הגדרת פרמיות נטו שנכתבו לעודף מבוטח
פרמיות נטו הכתובות לעודף מבוטח הם יחס של הפרמיות ברוטו של חברת ביטוח שנכתבו בניכוי ביטוח משנה שניתנו לעודף מבוטחיה. הפרמיות הנקיות שנכתבות לעודף מבוטח הן מדידה של כמה הפסדים שהמבטח יכול לספוג מתביעות.
פריצת פרמיות נטו שנכתבו לעודף מבוטח
למבטחים מספר יעדים בעת עיבוד תביעה: יש לוודא שהם עומדים בהטבות החוזה המפורטות בפוליסות שהם מקפידים, הגביל את השכיחות וההשפעה של תביעות הונאה והרוויחו מהפרמיות שהם מקבלים. על המבטחים לשמור על עתודה גבוהה מספיק על מנת לעמוד בהתחייבויות החזויות, אך אם עתודות ההפסד אינן גבוהות מספיק, המבטח יצטרך לטבול בעודפיו. אם המבטח יעבור את עתודות ההפסד והעודפים של מבוטחים הוא יהיה קרוב לחדלות פירעון.
מדדים של יציבות פיננסית
ככל שהיחס בין יתרות ההפסד והתאמת ההפסד לעודף מבוטחים, כך המבטח סומך יותר על עודף מבוטח בכדי לכסות את התחייבויותיו הפוטנציאליות, והסיכון שיש לו להיות חדל פירעון גדול יותר. אם מספר ותביעותיהם שהוגשו עולות על הסכום המוערך שהופקד בשמורה, המבטח יצטרך להכנס לרווחיו כדי לפרוע תביעות.
הרגולטורים שמים לב לפרמיות נטו שנכתבות ליחס עודף של מבוטחים מכיוון שזה מהווה אינדיקטור לבעיות הפירעון הפוטנציאליות, במיוחד אם היחס גבוה. על פי נתוני האיגוד הלאומי למפקחי הביטוח (NAIC), הטווח הרגיל ליחס יכול להיות עד שלוש מאות אחוזים. הרגולטורים יבחנו אם היחס הוא לארגון רב קו או לארגוני מונו. במקרה של ארגון רב-קוי יתכן שלחלק מהקווים יש יחס נמוך והם בטוחים יחסית, בעוד שיחסים של קווים אחרים עשויים לסמן צרות. מבטחים המציעים פוליסות המספקות הטבות לטווח הרחוק, כמו פוליסות תגמול עובדים, רוצים יחס נמוך יותר.
יחס הפרמיה לעודפים הם הפרמיות נטו שנכתבות מחולקות לפי עודף מבוטח. עודף מבוטח הוא ההבדל בין נכסי חברת ביטוח להתחייבויותיה. יחס הפרמיה לעודף משמש למדידת היכולת של חברת ביטוח להחתחת פוליסות חדשות.
ככל שעודף מבוטח גדול יותר, משווים נכסים גדולים יותר להתחייבויות. בעמדת ביטוח, התחייבויות הן היתרונות שהמבטח חייב למבוטחים שלה. המבטח מסוגל להגדיל את הפער בין הנכסים וההתחייבויות על ידי ניהול אפקטיבי של הסיכונים הכרוכים בחיתום פוליסות חדשות, על ידי הפחתת הפסדים מתביעות, והשקעת הפרמיות שלו על מנת להשיג תשואה תוך שמירה על נזילות.
