תוכן העניינים
- יורשים ומיטיבים
- המפגש המשפחתי
- הידע בונה אמון
- בשורה התחתונה
במהלך שלושת-ארבעה העשורים הבאים צפוי עושר של 30 טריליון דולר בעושר להעביר מבייבי בומרס ליורשיהם בארה"ב. החלפת העושר בהיקף קטן או גדול מחייבת תכנון מסוים מצד ירשים, אך מחקר שנערך לאחרונה בנושא העברת העושר של RBC מציע כי יתכן שהם אינם מוכנים במלואם.
על פי המחקר, רק 35% מהורשים מוכנים על ידי מיטיביהם לרשת עושר. המחקר מצא גם קשר ישיר בין מוכנות וביטחון בשימור העושר. בקרב המיטיבים שתכננו להעביר נכסים, בעלי כושר העברה מלא במקום היו בעלי סיכוי כמעט פי שניים להביע אמון שהדור הבא יקיים את הונם.
אוריינות פיננסית היא מטבע בעל ערך כאשר העושר מוגדר להחליף ידיים. בתכנון העברת עושר, ליועץ יש הזדמנות למלא תפקיד מכריע בסגירת פער הידע.
Takeaways מפתח
- יועצים ומתכננים פיננסיים מתחילים להתמודד עם אוכלוסיית לקוחות מזדקנת שצריכה להתחיל לחשוב על מורשת ותכנון עזבון. הידיעה כיצד להעביר נכסים ובעלות על נכסים למוטבים היא קריטית לשמירת העושר, למזעור מיסים ולהימנעות ממאבקי קיום ציות. מוטבים ויורשים צריכים להיפגש כמשפחה עם יועץ מקצועי כדי לוודא שכולם נמצאים באותו עמוד ושיוכלו לעבוד כצוות בבוא העת.
מה שיורשים ומיטיבים לא יודעים יכולים לפגוע בהם
בעת העברה וקבלת עושר, הידע הכספי חשוב למניעת טעויות קריטיות. איימי ג'מגרוג, יועצת ניהול הון, קבוצת ג'מוג, חברת ניהול העושר ההדדי בצפון-מערב ההון בהולוק, מסצ'וסטס, מצביעה על שני סוגיות ספציפיות שעולות לעיתים קרובות אצל יורשים כאשר אוריינות פיננסית היא נדירה.
הראשון הוא חוסר הבנה לגבי מיסים. ג'מרוג מצטט לקוח שזכה לאחרונה בירושה ניכרת אך לא תפס מיד את השלכות המס שלה. השנייה - היעדר תוכנית פיננסית ברורה להקצאה ומינוף ירושה בכדי לעמוד ביעדי הירושה.
כינון מערכת יחסים מוקדם ככל האפשר עם יורשים נותן ליועצים אפשרות להניח בסיס של ידע הרבה לפני שמתבצעת העברת עושר. "זה מאפשר ליורשים להבין את המטרות והיעדים של יקיריהם ולהתחיל לתכנן את הירושה שלהם, כך שיש להם מושג מה לעשות עם זה כאשר הם מקבלים אותה, " אומרת מרי אלן הנקוק, אסטרטגית עושר בכירה ב- PNC Wealth. ניהול בעיר ניו יורק.
הנקוק אומרת שאם יורש מנסה לנהל העברת העושר לבדו, "הם עלולים להסתיים בניהול לא נכון של הכספים ולאבד את הירושה." היא מציינת כי יכולות להיווצר בעיות גם כאשר יורשים אינם בטוחים מה לשאול את היועצים שלהם או שאין משפחה דיון סביב העברת העושר.
חשיבות המפגש המשפחתי
כאשר דיונים משפחתיים אינם מתקיימים לפני העברת עושר, ג'מוג אומר כי היועצים חייבים להיות מוכנים להיכנס ולהקל עליהם. המטרה העיקרית של דיונים אלה היא לאפשר לשני הצדדים לקבוע את ציפיותיהם להעברה.
"מועיל מאוד להתחיל את התהליך החינוכי במפגש משפחתי, " אומר ג'מרוג. על היועצים לחנך יורשים מהיכן מגיע הכסף להעברת הון ואיזה סוג כסף הוא (כלומר IRA בירושה, פוליסת ביטוח חיים וכו ').
הורים או סבים וסבתות שמעבירים את עושרם יכולים להיות באותה חשכה. ג'מוג נתקל בלקוחות שהקימו את תוכנית העיזבון שלהם להשאיר כספים חייבים לילדיהם, תוך שהוא משאיר כספים פחותים לצדקה. במצב זה היא הצליחה לעזור להם לשנות את הקצאתם כדי למקסם את כמות העושר שנותר מאחור.
יועצים צריכים לדון גם במרכיב הרגשי של קבלת ירושה.
"לעתים קרובות, ירושה משאירה אנשים לחוש אשמה או עם תחושת אחריות עצומה", אומר ג'מברוג. "הם רוצים לדאוג לכסף כראוי, אבל הם משתתקים כי הם לא רוצים לעשות את זה לא נכון."
יועצים צריכים להיות מוכנים לעזור ליורשים למשוך ולעבד את הרגשות סביב ירושה, כדי שיוכלו לנסח תוכנית רציונלית לשימוש בה. "זה פחות קשור לכסף ויותר לפסיכולוגיה של כסף", אומר ג'מברוג.
הידע בונה אמון
כסף נותר בגדר תעלומה עבור אמריקאים רבים וזה יכול להשפיע ישירות על אמונם הכלכלי. לדוגמה, במחקר שנערך ב- Northwestern Mutual ב –2017, 82% מהאמריקאים אמרו שהם בטוחים במידה מסוימת או בכלל לא בהבנתם את ההשקעה. הם ציינו כי הבנה טובה יותר של השוק ואפשרויות ההשקעה שלהם היו כבוני אמון.
ניתן להחיל את אותו עיקר על תרחיש העברת עושר. ככל שיורשים יודעים על פרטי העברת העושר והשלכותיו, כך הם עשויים להיות בטוחים יותר בקבלת ההחלטות שלהם.
"ידע הוא כוח", אומר הנקוק. "לקוחות המלומדים היטב באסטרטגיות פוטנציאליות יבינו הבנה ברורה לאן הם רוצים להגיע, וההחלטות הופכות להיות קלות יותר לביצוע."
ג'מוג אומר כי הביטחון יכול לצמוח באופן טבעי ככל שתגבר אוריינות פיננסית, אך יש לעודד אותו. "אלה לא רק שיחות עובדתיות, יש הרבה רגש שקשור לזה", היא אומרת. היועצים חייבים להיות מסוגלים לעזור בהנחיית השיחות הללו, תוך מתן אפשרות ליורשים את החינוך והכלים הדרושים להם כדי לפתח את אמונם.
בשורה התחתונה
העברת עושר - במיוחד כזו שאינה צפויה - יכולה לעצב מחדש באופן דרמטי את התוכנית הפיננסית של יורש. עבור היועצים, המטרה היא לעזור ליורשים לשמור על נקודת המבט הנכונה הן לפני העברת העושר.
"יש הזדמנויות ליצור משמעות, ערך ומשמעות שאולי לא היו שם קודם ללא ירושה", אומר ג'מוג. עבור היועצים, הצעד החשוב ביותר בטיפוח אוריינות פיננסית וביטחון הוא "לוקח זמן לשאול את השאלות הנכונות."
