עבור בני נוער אמריקאים רבים, הכישורים הכספיים הבסיסיים ביותר שהם זקוקים להם כמבוגר אינם נלמדים בכיתה. אין תכניות שיעורים, אין סטנדרטים למינימום מיומנות פיננסית ואין אמצעי הגנה מפני שליחתם לעולם שופע הזדמנויות לעורר חובות. עבור רבים, הרגישות הכספית שלהם מרוצפת יחד משיעורים שהועברו על ידי בני משפחה (לפעמים בדרך הקשה), אנקדוטות מחברים ומחיפוש גוגל מדי פעם.
בקושי עובר
אם היו נותנים ציוני אותיות לצורך אוריינות פיננסית, ארצות הברית הייתה מקבלת C + במקרה הטוב. בעולם כולו אנו מדורגים במקום ה -14 בעולם ביחס לכישורים הכספיים הבסיסיים שלנו, כאשר רק 57% מהמבוגרים נחשבים קרויים כלכליים. באוסטרליה, קנדה, דנמרק, פינלנד, גרמניה, ישראל, הולנד, נורבגיה, שוודיה ובריטניה יש שיעורי אוריינות פיננסית של 65% ומעלה, על פי סקר האוריינות הפיננסית העולמית של Standard & Poor. בינתיים, לארה"ב יש את החוב הלאומי הגבוה ביותר של מדינה כלשהי, והיא נמצאת בעשירייה הראשונה של החוב הגבוה ביותר לנפש.
זה מתועד היטב כי אוריינות פיננסית לא מספקת מביאה לבעיות כסף חמורות בהמשך הדרך.
- 40% מהמבוגרים בארה"ב אינם מחזיקים מספיק חיסכון בכיסוי חירום של 400 $. החיסכון הפנסיוני החציוני לאמריקאים בגילאי 55-64 הוא 104, 000 דולר, או 310 דולר לחודש אם הושקע בקצבה. החוב לכרטיסי האשראי במשק בית עלה ל -8, 284 דולר, הרמה הגבוהה ביותר מזה עשור. חוב הלוואות סוער, בטריליון דולר, הוא יותר מכפול מזה שהיה לפני עשור. הממוצע הוא 6, 600 דולר לסטודנט, בשנה. סטודנטים עם הלוואות עוזבים את המכללה עם חוב ממוצע של 22, 000 $.
השכלה נעדרת
זו לא רק בעיה של "אלפי שנה". מחזור החובות מתחיל בגיל צעיר עבור מרבית האמריקאים, ומסית את הסתמכותם על הלוואות סטודנטים וכרטיסי אשראי. כישורי ניהול כספים לקויים הושפעו מהחלטות שהתקבלו בחיפזון, ייאוש וחרדה, מה שמוביל ליותר חובות, ליצירת יותר החלטות הנגרמות על ידי לחץ וכדומה.
במקום ללמד את הכישורים שעשויים למנוע, או לפחות להקל, על הרגלים כספיים רעים, חלק מקמפוסי המכללות מקדמים בברכה חברות כרטיסי אשראי על שטחם, אשר להוטים יותר להירשם כבן 18 לחשבון בריבית גבוהה.
מי מוודא שהם מבינים כיצד הריבית עובדת? כיצד לנהל חובות? כמה זמן לוקח לשלם חשבון כרטיס אשראי אם הם רק מבצעים את התשלומים המינימליים? לא חברת כרטיסי האשראי. לא בית הספר. רוב הסטודנטים בוגרים עם יותר חובות ממה שהם יכולים להתמודד ולפחות כרטיס אשראי אחד.
הפיכת אוריינות פיננסית לחוק
מדי כמה שנים, FINRA, הרגולטור הפיננסי והבנקאות, מבצע מבחן בן חמש שאלות כחלק ממחקר היכולות הפיננסיות הלאומי שלו, המודד את הידע של הצרכנים על ריבית, הרכבה, אינפלציה, גיוון ומחירי איגרות חוב. רק 37% מהנבדקים קיבלו את כל חמש השאלות נכונות, מה שמרמז כי העקרונות הכלכליים והפיננסיים הבסיסיים העומדים בבסיס בעיות אלה נפוצות, ונוגעים בכל מדינה במדינה בדרכים שונות.
האם אתה יכול לענות נכון על כל 5 השאלות ?.
בארצות הברית, אנאלפביתיות פיננסית, או לפחות היעדר השכלה שמאפשרת זאת, עשויה להיות בניגוד לחוק. בצפון קרוליינה, מחוקקים מציעים חקיקה שתחייב את תלמידי התיכון לעבור קורס אוריינות פיננסי אחד לפני שהם יסיימו את לימודיהם. הצעת החוק של הסנאט דוחפת לקורס כלכלה ומימון אישי (EPF) שיספק הדרכה בסיסית על 23 עקרונות כלכליים, כולל כיצד לנהל כרטיס אשראי, את היסודות של גיוס כספים ואיך לקבל משכנתא.
