יותר מדי צעירים משקיעים לעתים רחוקות - אם בכלל - במשך שנות הפנסיה שלהם. תאריך מרוחק כלשהו, 40 שנה בערך בעתיד, קשה לצעירים רבים לדמיין. אך ללא השקעות להשלמת הכנסה לפנסיה (אם בכלל), כאשר האנשים האלה יהפכו לגמלאים, הם יתקשו לשלם עבור צרכי החיים.
השקעות חכמות, ממושמעות וסדירות בתיק של אחזקות מגוונות יכולות להניב תשואה טובה וארוכת טווח לפרישה ולספק הכנסה נוספת לאורך חיי העבודה של המשקיע.
אחת הסיבות לכך שאנשים לא משקיעים היא שהיא לא מבינה מניות או מושגים בסיסיים כמו ערך הזמן של הכסף וכוח ההרכבה. אבל לא קשה ללמוד על הדברים האלה. ישנם מקורות רבים זמינים למידע על השקעות, החל מפרסומים עסקיים כמו "וול סטריט ג'ורנל" וספרים שמטרתם להתחיל משקיעים, ועד שיעורים המוצעים על ידי קבוצות אזרחיות וארגונים ללא מטרות רווח.
אבל אתה צריך להתחיל להשקיע מוקדם; ככל שתתחיל מוקדם יותר, כך זמן ההשקעות שלך יצטרך לגדול בערך. כאן נדון בדרך טובה להתחיל בבניית תיק עבודות, וכיצד לנהל אותו לקבלת התוצאות הטובות ביותר.
Takeaways מפתח
- הזמן הוא חבר שלך; ככל שתתחיל להשקיע מוקדם יותר, כך תהיה טוב יותר בפרישה. כדי להפחית את הסיכון, לגוון את תיק העבודות שלך. למזער עלויות על ידי השקעה ברכבים בתשלום נמוך כמו קרנות אינדקס.
להתחיל מוקדם
התחל לחסוך ברגע שאתה יוצא לעבודה על ידי השתתפות בתוכנית פרישה של 401 (k), אם היא מוצעת על ידי המעסיק שלך. אם תכנית 401 (k) אינה זמינה, הקם חשבון פרישה פרטנית (IRA) וסמן אחוז מהתמורה שלך בגין תרומה חודשית לחשבון. דרך קלה ונוחה לחסוך ב- IRA או 401 (k) היא ליצור תרומת מזומנים חודשית אוטומטית.
קחו בחשבון שחיסכון מצטבר ותרכובות ריבית ללא מיסים רק כל עוד הכסף לא מושך, ולכן חכם להקים את אחד מרכבי ההשקעה הפרישה הללו בתחילת חייכם.
הקצאת סיכונים גבוהה יותר מוקדם
סיבה נוספת להתחיל לחסוך מוקדם היא שככל שאתה צעיר יותר, כך פחות סביר שיש לך התחייבויות כספיות מכבידות: בן זוג, ילדים ומשכנתא, אם נזכיר כמה. ללא עומסים אלה, אתה יכול להקצות חלק קטן מתיק ההשקעות שלך להשקעות בסיכון גבוה יותר, שיכולות להחזיר תשואות גבוהות יותר.
כשאתה מתחיל להשקיע בזמן שאתה צעיר - לפני שהתחייבויותיך הכספיות יתחילו להצטבר - ככל הנראה יהיה לך יותר כסף מזומן להשקעות ואופק זמן ארוך יותר לפני הפרישה. עם יותר כסף להשקיע עוד שנים רבות, תהיה לך ביצת קן גדולה יותר לפנסיה.
ביצה למופת
כדי להמחיש את היתרון בהשקעה בהקדם האפשרי, נניח שאתה משקיע 200 דולר בכל חודש החל מגיל 25. אם אתה מרוויח תשואה שנתית של 7% על הכסף הזה, כשאתה בן 65, ביצת הקן הפרישה שלך תהיה כ -525, 000 $.
עם זאת, אם תתחיל לחסוך 200 דולר בחודש בגיל 35 ותשיג את אותה התשואה של 7%, יהיה לך רק בערך 244, 000 דולר בגיל 65.
למי שכן מתחיל להשקיע מאוחר בחיים, ישנם כמה יתרונות מס. יש לציין כי תוכניות 401 (K) מאפשרות תרומות לתפוס את האנשים 50 ומעלה, וכך גם IRAs.
