך עשויה גם להיות גדולה בהרבה.

לעומת זאת, אם היית שמרן יותר - 75% מכשירים לחוב / קבוע קבוע, 15% מניות, 10% מזומנים - לתיק שלך היה די נסיעה חלקה, אך תשואות של 2% עד 3% בלבד (תלוי באילו שיעורי הריבית הרווחים) היו).

בדרך כלל, אדם עם אופק זמן רב לוקח על עצמו סיכון רב יותר בתיק אחד מאשר קרוב לפנסיה. וזה מקובל, וזהיר, שמשקיעים יעברו בהדרגה את הנכסים בתיק ככל שהם יתקרבו לפרישה.

כדרך לביצוע קניות חד-פעמיות להשגת מטמורפוזה זו, קרנות תאריך היעד הפכו לבחירה פופולרית בקרב משתתפי התוכנית בתוכנית 401 (k). קרנות נאמנות אלה מאפשרות למשקיעים לבחור תאריך הקרוב לשנת הפרישה החזויה שלהם, כמו 2025 או 2050. קרנות עם תאריך יעד נוסף למיקוד ממוקדות את הקצאות ההשקעה באופן אגרסיבי יותר מאשר קרנות עם תאריך יעד לטווח הקרוב. שיעורי ההחזר על קרנות המועד היעד משתנים מחברה לחברה, אך הקצאות קרנות חד-פעמיות אלה מציעות גישה מעובדת להקצאת נכסים בתוך 401 (k).

106, 000 $

יתרת התוכנית הממוצעת של 401 (k) נכון ליוני 2019 בחברת Fidelity Investments, ספק / מנהל עבור למעלה מ 16 מיליון חשבונות כאלה.

איך עושה 401 (ק) שלך?

הקצה את הנכסים שלך כמוך, לעולם אינך יכול להיות בטוח ב 100% מהתשואות ש- 401 (K) שלך תניב - לכן זה נקרא השקעה, לא חסכון. אבל אם אתה רוצה תחושה של ביצועי תיק העבודות שלך, אתה יכול וצריך לעשות השוואה.

באופן ספציפי, אתה יכול להשוות את ההשקעות בחשבונך לקרנות נאמנות או תעודות סל אחרות שמשקיעות בנכסים דומים (אגרות חוב ארגוניות, מניות בעלות שווי קטן וכו '), או שיש להם יעדי השקעה דומים (צמיחה אגרסיבית, הכנסה / הערכה מאוזנת וכו').). אתה יכול גם לראות כיצד מתקדמת קרן מסוימת לעומת מדד כולל של סוג הנכסים, המגזר או סוג האבטחה שלו.

לדוגמה, אם בבעלותך קרן נדל"ן, ייתכן שתרצה לבדוק אם זה לא מבצע ביצועים טובים או ביצועים טובים מביצועים של מדד הנדל"ן האמריקני של דאו ג'ונס (DJUSRE), העוקב אחר למעלה מ- 100 REIT וחברות נדל"ן. אם יש לך קרנות מניות מבוססות רחבות, אתה יכול אפילו להשוות אותן לשוק המניות עצמו.

עם זאת, אל תתפלאו אם התשואה בפועל תעלה על המדד ב -1% עד 2%. הסיבה היא, על קצה המזלג, העמלות השנתיות שגובות הן על ידי הקרנות האישיות שלך והן על ידי תוכנית 401 (k) עצמה. למרבה הצער, הוצאות מסוג זה הן די מעבר לשליטתך, וצפוי. עם זאת, אם המדד למעלה והקרן שלך יורדת, פחד, פחד מאוד.

בשורה התחתונה

לא ניתן לחזות את שיעור התשואה שלך בתוך 401 (ק) שלך, אך אתה יכול להשתמש ביסודות הקצאת הנכסים וסבולת הסיכון, בשילוב עם אופק הזמן שלך, כדי ליצור תיק עבודות שיעזור לך להגיע ליעדי הפרישה שלך. כמו כן, עיין היטב באילו עמלות בחירות שונות כרוכות. כל אחד מהגורמים הללו משפיע על שיעור ההחזר הכללי בחשבון 401 (k) שלך ויש לבחון אותו באופן קבוע כדי להבטיח שחשבונך יענה על העדפות ההשקעה שלך וצרכי ​​הצטברות ביציות הקן.

אין אף אחד החזר "נכון" לצפות מ- 401 (K). אבל זה לא כאילו זה סיטואציה או אירוע שנמצא בשליטתך - כמו לצפות במזג האוויר ולעשות תכניות חופשה בהתאם. זה עובד הפוך: אתה מציין מה תצטרך בפנסיה ואת מסגרת הזמן שלך עד שתפרוש, וקובע מה אתה מצפה מ- 401 (K) שלך מזה.