מהי קצבה נדחית?
קצבה נדחית היא חוזה עם חברת ביטוח שמבטיחה לשלם לבעלים הכנסה רגילה, או סכום חד פעמי, במועד עתידי כלשהו. משקיעים משתמשים לרוב בקצבות נדחות כדי להוסיף את הכנסות הפרישה האחרות שלהם, כמו ביטוח לאומי. קצבה נדחית שונה מקצבאות מיידיות, שמתחילות לבצע תשלומים מייד.
Takeaways מפתח
- קצבה נדחית היא חוזה ביטוח שמבטיח לשלם לקונה הכנסה רגילה או סכום כסף חד פעמי במועד כלשהו בעתיד. קצבאות מיידיות, לעומת זאת, מתחילות לשלם מייד. קצבה נדחית מגיעה במספר סוגים שונים - קבועים, צמודים ומשתנים - שקובעים כיצד מחושב שיעור תשואתם. משיכות מקצבה נדחית עשויות להיות כפופות לחיובי כניעה וכן לעונש מס של 10% אם הבעלים מתחת לגיל 59½.
איך קצבאות נדחות עובדות
ישנם שלושה סוגים בסיסיים של קצבה נדחית: קבועים, צמודים ומשתנים. כפי ששמם מרמז, קצבות קבועות מבטיחות שיעור תשואה ספציפי ומובטח על הכסף בחשבון. קצבאות צמודות מספקות תשואה המבוססת על הביצועים של מדד שוק מסוים, כמו S&P 500. התשואה על קצבה משתנה מבוססת על ביצוע של תיק קרנות נאמנות, או חשבונות משנה, שנבחר על ידי בעל הקצבה..
כל שלושת סוגי הקצבאות הנדחים צומחים על בסיס דחיית מס. בעליהם משלמים מיסים רק כאשר הם מבצעים משיכות, לוקחים סכום חד פעמי או מתחילים לקבל הכנסות מהחשבון. באותה נקודה, הכספים שהם מקבלים מחויבים במס בשיעור זהה להכנסתם הרגילה.
התקופה בה המשקיע משלם לקצבה ידועה כשלב הצבירה (או שלב החיסכון). ברגע שהמשקיע בוחר להתחיל לקבל הכנסה, מתחיל שלב התשלום (או שלב ההכנסה). קצבות נדחות רבות מובנות בכדי לספק הכנסה למשך שארית חיי הבעלים ולעיתים גם לחיי בן / בת הזוג.
מהן קצבאות נדחות?
שיקולים מיוחדים
יש לשקול קצבות נדחות כאל השקעות לטווח ארוך מכיוון שהן פחות נזילות מאשר, למשל, קרנות נאמנות שנרכשות מחוץ לקצבה.
מרבית חוזי הקצבה מציבים מגבלות קפדניות על משיכות, כמו להתיר רק אחת לשנה. על משיכות עשויות להיות כפופות גם דמי כניעה שגובים המבטח. בנוסף, אם בעל החשבון מתחת לגיל 59 וחצי, הם בדרך כלל יעמדו לעונש מס של 10% בגובה המשיכה. זה מעל למס הכנסה שהם צריכים לשלם על המשיכה.
לפני שהם רוכשים קצבה, הקונים צריכים לוודא שיש להם מספיק כסף בקופת חירום נזילה, למקרה שלא.
קונים פוטנציאליים צריכים להיות מודעים לכך שלקצבה לעיתים קרובות עמלות גבוהות בהשוואה לסוגים אחרים של השקעות פרישה. גם עמלות יכולות להשתנות באופן נרחב מחברת ביטוח לחברה, ולכן משתלם לעשות קניות בסביבה.
לבסוף, קצבה נדחית כוללת לרוב מרכיב בגמלת מוות. אם הבעלים נפטר בעוד הקצבה עדיין נמצאת בצבירה, יורשיהם עשויים לקבל חלק או את כל שווי החשבון. אם הקצבה נכנסה לשלב התשלום, עם זאת, המבטח יכול פשוט לשמור על הכסף, אלא אם כן החוזה כולל הפרשה לשמירת תשלום הטבות ליורשי הבעלים במשך מספר מסוים של שנים.
