מהי עלות הפסד
עלות הפסד, המכונה גם פרמיה טהורה או עלות טהורה, היא סכום הכסף שעל מבטח לשלם בכיסוי תביעות, כולל עלויות ניהול וחקירת תביעות מסוג זה. עלות הפסד, יחד עם גורמים אחרים, משמשת לחישוב הפרמיות.
הפסקת עלות אובדן
ביצוע שיעורים, או קביעת סכום הפרמיה לחיוב, היא אחת המשימות הקריטיות ביותר שעומדת בפני מבטח. זה מחייב את המבטחים לבחון את עלויות ההסדר ההיסטוריות, המכונות עלות ההפסד של המבטח. עלות ההפסד מייצגת תשלומים לכיסוי תביעות המופיעות בפוליסות החתומות. עלות הפסד כוללת גם הוצאות ניהול הקשורות לחקירה והתאמת תביעות. לפיכך מדובר בעלות בפועל הנדרשת לכיסוי תביעה.
בעת חיתום פוליסה חדשה, המבטח מסכים לשפות את המבוטח מהפסדים הנובעים מסיכון מסוים. בתמורה לכיסוי מקבל המבטח תשלום פרמיה מבוטח. מבטח מממש רווח כאשר העלויות הכרוכות בתשלום וניהול תביעה הם פחות מהסכום הכולל של הפרמיות שנגבו והחזר ההשקעה (ROI).
בעוד שמבטח יכול לקבוע את התעריף על לא פחות מהסכום המקסימאלי שהוא יכול להיות אחראי עליו, בתוספת עלויות ניהול, אסטרטגיה כזו תביא לפרמיות גבוהות מאוד שלא יושכות עבור לקוחות פוטנציאליים. הרגולטורים מגבילים גם את התעריפים שמבטח רשאי לגבות. חתם הביטוח משתמש במודלים סטטיסטיים כדי להעריך את מספר ההפסדים שהוא צופה כתוצאה מתביעות נגד פוליסותיו. מודלים אלה גורמים לתדירות וחומרת התביעות שפורסמו בעבר. המודלים כוללים גם את התדירות והחומרה שחוות חברות ביטוח אחרות המכסות את אותם סוגי סיכון. לשימוש בחיתום, המועצה הלאומית לביטוח פיצויים (NCCI) וארגוני דירוג אחרים אוספים ומפרסמים מידע על תביעות.
למרות התחכום של דגמים אלה, התוצאות הן הערכות בלבד. ניתן לדעת על אובדן בפועל הקשורה לפוליסה רק בוודאות מוחלטת לאחר תום תקופת הפוליסה. בנוסף, מכיוון שעלות ההפסד כוללת רק תביעות והוצאות אדמיניסטרציה הקשורות לחקירה והתאמת תביעות, יש לשנות אותה בכדי לקחת בחשבון רווחים והוצאות עסקיות אחרות, כגון משכורות ותקורות. התאמות ספציפיות לחברה נקראות מכפיל עלויות ההפסד (LCM). עלות ההפסד כפול מכפיל עלות ההפסד שווה לתעריף הרצוי לחייב עבור הכיסוי.