צפון קרוליינה היא אחת מ -28 מדינות הדוחפות לחקיקה שתלמד אוריינות פיננסית בתיכון. המאמץ, המתעכב זמן רב, מגיע כשאמריקנים גוברים סכום שיא של אשראי וחובות הלוואות סטודנטים - חלק גדול ממנו נוחת בחיקם של בני 18 עד 35 בניסיון לנקוט את צעדיהם הראשונים לקראת אבני דרך פיננסיות חשובות. לעתים קרובות זה מוביל למחזור מתיש של הוצאות פזיזות ומעט חסכונות או השקעות אם בכלל. כתוצאה מכך, כמעט מחצית מהאמריקנים חיים משבר אחד הרחק מאסון פיננסי.
עדיין, המאמץ מבורך והכרחי. כשאנחנו נכנסים לחודש אוריינות פיננסית באפריל, עלינו לנקוט במצבו של מצב החינוך הפיננסי כיום ולאן הוא צריך ללכת.
ארצות הברית דוחפת לחוקי אוריינות פיננסית.
מה שקוראים האמריקאים ב- Investopedia
בדקנו את הנתונים שלנו מ -11 מיליון קוראים אמריקנים חודשיים כדי לבדוק אילו מדינות בדקו אילו נושאים בתחום הכספים האישיים וכיצד זה לעומת החוב הממוצע שלהם להכנסות משק הבית, כמו גם אם מדינות אלו דוחקות דרישות אוריינות פיננסית או לא. הנה מה שמצאנו:
אזורים עם יחס החוב להכנסה הגבוה ביותר כמו אזור דרום מזרח והר הררי מראים את העניין החזק ביותר בנושאים כמו ' איך לצאת מהחובות ' ו'איך לחסוך יותר ', ומציעים שרבים מנסים להשלים את הפערים שלהם חינוך פיננסי משלך.
הקוראים בצפון-מזרח, גם האזור עם ההכנסה הגבוהה ביותר במשק, מראים עדיפות לנושאים בנקאיים על פני אשראי או ניהול חובות.
באזור ההר הרוקי יש את יחס ההכנסה החציוני הגבוה ביותר במדינה. עניין מיוחד לקוראים אלה, במיוחד ביוטה, הם תנאים הקשורים למשכנתא.
באזור דרום-מערב המדינה יש את יחס החוב ההכנסה השני בגובהו במדינה, והקוראים שלנו שם מתמקדים מאוד בסיפורים הקשורים לאשראי.
באופן דומה, לאזור דרום-מזרח המדינה יחס הגבוה ביותר לחובות להכנסות, ותושביו הם המחפשים הפעילים ביותר למידע על ניהול הכספים שלהם. המונחים והנושאים המובילים שהם מחפשים כוללים 'ניהול אשראי', 'בניית אשראי' ו'הלוואות ומשכנתאות '. הקוראים בדרום-מזרח חיפשו את הנושאים הללו 42% יותר משאר חלקי הארץ.
לעומת זאת, בצפון מזרח יש את יחס החוב להכנסות הנמוך ביותר במדינה והוא מורכב מהתושבים הבטוחים ביותר מבחינה כלכלית במדינה. הקוראים באזור זה מתעניינים יותר בנושאים הקשורים לפרישה ולבנקאות, ומחפשים לעתים קרובות פחות נושאים הקשורים לאשראי או חוב.
באזור אמצע המזרח במדינה יש יחס החוב השני להכנסות הנמוך ביותר, אך ההכנסה החציונית הגבוהה ביותר לבית. אלה הם האנשים הכי מאובטחים כלכלית במדינה, כקבוצה. יש להם יחסית מעט עניין בנושאי מימון אישי ומחפשים נושאים נוספים הקשורים לבנקאות. אין זה מפתיע כי Mideast נמצאת בסמיכות לתשעה מתוך 15 הבנקים הגדולים במדינה.
אין זה מפתיע שקוראינו מראים את העניין הרב ביותר לנושאים הקשורים לאשראי וחובות במדינות בהן אנשים סובלים מהמצוקה הכספית ביותר, וכדאי לראות רבים מאותן מדינות, כמו צפון קרוליינה, דוחפות להפוך את חינוך האוריינות הפיננסית לחובה עבור בתי ספר תיכוניים.
במדינה שבה סרטים כמו זאב מוול סטריט ותוכניות כמו מיליארדים חולשים על תרבות הפופ, אנו מופתעים לעתים קרובות מכמה קוראים שעדיין מגיעים ל- Investopedia לקבלת המושגים הכספיים ביותר שלנו בכניסה. שאילתות לנושאים כמו "מה זה מניה?", "מה החשיבות של ציון אשראי?" ו"איך אני מתחיל להשקיע? "הם כמה מהמאמרים הפופולאריים ביותר שלנו, אפילו בקרב קהל קוראים שנמשך בין 18 ל -80. -שנים.
רוב האמריקאים לא מקבלים את ההשכלה הפיננסית שהם זקוקים להם, ונשארים ליצור טלאי DIY של טיפים וטריקים לניהול כסף, אשראי וחובות. אנו צופים בהשפעות הגירעון האורייני הפיננסי הזה באים לידי ביטוי באמצעות חוב מתנפח שממשיך להדק את אחוז החנק שלו על מיליוני אמריקאים, שרבים מהם מגיעים אלינו לקבלת עזרה.
מה שבטוח, בית הספר התיכון לא צריך להיות המקום היחיד בו אנו לומדים אוריינות פיננסית, אך זהו מקום נהדר להתחיל בו.
