משכנתא היא מכשיר חוב, המובטח בבטחונות של נכסי נדל"ן שצוינו, שהלווה מחויב להחזיר באמצעות מערכת תשלומים קבועה מראש.
Takeaways מפתח
- משכנתא ידועה גם בשם "שיעבודים על רכוש" או "תביעות על רכוש." עם משכנתא בריבית קבועה, הלווה משלם את אותו הריבית למשך חיי ההלוואה. נתח מתפתח של שוק המלווים כולל לא בנקים.
מי משתמש במשכנתא?
אנשים ועסקים משתמשים במשכנתאות כדי לבצע רכישות נדל"ן גדולות מבלי לשלם את מלוא מחיר הרכישה מלפנים. לאורך שנים רבות, הלווה מחזיר את ההלוואה בתוספת ריבית, עד שהיא או הוא הבעלים של הנכס חופשי וברור. משכנתא ידועה גם בשם "שיעבודים על רכוש" או "תביעות על רכוש." אם הלווה מפסיק לשלם את המשכנתא, המלווה יכול לחלט. הם סוג של זכות לא חוקית.
במשכנתא למגורים, רוכש הבית משעבד את ביתו לבנק או למלווה מסוג אחר, שיש לו תביעה על הבית, אם רוכש הבית יפרע את המשכנתא. במקרה של עיקול, המלווה רשאי לפנות את דיירי הבית ולמכור את הבית, תוך שימוש בהכנסות מהמכירה כדי לסלק את חוב המשכנתא.
מהי משכנתא?
סוגי משכנתאות
משכנתא מגיעה בצורות רבות. המשכנתא הפופולרית ביותר היא קבועה של 30 שנה וקבע 15 שנה. משכנתא מסוימת יכולה להיות קצרה כמו חמש שנים; חלקם יכולים להיות 40 שנה ומעלה. מתיחת תשלומים לאורך יותר שנים מקטינה את התשלום החודשי אך מגדילה את סכום הריבית שיש לשלם.
עם משכנתא בריבית קבועה, הלווה משלם את אותו הריבית למשך חיי ההלוואה. תשלום הקרן והחודש הריבית החודשי לא משתנה מתשלום המשכנתא הראשון לאחרון. אם ריביות השוק עולות, תשלום הלווה אינו משתנה. אם שיעורי הריבית יירדו באופן משמעותי, הלווה עשוי להיות מסוגל להבטיח את אותו שיעור נמוך יותר על ידי מימון מחדש של המשכנתא. משכנתא בשיעור קבוע נקראת גם משכנתא "מסורתית".
עם משכנתא בריבית מתכווננת (ARM), הריבית קבועה לתקופה ראשונית ואז משתנה עם שיעורי הריבית בשוק. הריבית ההתחלתית היא לרוב ריבוי מתחת לשוק, שיכול להפוך משכנתא לזולה יותר בטווח הקצר אך אולי לטווח הארוך פחות נוח. אם שיעורי הריבית יעלו מאוחר יותר, יתכן שהלווה לא יוכל להרשות לעצמו את התשלומים החודשיים הגבוהים יותר. שיעורי הריבית עשויים גם לרדת, ולהפוך את ARM לזול יותר. בשני המקרים, התשלומים החודשיים אינם ניתנים לחיזוי לאחר התקופה הראשונית.
משכנתאות משמשות אנשים ועסקים לביצוע רכישות נדל"ן גדולות מבלי לשלם את מלוא מחיר הרכישה מלפנים.
סוגים אחרים פחות נפוצים של משכנתא, כמו משכנתא בלבד וריבוי אופציות לתשלום, יכולים להיות כרוכים בלוחות החזר מורכבים ומשתמשים בהם בצורה הטובה ביותר על ידי לווים מתוחכמים. בעלי בתים רבים נקלעו לבעיות כלכליות עם משכנתאות מסוג זה במהלך בועת הדיור של תחילת שנות האלפיים.
מרבית המשכנתאות המשמשות לקניית בית הן משכנתא קדימה. משכנתא הפוכה מיועדת לבעלי בת 62 ומעלה המחפשים להמיר חלק מההון בבתיהם למזומן. בעלי בתים אלה לווים כנגד שווי הבית שלהם ומקבלים את הכסף כסכום חד פעמי, תשלום חודשי קבוע או קו של אשראי. יתרת ההלוואה כולה מתבצעת לפירעון כאשר הלווה נפטר, מתרחק לצמיתות או מוכר את הבית.
המשכנתא הנכונה
בין הבנקים הגדולים המציעים הלוואות משכנתא נמנים וולס פארגו, JPMorgan Chase ובנק אוף אמריקה. בנקים היו בעבר המקור היחיד למשכנתאות. כיום נתח ההולך וגדל בשוק המלווים כולל בנקים שאינם בנקים כמו הלוואות קוויקן, הלוודיפוט, SoFi, הלוואות בית קלבר, ומשכנתא סיטונאית.
כאשר קונים משכנתא, כדאי להשתמש במחשבון משכנתא כדי לקבל מושג לגבי התשלומים החודשיים. כלים אלה יכולים גם לעזור בחישוב העלות הכוללת של הריבית לאורך חיי המשכנתא, בכדי לתת לך מושג ברור יותר מה באמת יעלה נכס.
נותן המשכנתא רשאי גם להקים חשבון נאמנות, המכונה גם חשבון הוצאת מטרה, כדי לשלם הוצאות הקשורות לרכוש. הכסף שנכנס לחשבון מגיע מחלק מתשלום המשכנתא החודשי.
המלווים דורשים לעיתים להשתמש בפקדון לתשלום מיסים וביטוח, על פי הלשכה להגנת הכספים הצרכנית האמריקנית.
בשורה התחתונה
משכנתא, אולי יותר מכל הלוואות אחרות, מגיעה עם המון משתנים, החל ממה שצריך להחזיר ומתי. רוכשי בית צריכים לעבוד עם מומחה למשכנתאות כדי להשיג את העסקה הטובה ביותר על מה שעשוי להיות אחת ההשקעות הגדולות בחייהם.
