אירוע ההשקה של חודש מרץ במטה של Apple Inc. (AAPL) בקופרטינו, קליפורניה, אמור היה לעסוק בכל הצלילה העמוקה יותר של יצרנית החומרה למדיה ובידור, וזה היה. החברה הודיעה על פלטפורמת מנוי גיימינג חדשה (Apple Arcade), פלטפורמת תוכן זרימה חזקה יותר (Apple TV +) ופלטפורמת מנויים פרמיום חדשה (Apple News +). אולם ההפתעה הייתה Apple Card, סוג חדש של Mastercard שאפל תציע למשתמשים באוגוסט בשיתוף עם חברת Goldman Sachs Group Inc. (GS). זה לוקח את יצרנית החומרה לעומק השירותים הפיננסיים תוך לכידתו ל -1.4 מיליארד משתמשים במערכת האקולוגית שלה לנצח. כמו שאופרה ווינפרי אמרה באירוע, "שם במיליארד כיסים, נכון!"
הפרטים
אפל הציעה את הכרטיס לקבוצה נבחרת של משתמשים ב- 6 באוגוסט, ומתכננת שחרור נרחב יותר בהמשך החודש. כרטיס Apple יחיה באפליקציית הארנק שלך ויהיה זמין בכל מכשירי Apple שלך. זה יעקוב אחר ההוצאות שלך עם פרטים כמו שמות ספקים, תאריכי פירעון לתשלום והוצאות חודשיות. אין עמלות מאוחרות, עמלות שנתיות, עמלות בינלאומיות, עמלות על יתרת יתר או דמי ריבית גבוהים יותר אם איחרת בתשלומים. במסיבת העיתונאים לא היה אזכור לשיעור אפריל, אך אם עקבת אחר האותיות הקטנות, תראה שהוא נמצא איפשהו בין 13.24% 24.24%, על סמך ראיית האשראי. בעוד שהקצה התחתון נמוך, לקוחות עם אשראי מסוג זה עשויים להיות קשה למצוא. הקצה הגבוה הוא סטנדרטי ותואם כרטיסי תגמולים אחרים.
לדברי אפל, התגמולים לשימוש בכרטיס אפל הם תחרותיים מאוד: "… בכל פעם שלקוחות ישתמשו באפל-קארד עם אפל פייז, הם יקבלו 2 אחוז מזומנים יומיים. הלקוחות יקבלו גם 3 אחוז מזומן יומי על כל הרכישות המתבצעות ישירות. עם אפל, כולל בחנויות אפל, בחנות האפליקציות ובשירותי אפל. " תשיג את זה? 2 אחוזים מכל הרכישות, אך 3 אחוזים לקניית שירותי אפל נוספים. זה דביק. אם אתה יכול לגלגל את המזומנים היומיים שלך למשחקים נוספים ב- Apple Arcade או לשלם את חיובי Apple TV + שלך, מדוע לא? תגמולים במזומן מועברים מדי יום, וזמינים לרשותך מהר מאוד ביתרת כרטיס Apple Cash שלך.
אבל אפל לא רוצה שתסתיים במערבולת החובות של כרטיסי האשראי, שנמצאת בשיאו בכל הזמנים בארה"ב, לפי נתוני הפדרל ריזרב. אפל לא תגבה עמלות מאוחרות, זוכר? אבל זה ישתמש בלימוד מכונות כדי לעקוב אחר ההוצאות שלך ולהציע דרכים לניהול החוב שלך. כמו שמשתמשים בגשפי השימוש באייפון מקבלים כל שבוע, אפל רוצה שתהיה מודע להרגלים שלך, כל עוד הרגלים אלה קשורים למכשירים שלה. ביילי הניחה את זה הרבה יותר נחמד באירוע:
"כרטיס אפל נועד לעזור ללקוחות לנהל אורח חיים כלכלי בריא יותר, שמתחיל בהבנה טובה יותר של ההוצאות שלהם, כך שהם יכולים לבצע בחירות חכמות יותר עם הכסף שלהם, שקיפות כדי לעזור להם להבין כמה זה יעלה אם הם רוצים לשלם לאורך זמן ודרכים לעזור להם לפרוע את יתרתם."
