מהו ביטוח רכוש?
ביטוח נכסים הוא מונח נרחב לסדרת פוליסות המספקות כיסוי הגנה על רכוש או כיסוי חבות לבעלי נכסים. ביטוח רכוש מעניק החזר כספי לבעלים או לשוכר של מבנה ותכניו למקרה שיש נזק או גניבה - ולאדם שאינו הבעלים או השוכר אם אותו אדם נפגע בנכס.
ביטוח נכסים יכול לכלול מספר פוליסות, כמו ביטוח בעלי בתים, ביטוח שוכרים, ביטוח שיטפונות וביטוח רעידות אדמה. רכוש אישי מכוסה בדרך כלל על ידי מדיניות בעלי בתים או שוכרים. היוצא מן הכלל הוא רכוש אישי בעל ערך גבוה ויקר מאוד - זה מכוסה בדרך כלל על ידי רכישת תוספת לפוליסה המכונה "רוכב". אם קיימת תביעה, פוליסת ביטוח הנכס תפצה את המבוטח בערך הנזק בפועל או בעלות ההחלפה לתיקון הבעיה.
Takeaways מפתח
- ביטוח נכסים מתייחס לסדרת פוליסות המציעות הגנת רכוש או כיסוי חבות. ביטוח נכסים יכול לכלול ביטוח בעלי בתים, ביטוח שוכרים, ביטוח שיטפון וביטוח רעידות אדמה, בין פוליסות אחרות. שלושת סוגי הכיסויים לביטוח נכסים כוללים עלות החלפה, בפועל ערך מזומן ועלויות החלפה מורחבות.
איך ביטוח נכסים עובד
סכנות המכוסות בביטוח רכוש כוללות בדרך כלל נגעויות הקשורות למזג האוויר, כולל נזקים שנגרמו כתוצאה משריפה, עשן, רוח, ברד, השפעת שלג וקרח, ברקים ועוד. ביטוח רכוש מגן גם מפני השחתה וגניבה, מכסה את המבנה ותכניו. ביטוח רכוש מספק גם כיסוי חבות למקרה שמישהו אחר מאשר בעל הנכס או השוכר נפגע בזמן שהוא נמצא בנכס ומחליט לתבוע.
פוליסות ביטוח נכסים בדרך כלל אינן כוללות נזקים הנובעים ממגוון אירועים, כולל צונאמי, שיטפונות, גיבויים לביוב וביוב, מי תהום מחלחלים, מים עומדים ומספר מקורות מים נוספים. עובש בדרך כלל אינו מכוסה, וגם אינו נזק מרעידת אדמה. בנוסף, מרבית המדיניות לא תכסה נסיבות קיצוניות, כמו אירועים גרעיניים, מעשי מלחמה או טרור.
חשוב
ביטוח נכסים כולל ביטוח בעלי בתים, ביטוח שוכרים, ביטוח שיטפון וביטוח רעידות אדמה.
הבנת ביטוח נכסים
ישנם שלושה סוגים של כיסוי ביטוחי לרכוש: עלות החלפה, שווי מזומן בפועל ועלויות החלפה מורחבות.
- עלות החלפה מכסה את עלות תיקון או החלפת נכס באותו ערך או שווה. הכיסוי מבוסס על ערכי עלות חלופיים ולא על שווי המזומנים של הפריטים. כיסוי שווי מזומן בפועל משלם לבעלים או לשוכר את עלות ההחלפה בניכוי פחת. אם הפריט ההרוס הוא בן 10, תקבל את הערך של פריט בן 10 ולא של פריט חדש. עלויות החלפה מורחבות ישלמו יותר ממגבלת הכיסוי אם עלויות הבנייה עלו; עם זאת, בדרך כלל זה לא יעלה על 25% מהמגבלה. כשאתה קונה ביטוח, המגבלה היא הסכום המקסימלי להטבה שתשלם חברת הביטוח בגין מצב או אירוע נתון.
שיקולים מיוחדים
רוב בעלי הבתים רוכשים פוליסה היברידית שמפצה על אובדן או נזק פיזי שנגרמו כתוצאה מ -16 סכנות, כולל שריפה, ונדליזם וגניבה. לכיסוי, המכונה מדיניות HO3, ישנם תנאים והכללות מסוימים. יש גבול שנקבע מראש על הכיסוי של חפצי ערך מסוימים ופריטי אספנות, כולל זהב, טבעות נישואין ותכשיטים אחרים, פרוות, מזומנים, כלי נשק ופריטים אחרים. בדרך כלל לא ניתן כיסוי ב- HO3 בגין שבירה / נזק בשוגג והיעלמות מסתורית (אבידה, לא במקומה) של חפצי ערך, כולל אמנות עתיקה.
הכיסוי של בעלי בתים HO5 כולל את כל הפוליסות של HO3, אך מכוון למבנה עצמו ולרכוש שבתוכו, כולל ריהוט, מכשירים, ביגוד ופריטים אישיים אחרים. HO5 אינו מכסה רעידות אדמה או שיטפונות. פוליסות ביטוח HO5 זמינות לבתים שנבנו ב -30 השנים האחרונות או שופצו ב- 40 השנים האחרונות, והם בדרך כלל מכסים נזקים בעלות החלפה.
ביטוח רכוש HO4 מכונה בדרך כלל ביטוח שוכר - הוא מכסה דיירים מאובדן רכוש אישי ומכיסוי חבות. הוא אינו מכסה את הבית או הדירה המושכרים בפועל, אשר עליהם להיות מכוסים בפוליסת הביטוח של המשכיר.
שימו לב שאף אחת מרמות הכיסוי הללו לא מחזירה את בעל הבית עבור נכסים שמתפרקים או נפגעים במצבים בלאי רגילים יותר, כמו גג שמתחיל לדלוף ללא נזק מרוח וברד. שם יכולות להועיל אחריות ביתית - דרך נוספת להגן על רכושך.
