מהי מדיניות אירוע
פוליסת התרחשות מכסה תביעות בגין פגיעות שנגרמו במהלך חיי פוליסת הביטוח, גם אם התביעה מוגשת לאחר ביטול הפוליסה. אירוע הוא אירוע שיכול לגרום להגשת תביעת ביטוח.
פריצת מדיניות אירועים
חברות ביטוח יכולות לספק שני סוגים של כיסוי ביטוח חבות באמצעות פוליסת התרחשות ותביעות שהוגשו. כיסוי אירוע מכסה אירועים שהתרחשו בזמן שהפוליסה הייתה בתוקף, גם אם התביעה הוגשה לאחר שהמבוטח החליף בהמשך חברות ביטוח. לדוגמא, אדם שנחשף לכימיקלים מסוכנים עלול לחוות את ההשפעות רק שנים לאחר מכן. כיסוי אירוע יכסה את המעסיק ואת העובד לשעבר גם אם הנפגע מגיש תביעה לאחר פרישתו. מבטחים בדרך כלל מניחים מכסה על הכיסוי הכולל המוצע באמצעות פוליסה כזו. צורה אחת של מכסה מגבילה את כמות הכיסוי המוצעת בכל שנה אך מאפשרת למגבלת הכיסוי להתאפס בכל שנה. לדוגמה, חברה הרוכשת חמש שנות כיסוי התרחשות עם שווי שנתי של מיליון דולר תאפשר למבוטח סכום כולל של עד 5 מיליון דולר.
סיקור מדיניות בנושא התביעות לעומת התרחשות
סיקור תביעות נפוץ יותר מכיסוי התרחשות. פוליסה המוצעת תביעות מעניקה כיסוי כאשר מתבצעת תביעה כנגד הפוליסה, ללא קשר למועד אירוע התביעה. סביר להניח שנרכש פוליסה שנוצרת תביעות כאשר יש עיכוב בין הגשת תביעות למועד בו הן מתרחשות. פוליסות ביטוח עסקיות מוצעות לרוב כפוליסה שבוצעה בתביעות או פוליסת התרחשות. בעוד שהמדיניות המוצעת תביעות מספקת כיסוי לתביעות בזמן הדיווח על האירוע, מדיניות ההתרחשות מספקת כיסוי בזמן שהאירוע מתרחש.
פוליסות המוגשות בתביעות משמשות לכיסוי הסיכונים הקשורים לפעילות עסקית. לדוגמה, מדיניות זו משמשת לכיסוי הפוטנציאל לטעויות הקשורות לטעויות ומחדלים בדוחות הכספיים. הם משמשים גם לכיסוי עסקים מתביעות שהועלו על ידי עובדים, כולל סיום פסול, הטרדה מינית ותביעות אפליה. טענות אלה עשויות להיעשות כנגד פוליסה חודשים לאחר אירוע התביעות. חבות מסוג זה מכונה חבות נוהלי תעסוקה ועשויה לכסות גם את פעולותיהם של דירקטורים ונושאי משרה בעסק. עד אמצע שנות השישים הנוסח שהוגש לטענות לא היה קיים, ובתחילת אמצע שנות השבעים השימוש בו היה ספורדי. צורת ההתרחשות שולטת כעת למעט מרבית החשיפות לאחריות מקצועית וניהולית, כאשר מדיניות שהוגשה בתביעות שולטת בה.
