מהו ביטוח משנה?
ביטוח משנה ידוע גם בשם ביטוח למבטחים או ביטוח הפסד. ביטוח משנה הוא הנוהג לפיו מבטחים מעבירים חלקים מתיקי הסיכון שלהם לצדדים אחרים על ידי צורה כלשהי של הסכם כדי להפחית את הסבירות לתשלום התחייבות גדולה הנובעת מתביעת ביטוח. הצד המגוון את תיק הביטוח שלו ידוע כגורם המעיד. הצד שמקבל חלק מההתחייבות הפוטנציאלית בתמורה לחלק מפרמיית הביטוח מכונה מבטח המשנה.
איך ביטוח משנה עובד
ביטוח משנה מאפשר למבטחים להישאר ממס על ידי השבת חלק מהסכומים ששולמו לתובעים או כולם. ביטוח משנה מקטין את התחייבות נטו לסיכונים פרטניים והגנה על קטסטרופה מפני הפסדים גדולים או מרובים. התרגול מספק גם לחברות סיוע, אלה המבקשות ביטוח משנה, את היכולת להגדיל את יכולות החיתום שלהן מבחינת מספר הסיכונים וגודלן.
על פי נתוני מכון המידע לביטוח, ההוריקן אנדרו גרם לנזק ב -15.5 מיליארד דולר בפלורידה בשנת 1992, מה שגרם לשבע חברות ביטוח אמריקאיות לחדלות פירעון.
היתרונות של ביטוח משנה
על ידי כיסוי המבטח כנגד התחייבויות אינדיבידואליות שנצברו, ביטוח משנה מעניק למבטח יותר ביטחון לגבי הונו העצמי והפירעון בכך שהוא מגדיל את יכולתו לעמוד בנטל הכספי כאשר מתרחשים אירועים חריגים ועיקריים. באמצעות ביטוח משנה, מבטחים עשויים להחליף פוליסות המכסות כמות גדולה יותר או היקף סיכון מבלי להעלות יתר על המידה את עלויות הניהול כדי לכסות את מרווחי הפירעון שלהם. בנוסף, ביטוח משנה מעמיד לרשות המבטחים נכסים נזילים משמעותיים במקרה של הפסדים חריגים.
מבטחים נדרשים כדין לשמור על יתרות מספיקות בכדי לשלם את כל התביעות הפוטנציאליות מפוליסות שהונפקו.
סוגי ביטוח משנה
הכיסוי הפקולטטיבי מגן על מבטח בפני אדם או על סיכון או חוזה מוגדר. אם מספר סיכונים או חוזים זקוקים לביטוח חוזר, הם מנהלים משא ומתן מחדש בנפרד. מבטח המשנה מחזיק בכל הזכויות על קבלת הצעה או ביטול המשנה לביטוח המשנה.
הסכם ביטוח משנה מיועד לתקופה קבועה ולא על בסיס סיכון או חוזה. מבטח המשנה מכסה את כל הסיכונים שהמבטח עשוי להיגרם בו או חלקם.
בביטוח משנה יחסי, מבטח המשנה מקבל חלק יחסי מכל פרמיות הפוליסה שנמכרות על ידי המבטח. עבור תביעה, מבטח המשנה נושא בחלק מההפסדים בהתבסס על אחוז שהיה לפני משא ומתן. מבטח המשנה מחזיר למבטח גם עלויות העיבוד, הרכישה העסקית והכתיבה.
בביטוח משנה שאינו פרופורציונאלי, מבטח המשנה חייב באחריות אם הפסדי המבטח עולים על סכום מוגדר, המכונה העדיפות או מגבלת השמירה. כתוצאה מכך, למבטח המשנה אין חלק יחסי בפרמיות והפסדי המבטח. מגבלת העדיפות או השמירה מבוססת על סוג אחד של סיכון או על קטגוריית סיכון שלמה.
ביטוח משנה עודף-מהפסד הוא סוג של כיסוי לא פרופורציונאלי בו מבטח המשנה מכסה את ההפסדים החורגים ממגבלת השמירה של המבטח. חוזה זה מיושם בדרך כלל על אירועים קטסטרופלים ומכסה את המבטח על בסיס אירוע או על ההפסדים המצטברים בתוך תקופה קבועה.
ביטוח משנה מפורק
בביטוח משנה המצורף לסיכון, כל התביעות שהוקמו בתקופה האפקטיבית מכוסות ללא קשר אם ההפסדים התרחשו מחוץ לתקופת הכיסוי. לא ניתן כיסוי עבור תביעות שמקורן מחוץ לתקופת הכיסוי, גם אם ההפסדים התרחשו בזמן שהחוזה היה בתוקף.
Takeaways מפתח
- ביטוח משנה, או ביטוח למבטחים, מעביר סיכון לחברה אחרת כדי להפחית את הסבירות לתשלומים גדולים לתביעה. ביטוח משנה מאפשר למבטחים להישאר ממסים על ידי השבת תשלום כולו או חלקו. חברות המבקשות ביטוח משנה נקראות חברות סותרות. סוגים של ביטוח משנה כוללים יחסיים, פרופורציונאליים ולא פרופורציונליים.
