היתרונות והחסרונות של נסיגה מוקדמת מירה הרות שלך

תוכן העניינים

• מקצוען: תרומות למשוך בחינם
• מקצוען: חריגים לעונשים
• מקצוען: קרן החירום של רוט IRA
• מקצוען: אתה יכול להימנע מלקיחת הלוואה
• חסרונות: עשויים לחייב מיסים וקנסות
• חסרונות: אינך יכול להחזיר את הכסף
• חסרונות: להחמיץ הכנסות עתידיות
• בשורה התחתונה

אתה יכול למשוך את התרומות שלך מ- IRA של רוט שלך בכל עת ומכל סיבה שהיא, אבל זה לא אומר שזה רעיון טוב. ישנן מספר סיבות לכך שאולי תרצה לחשוב פעמיים לפני שתיקח נסיגה מוקדמת מ- IRA של רוט.

Takeaways מפתח

• בניגוד ל- IRA או 401 (K) מסורתיים, החוסכים יכולים למשוך את תרומות ה- IRA של רוט (אך לא רווחים) ללא קנס או מס. בצד החיובי, כספים אלו יכולים לספק חיסכון חירום ולהימנע מלקיחת הלוואה. על החיסרון, אינך יכול להחזיר הכסף הזה כדי שתקטין את ביצת הקן הפרישה שלך. כמו כן, אם אתה ניגש לרווחים כלשהם אתה כפוף לאגרות ומיסים פוטנציאליים.

מקצוענים

• אתה יכול למשוך תרומות בחינם.

• ישנם חריגים לעונשים בנסיגה מוקדמת.

• אתה יכול להשתמש ב- Roth IRA שלך כקרן חירום.

• אתה יכול להימנע מלקיחת הלוואה.

חסרונות

• אתה עשוי לחייב מיסים וקנסות.

• אתה לא יכול להחזיר את הכסף.

• אתה מפסיד את הרווחים העתידיים.

מקצוען: ניתן למשוך תרומות בחינם

IRA של רוט מציעה כלי ייחודי לגישה לכסף בקמצוץ. אתה יכול למשוך תרומות בכל גיל, מכל סיבה שהיא, מבלי שתסביר מס הכנסה או קנסות כלשהם. הסיבה: הרמתם את התרומות שלכם מ- Roth IRA בכסף לאחר מס, אז כבר שילמתם את המסים עליו.

התרומות הן הכסף שהפקדת לחשבון רוט שלך. היתרה הכוללת שלך ב- Roth IRA כוללת גם תרומות וגם רווחים - הריבית והדיבידנדים שצברו התרומות שלך מאז שהושקעו.

אמנם אתה יכול למשוך את התרומות שלך ללא מס ונטול עונש בכל עת, הרווחים עובדים אחרת. אם תמשוך רווחים, אתה עשוי לחייב מיסים וקנסות. זה תלוי בגילך, כמה זמן החזקת החשבון ואיך אתה מתכנן להשתמש בכסף.

מקצוען: ישנם חריגים לעונשי הנסיגה המוקדמת

אבל מה קורה אם אתה זקוק לכסף מוקדם יותר? אתה רשאי להיות זכאי לחריג מעונש המשיכה המוקדם. אתה יכול להימנע מהעונש אם אתה משתמש בכסף:

• לרכישת בית ראשונה (בכפוף לתקופת חיים בסך 10, 000 $) לשלם עבור הוצאות חינוך מוסמכות עבור הוצאות רפואיות שלא הוחזרו כסדרה של "תשלומים תקופתיים שווים באופן משמעותי" להחזר מיסים בגלל היטל מס הכנסה שהונח כנגד ה- IRA מכיוון שיש לך קבוע קבוע נכות מכיוון שאתה נפטר (והמוטב או האחוזה שלך לוקחים את החלוקה)

מקצוען: אתה יכול להשתמש ב- IRA של רוט שלך כקרן חירום

חוכמה קונבנציונלית אומרת שעליך לקיים קרן חירום בהוצאות מחיה של שלושה עד שישה חודשים. אבל זה צו גבוה עבור אנשים רבים.

מסיבה זו, יותר ויותר אנשים פונים לחשבונות הפרישה שלהם - IRAs Roth, IRAs המסורתיים ותוכניות 401 (k) - כשמגיע חירום. כל קרנות הפרישה הללו יכולות לספק מאגר מזומנים שניתן למקרה במקרי חירום והוצאות משמעותיות, כגון קניית בית או פתיחת עסק.

היתרון של הרוט הוא בכך שתוכל להוציא את הכסף ללא מס. ואם אין לך חירום, אתה פשוט יכול להשאיר את זה לבד להמשיך לצמוח.

