מהי תקנה BB?
תקנה BB היא תקנה המחייבת את הבנקים לספק מידע מסוים לציבור. תקנות BB מציינות כי על הבנקים לגלות לציבור אילו קהילות הם ישמשו ואת סוג האשראי שהם מוכנים להעניק שם. זה גם מחייב אותם לפרסם את כל התגובות שיש להם על הצהרת קהילת reinvestment Act (CRA) שלהם לציבור.
הבנת תקנה BB
תקנה BB היא פשוט יישום ה- CRA. מעשה זה מעודד בנקים ומוסדות המלווים להעניק אשראי לכל מגזרי החברה, כולל פחות האשראי. תקנה BB, אם כן, מחייבת גופים אלה להצהיר בפומבי ביחס למדיניותם בנושא זה. תקנה BB מסמיכה עוד יותר רשויות רגולטוריות להעריך עד כמה יעילות מוסדות פיננסיים עונים על צורכי האשראי של כל מגזרי היישובים שהם משרתים, כולל שכונות בעלות הכנסה נמוכה ובינונית. מוסדות פיננסיים צפויים לענות על צרכיהם של כל חלקי קהילותיהם באופן התואם את החלטות התפעול התקינות.
נטייה מחדש
ה- CRA הועבר בשנת 1977 כדי לטפל בפרקטיקות הלוואות מפלות שפעלו לרעת השכונות הנמוכות והבינוניות. נוהג מפלה זה היה ידוע כשיפוך מחדש והיה כרוך בשלילת שירותי אשראי לתושבי שכונות ספציפיות, אילו אזורים הוצגו במפות הדמוגרפיות של המוסדות הפיננסיים בצבע אדום.
שלילת אשראי ושירותים פיננסיים אחרים, כמו שירותי ביטוח או בנקאות, וכן שלילת שירותים אחרים כמו סופרמרקטים או שירותי בריאות, הונעה לעתים קרובות על רקע גזעי מכיוון ששכונות ההכנסה הנמוכה המדוברת היו בדרך כלל אלה שנכבשו על ידי לא לבנים. תושבים. האזורים בהם הושפעו לרוב מניעת אשראי ושירותים אחרים היו שכונות בעיר הפנימית שנכבשו על ידי שחורים.
המעבר של ה- CRA בשנת 1977 ביקש לבטל את הניתוח מחדש, וצורות אחרות של קיצוב אשראי, או את הגבלת אספקת האשראי על ידי המלווים, אפילו כאשר הלווים מוכנים להניח ריביות גבוהות יותר. הכתב ביל דדמן זכה בפרס פוליצר בשנות השמונים לאחר שפרסם סדרת מאמרים שחשפו כי בנקים לרוב יעניקו אשראי ללווים לבנים בעלי הכנסה נמוכה יותר, הגרים באזורים מוארכים, אך לא לתושבים שחורים, גם אם הכנסותיהם הציבו אותם באמצע. - או סוגריים בעלי הכנסה עליונה. CRA נועד גם לעודד השקעה בשכונות בעלות הכנסה נמוכה, כדי להקל על הידרדרותן של שכונות אלה.
הנטייה מחדש נמשכה למרות מעבר ה- CRA וביצוע תקנה BB, במיוחד הנוהג של הכוונה הפוכה, הכרוכה בחיוב לווים בעלי הכנסה נמוכה ובינונית ומיעוטים יותר עבור מוצרים ושירותים פיננסיים מאשר חברי קבוצות דמוגרפיות אחרות. נוהג כי התרגול הזה תרם למשבר המשכנתא המשנה-פריים ונחשב לסוג של הלוואות טורפות.
