מהי זעזוע תשלום
הלם תשלומים הוא הסיכון שתשלומים תקופתיים עתידיים של הלוואה עשויים לגדול באופן משמעותי ועלולים לגרום ללווה להחדל בהלוואה. הלם תשלומים מהווה סיכון למוצרי משכנתא פופולריים רבים, כולל משכנתא בריבית מתכווננת (ARM) והלוואות בריבית בלבד.
שוברים הלם תשלום
הלם תשלומים יכול להיות תוצאה של מספר דברים, כולל תפוגה של ריבית ראשונית או זמנית, סיום תקופת ריבית קבועה, סיום תקופת תשלום ריבית בלבד, שינוי מחדש של אפשרות תשלום ניתנת להתאמה- משכנתא בריבית (ARM) או עליית ריבית האינדקס המלאה של ARM.
צרכנים, שנמשכים למשכנתאות אלה בגלל התשלומים החודשיים הראשונים הנמוכים יחסית, מאמינים כי המשכנתא לבית תישאר במחיר סביר. עם זאת, מבני תשלום אלה יכולים להפריש את הלווים במידה והגידול בתשלומים המתוזמנים הוא מעבר למצב בו הם יכולים לשלם בנוחות בכל חודש. על הלווים להבין את המבנה והמספרים האמיתיים של ההלוואות שהם שוקלים, אך גם את הרעיון של הלם תשלומים כדי להימנע מחדל בהלוואה או להיכנס למצב לא יציב כלכלית. המלווים אינם רוצים שהלוואים יחליפו את המשכנתא ולכן הם מושקעים במניעת הלם תשלומים.
חישוב סף זעזוע התשלום של לווה
כדי למנוע ברירת מחדל בהלוואות משכנתא, המלווים לא יתלוו ללווה שהם לא חושבים שיכולים לתמוך בתשלומים החודשיים. הם המציאו מספר צעדים לחישוב הסיכון לברירת המחדל של הלווה. מדד אחד כזה הוא כלל 28/36 לחישוב סכום החוב שיכול לקחת אדם או משק בית. הכלל קובע כי על משק בית להוציא לכל היותר 28% מההכנסה החודשית ברוטו על סך הוצאות הדיור ולא יותר מ- 36% על כל שאר החובות, כולל דיור וחובות אחרים כמו הלוואות רכב.
מכונים פיננסיים משתמשים בחישובים כדי לקבוע את סף הלם התשלומים של האדם וכדי לקבוע מי יציעו לממן ומי לא. לסף הלם התשלומים יש בסיס על הרעיון שלווה, שכבר משלם תשלומי דיור חודשיים משמעותיים, יכול להתמודד עם תשלום משמעותי עוד יותר. לווה עשוי להיות קורבן להלם תשלומים וברירת מחדל בהלוואה אם כרגע יש להם תשלום דיור צנוע וההתחייבויות החודשיות החדשות גבוהות משמעותית.
בנקים או מלווים למשכנתא יוצרים את נוסחאות הסף שלהם כדי לקבוע אם היחס בין תשלומי הלוואת הבית הנוכחיים לתשלומי המשכנתא המוצע נמוך מספיק כדי למנוע הלם תשלומים. עם זאת, מקובל שמלווים יסרבו לממן לווה שתשלומו יהיה 200 אחוז, או יותר, מתשלום הדיור הנוכחי. תשלום הדיור הנוכחי עשוי להיות משכנתא או הוצאות שכר דירה. כמו כן, התחשבות בציוני אשראי וגורם תזרים מזומנים בחישוב סף זעזוע התשלומים המותר.
אין פירושו של חישוב זה כי לווה עם תשלום דיור נמוך שוטף לא יוכל להעפיל למשכנתא. במקום זאת, החישוב משמש בכדי להנחות את הלווה לסוג ההלוואה הנכון, שעשוי להיות הלוואה מסורתית ושמרנית יותר. הלוואות שמרניות כוללות משכנתא בריבית קבועה (FRM) ומשכנתא בריבית מתכווננת (ARM) עם מכסה לכל החיים המונעת הלם תשלומים.
הלוואות בריבית קבועה אינן נושאות את הסיכון להלם תשלומים שמגיע עם העלייה המתוכננת בתשלומים או בריבית. לחמושים בעלי כובעי חיים יש מגבלות על סכום הריבית שהלוואה עשויה להיות.