מקצוען: אתה יכול להימנע מלקיחת הלוואה

ובכל זאת, זה לא אומר שזה בחינם להוציא כסף מחשבון הפרישה שלך. יכול להיות שאתה מחפש מיסים ועונשים שעלולים בסופו של דבר לעלות יותר מאשר הלוואה. לכן הקפידו להריץ את המספרים לפני שתבחרו בין הלוואה למשיכה מוקדמת.

חסרונות: אתה עשוי לחייב מיסים וקנסות

אתה עלול להיפגע בעונש משיכה מוקדמת של 10% ומסי הכנסה אם אתה מושך רווחים כלשהם מה- IRA של רוט.

ייתכן שתוכל לברוח גם מהמסים וגם מהעונש אם החשבון בן לפחות חמש שנים ואתה 59½, או אם אתה עונה על כמה מפרטים אחרים. להלן סיכום מהיר:

אם עמדת בכלל ל -5 שנים:

• מתחת לגיל 59½. משיכות הרווחים כפופות למיסים וקנסות. יתכן שתוכל להימנע משניהם אם אתה משתמש בכסף לרכישת בית ראשונה, או אם יש לך נכות צמיתה או נפטר (והנהנה מקבל את ההפצה). גיל 59½ ומעלה. אין מיסים או קנסות.

• מתחת לגיל 59½. משיכות הרווחים כפופות למיסים וקנסות. יתכן שתוכל להימנע מהעונש (אך לא מהמסים) אם אתה משתמש בכסף לרכישת בית ראשונה, הוצאות חינוך מוסמכות או הוצאות רפואיות שלא הוחזרו, או אם יש לך נכות צמיתה או נפטר (והנהנה. לוקח את ההפצה). גיל 59 וחצי ומעלה. על משיכות הרווחים כפוף למיסים, אך לא לעונשים. כאמור לעיל, אם אתה יכול לחכות את חמש השנים, אתה נמנע משניהם.

חסרונות: אינך יכול להחזיר את הכסף

באופן כללי, אתה יכול לשאול עד 50, 000 $ (או 50% מהיתרה המוקנית שלך) מסכום של 401 (k) ולהחזיר אותו תוך חמש שנים. אמנם זה מכניס מעט את חסכונות הפרישה שלך, אך הכסף עדיין מסתיים בחשבון.

IRAs עובדים אחרת. אינך יכול לשאול כסף לטווח ארוך מחברת IRA. במקום זאת, כל כסף שתוציא הוא משיכה - לא הלוואה. יש לך 60 יום להפקיד מחדש את הכסף לאותו IRA או לחשבון מוסמך אחר. לאחר מכן זה נחשב כמשיכה קבועה - עם השלכות מס ועונש.

חסרונות: אתה מפסיד הכנסות עתידיות

מכיוון שלא תוכלו להחזיר את הכסף, תפספסו את הרווחים העתידיים. וזה יכול להוציא ביס עצום מחיסכון הפרישה שלך. זהו החיסרון הגדול ביותר בנסיגה מוקדמת.

היופי של רוט IRA וחשבונות פרישה אחרים המועילים במס הוא כוחם של ריבית מורכבת. אם אתה מושך כסף מהרשות IRA שלך מוקדם, הכסף הזה לעולם לא מתחבר כי הוא לא יהיה שם. בנוסף, הריבית שהיית מרוויחה אילו השארת את הכסף לבד לעולם לא תרוויח ריבית.

הנה דוגמה מהירה. נניח שהשקעת 5, 000 דולר כל שנה במשך 20 שנה והרווחת תשואה שנתית ממוצעת של 8%. לאחר 20 השנים האלה חשבונך היה גדל לכ- 247, 000 $. אם מעולם לא השקעת אגורה נוספת ופשוט תיתן למתחם האיזון שלך בעשרים השנים הבאות, היית יושב על יותר מ- 1.15 מיליון דולר.

אבל מה היה קורה אם היית לוקח רק 20, 000 דולר פרישה מוקדמת מ- IRA Roth שלך לאחר 20 השנים הראשונות? בסופו של דבר חשבונך היה גדל ופחות מ 1.06 מיליון דולר. אמנם אין זה מה להתעטש, הרי שנקיטת 20, 000 דולר מוקדמת עלתה לך כ 93, 000- דולר ברווחים עתידיים מריבית. אאוץ.

בשורה התחתונה

כשאתה מגובה לפינה ואין לך אפשרות אחרת, זה עשוי להעניק לך תחושת נוחות לדעת שתוכל לקחת נסיגה מוקדמת מ- IRA של רוט שלך. אך עדיין יש לראות בו כמוצא אחרון. כרכו את המספרים קודם ושוחחו עם מתכנן פיננסי מוסמך או יועץ השקעות אם יש לכם שאלות.