לגוון
הרעיון הוא לבחור מניות במגוון רחב של קטגוריות שוק. הדבר מושג בצורה הטובה ביותר באמצעות קרן אינדקס. מכוון להשקיע במניות שמרניות עם דיבידנדים קבועים, מניות עם פוטנציאל צמיחה לטווח הארוך ואחוז קטן מהמניות עם תשואות טובות יותר או פוטנציאל סיכון גבוה יותר.
אם אתה משקיע במניות בודדות, אל תכניס יותר מ -4% מסך התיק שלך למניה אחת. ככה, אם מניה או שתיים סובלות מירידה, התיק שלך לא יושפע לרעה מדי.
אג"ח מסוימות בדירוג AAA הינן גם השקעות טובות לטווח הארוך, הן חברות או ממשלתיות. אגרות החוב האמריקאיות לטווח הארוך, למשל, הן בטוחות ומשלמות שיעור תשואה גבוה יותר מאשר אגרות חוב לטווח הקצר והבינוני.
הקפד על עלויות למינימום
השקיעו בחברת תיווך מוזלת. סיבה נוספת לשקול קרנות אינדקס כאשר מתחילים להשקיע היא שיש להם עמלות נמוכות. מכיוון שתשקיעו לטווח הארוך, אל תקנו ומכרו באופן קבוע כתגובה לעלייה וירידות בשוק. זה חוסך לך הוצאות עמלה ודמי ניהול ועלול למנוע הפסדי מזומנים כאשר מחיר המניה שלך יורד.
משמעת והשקעה רגילה
ודא שאתה מכניס כסף להשקעות שלך על בסיס קבוע וממושמע. יתכן וזה לא יתכן אם תאבד את מקום העבודה, אך לאחר שתמצא עבודה חדשה, המשך להכניס כסף לתיק העבודות שלך.
הקצאת נכסים ואיזון מחדש
הקצה אחוז מסוים מהתיק שלך למניות צמיחה, מניות שמשלמות דיבידנד, קרנות אינדקס ומניות עם סיכון גבוה יותר אך תשואות טובות יותר.
כאשר הקצאת הנכסים שלך משתנה (כלומר, תנודות בשוק משנות את אחוז התיק שהוקצה לכל קטגוריה), איזן מחדש את התיק שלך על ידי התאמת אחזקתך הכספית בכל קטגוריה כך שתשקף את האחוז המקורי שלך.
שיקולי מס
תיק אחזקות בחשבון נדחה ממס - 401 (k), למשל - בונה עושר מהר יותר מתיק עם חבות מס. אך זכרו, אתם משלמים מיסים על סכום הכסף שמשוך מחשבון פרישה נדחה במס.
IRA של רוט צובר גם חיסכון ללא מיסים, אך בעל החשבון אינו צריך לשלם מיסים על הסכום שנמשך. כדי להעפיל ל- IRA של רוט, ההכנסה ברוטו המותאמת המותנה חייבת לעמוד במגבלות מס הכנסה ותקנות אחרות. הרווחים הם פטורים ממס פדרלית אם בבעלותך של רוט IRA שלך לפחות חמש שנים ואתה מבוגר מ 59.5, או אם אתה צעיר מגיל 59.5, בבעלותך רוט IRA שלך לפחות חמש שנים והנסיגה היא עקב מותך או נכותך - או לרכישת בית ראשונה.
בשורה התחתונה
השקעות ממושמעות, סדירות ומגוונות ב -401 (K) נדחים ממס, IRA או רוט IRA פוטנציאליים ללא מס, וניהול תיקים חכמים יכולים לבנות ביצת קן משמעותית לפרישה. תיק עם חבות מס, דיבידנדים ומכירת מניות רווחיות יכול לספק מזומנים להשלמת הכנסה תעסוקה או עסקית.
ניהול הנכסים שלך על ידי הקצאה מחודשת ושמירה על עלויות (כמו עמלות ודמי ניהול) נמוכים יכול למקסם את התשואות. ככל שתתחיל להשקיע מוקדם יותר, אתה תהיה טוב יותר בטווח הרחוק.
לבסוף המשיכו ללמוד על השקעות לאורך חייכם, לפני הפנסיה ואחריה. ככל שאתה יודע יותר, כך התיק הפוטנציאלי שלך חוזר - עם ניהול נכון, כמובן.
