מהו שיעור איפוס?
שיעור איפוס הוא ריבית חדשה שעל לווה לשלם על קרן הלוואה בריבית משתנה כאשר מתרחש תאריך איפוס מתוזמן. המלווה יביא פרטים על תנאי איפוס ההלוואה וחישובי הריבית בהסכם האשראי של הלווה.
פירוק שיעור האיפוס
ניתן לשייך שיעור איפוס לכל סוגי ההלוואות בריבית משתנה. הלוואות בריבית משתנה רבות כוללות שיעורי ריבית המתאפסים בלוח זמנים מוגדר. זה מנוגד לסוגים אחרים של הלוואות בריבית משתנה עם תנאי שער משתנים.
המלווה יכול לבנות כל סוג של הלוואה בריבית משתנה בריבית המתאפסת בלוח זמנים מוגדר. עם זאת, לרוב ההלוואות האישיות בשיעור משתנה יהיו בעלות משתנה המשתנה בכל פעם שהשיעור האינדקס הבסיסי עולה או יורד. הלוואות משכנתא בריבית מתכווננת הן סוג אחד של מוצר שבנוי בדרך כלל עם לוח זמנים לאיפוס ריבית מוגדר.
שיעור איפוס הוא ריבית חדשה על קרן הלוואה בריבית משתנה כאשר יש תאריך איפוס מתוזמן.
ריבית משתנה
הלוואות ריבית משתנות הן מוצר מורכב הכולל הן ריבית צמודת והן מרווח בחישוב הריבית. המלווים מבססים את ההלוואה על שער צמוד שצוין בדרך כלל בשיעור הפריים, הליבור או שער האוצר האמריקני. בתהליך החיתום, המלווה יקצה מרווחים ללווים המחפשים אשראי בריבית משתנה. המרווח מבוסס על פרופיל האשראי של הלווה. זה יהיה גבוה יותר עבור לווים באיכות אשראי נמוכה יותר ועבור לווים באיכות גבוהה. הלווה אחראי אז לתשלום שער צמוד במלואו הכולל את שער האינדקס בתוספת המרווח.
ברוב ההלוואות בריבית משתנה, השיעור צמוד במלואו ישתנה בכל פעם שהשיעור האינדקס הבסיסי יגדל או יורד. בהלוואה בריבית משתנה עם תאריכי איפוס מתוזמנים, השיעור יאופס על פי לוח הזמנים המפורט בתנאי ההלוואה. ניתן לאפס הלוואות בשינוי משתנה בלוחות זמנים שונים, אשר עשויים לכלול תאריכי איפוס חודשיים, רבעוניים או שנתיים. אם להלוואה יש תאריך איפוס מתוזמן, שיעור האיפוס ישונה לשיעור האינדקס המלא באותו מועד. שער יכול לעלות או לירידה בהתבסס על שער השוק. יכול להיות שזה גם יישאר זהה.
הלוואות משכנתא בשיעור מתכוונן
הלוואות משכנתא בשיעור מתכוונן הן אחד ממוצרי ההלוואות הנפוצים ביותר בתאריך איפוס מתוזמן. הלוואות אלה מציעות ללווים ריבית קבועה וריבית משתנה לאורך חיי ההלוואה.
לווים יכולים לזהות הלוואת משכנתא בשיעור מתכוונן עם תאריך איפוס מתוזמן בשמו. לדוגמה, הלוואת ARM 5/1 תשלם ריבית קבועה למשך חמש שנים ואחריה שיעור משתנה המתאפס כל שנה. תאריך האיפוס הראשון של הלווה יתקיים בסוף השנה החמישית, אז יתאפס הריבית לשיעור האינדקס המלא של הלווה. לאחר מכן יתאפס התעריף המלא באינדקס בלוח הזמנים של 12 חודשים למשך יתרת משך ההלוואה.