למה עכשיו?
עסקי השירותים של אפל, הכוללים את iTunes, את חנות האפליקציות ואת Apple Pay, הם אחד הקטעים הצומחים במהירות ביותר בחברה, אך הוא עדיין מתגמד במכירות חומרה. השירותים הושקעו במכירות של 10.9 מיליארד דולר ברבעון הרביעי של 2019, לעומת 73.4 מיליארד דולר למוצרים. אפל כבר לא מפרשת את מכירות האייפון, אך לפי ירידה של 15%. חלק מהאנליסטים חושבים ששירותים יכולים להיות עסק של 100 מיליארד דולר בשנה בשנה בקרוב, והכרטיס עשוי להיות כרטיס הפלטינה שייקח אותו לשם.
ביג טק המעבר לשירותים פיננסיים אינו דבר חדש. Amazon.com Inc. (AMZN) מציעה את אמזון פריים קארד עם ויזה, והיא מקשה לעשות שום דבר מחוץ לג'ונגל של פריים אם אתה חבר. ארנק אפל ואפל פייל היו הפיתוח של חברת קופרטינו לארנקים ותשלומים דיגיטליים, עסק של טריליון דולרים. אבל היה חסר לו מוצר תשלום מגוון יותר שיש לו מגוון רחב יותר של אפשרויות ולא נתן למשתמשים שלו סיבה לשלם עם שום דבר אחר. Apple Pay עדיין לא מתקבלת באופן אוניברסאלי, אבל Mastercard כן.
למה גולדמן זקס
תשכח מהעובדה שבנקאים של גולדמן עשויים להיות בין הבודדים שיכולים להרשות לעצמם את האייפונים החדשים יותר. המוסד הפיננסי המסורתי מנסה להיכנס לבנקאות קמעונאית מזה מספר שנים. בשנת 2016 היא הפיצה את מרקוס, הבנק המסחרי שלה, במשימה דומה ל- Apple Card:
כמו אפל, מרקוס מציעה הלוואות אישיות ללא תשלום ללקוחות והיא יחסית תחרותית עם חשבונות הבדיקה והחיסכון שלה. אולם מרכוס טרם הקים את המותג שלו מחוץ למורשתו של גולדמן זקס. זה רק מתחיל לעשות זאת עם כמה מהלכים שיווקיים נועזים בערים הגדולות, אבל הקשר עם אפל, המשווק האולטימטיבי ושם המותג, אמור לעזור מעט.
דיוויד מ. סולומון, יו"ר ומנכ"ל גולדמן זאקס בהודעה לעיתונות של אפל, "פשטות, שקיפות ופרטיות הם הליבה של פילוסופיית פיתוח מוצרי הצריכה שלנו." "אנו שמחים להיות שותפים עם Apple ב- Apple Card, המסייע ללקוחות להשתלט על חייהם הפיננסיים."
יש את אותה מילת 'שליטה' שוב. בתכנית התקשורת של מרץ שנערכה בקופרטינו, כמה מנהלים מאפל הזכירו כי המשתמשים לא רוצים לקפוץ מאפליקציה לאפליקציה ומכשיר למכשיר, בכדי ליהנות מהחוויות שלהם. הם רוצים נוחות והם רוצים את זה בידיים שלהם. אפל חוללה מהפכה בדרך בה אנו משתמשים בידינו בעשור האחרון. כאשר המשתמש הממוצע נוגע בטלפון שלו מאות פעמים ביום ומבלה עד ארבע שעות במבט בו, ה- iPhone הוא הדביק ביותר מבין המוצרים. כרטיס ה- Apple החדש פשוט עשה זאת ביתר שאת.
