אנשים שלא משתתפים באופן מלא בכוח העבודה, עומדים לפרוש, או שכבר פרשו, משתמשים לעתים קרובות בקצבים קבועים כדי לעזור לייצב הכנסות מהשקעות. קצבות קצובות הינן חוזי ביטוח המציעים לקצבן - מי שבבעלותו קצבה - סכום קבוע של הכנסה המשולמת בפרקי זמן קבועים עד לסיומה של תקופה מוגדרת או אירוע (כגון מותו של החזר). לרכישת קצבה קבועה יש יתרונות וחסרונות, ובתשלום ניתן להוסיף אפשרויות רבות למוצר הבסיסי.
Takeaways מפתח
- קצבה לחיים ישרה משתלמת עד מותו של החוסן; זה לא יכול להשאיר למוטב, והחברה שמוכרת אותו שומרת על כל הכסף שיישאר. חיים משותפים עם קצבה לניצול אחרון מאפשרים לבן / בת הזוג של הבעלים להיות נהנה ולהמשיך לקבל תשלומים עד מותו, אך זה עולה משמעותית יותר מקצבה לחיים ישרים. מונח קצבה מסוימת משלם כסף לתקופה קצובה, שלאחריה היא מסתיימת ולא מתבצעות יותר תשלומים; אם נפטר נפטר לפני סיום הקדנציה, החברה שמוכרת את הקצבה שומרת על יתרת הכסף.
איך קצבאות קבועות עובדות?
חברות ביטוח או מוסדות פיננסיים מציעים קצבה קבועה תמורת סכום חד פעמי (לרוב מרבית המזומנים של השכר וחיסכון שווה ערך במזומן), או שניתן לשלם עבורם על בסיס תקופתי בזמן שהנוכה עדיין עובד. הכסף שמושקע בקצבה מובטח להרוויח שיעור תשואה קבוע לאורך כל שלב הצבירה של הקצבה (כאשר מכניסים אליו כסף).
בשלב ההפחתה (כשמשלמים כסף) היתרה שהושקעה, מינוס התשלומים, תמשיך לצמוח בשיעור קבוע זה. עם זאת, במקרים מסוימים, קצבים קצרים אינם חיים מספיק זמן כדי לתבוע את מלוא הקצבה שלהם. כאשר זה קורה, הם בדרך כלל מעבירים את יתרת חסכונות הקצבה שלהם לחברה שמכרה להם אותם. השאלה אם הקצבה בחרה לנסות להימנע מתוצאה זו תלויה בסוג הפוליסה שנרכשה.
כאשר אתם שוקלים לרכוש קצבה קצובה, חשוב לזכור כי לעיתים קרובות תוכלו לנהל משא ומתן על מחירם של מוצרים אלה. כמו כן, סכום הכסף שישלמו לקצבה משתנה (לעיתים רבות) בקרב המתווכים הפיננסיים שמוכרים אותם, כך שכדאי לעשות קניות ולהימנע מקבלת החלטות מהירות.
שני הסוגים העיקריים של קצבה קבועה הם קצבות חיים ומונחי קצבה מסוימים. קצבות חיים משלמות סכום שנקבע מראש בכל תקופה עד מותו של החזר הנשים, ואילו קצבה מסוימת משלמת סכום שנקבע מראש בכל תקופה (בדרך כלל חודשי) עד שתוקף קצבת הקצבה, אשר יכול מאוד להיות לפני מותו של הקצבה.
תמיד משא ומתן על המחיר לפני רכישת קצבה קצובה.
סוגים שונים של קצבות חיים
ישנם כמה סוגים של קצבות חיים, והם נבדלים זה מזה ברכיבי הביטוח שהם מציעים. כלומר, סוגים מסוימים של קצבות חיים עשויים לשנות את מבנה התשלומים העתידי במקרה של דבר שקורה למשהו הקשיח, כמו מחלה או מוות מוקדם. ליתר דיוק, ככל שישנם רכיבי ביטוח רבים יותר, כך התשלומים עשויים להימשך לאורך זמן מרגע תחילת שלב האקטואיזציה (אנו מסתכלים כיצד זה עובד להלן), וככל שהתשלומים יימשכו זמן רב יותר, הם יהיו קטנים יותר. גובה התשלומים החודשיים תלוי גם בתוחלת חייו של השכר; ככל שתוחלת החיים נמוכה יותר, כך התשלום גבוה יותר, מכיוון שיש לשלם יותר מהשקעת הקצבה לאורך תקופה קצרה יותר.
כמו כן, מחירי קצבאות החיים מורכבים הן מהכסף שהושקע בקצבה והן מהפרמיה ששולמה עבור רכיבי ביטוח אלה. לכן, ככל שיש לכם רכיבי ביטוח רבים יותר, הקצבה שלכם תהיה יקרה יותר. לכל סוג של קצבה לחיים יתרונות וחסרונות משלו, תלוי באופי החוסן. בואו נסתכל מקרוב על הסוגים השונים של קצבות חיים.
קצבות חיים ישרים
אלה הם הצורות הפשוטות ביותר לקצבות חיים - רכיב הביטוח אינו מבוסס על מתן הכנסה עד מוות. ברגע שמתחיל שלב הקצבה, קצבה זו משלמת סכום מוגדר לכל תקופה עד שנפטר הנפטר. מכיוון שאין סוג אחר של רכיב ביטוח לסוג קצבה זה, הוא פחות יקר.
כמו כן, קצבת חיים ישרה אינה מציעה שום צורה לתשלום למוטבים שנותרו בחיים לאחר מותו של החוסן. מומלץ למבקשים להשאיר אחוזה לניצוליהם להחזיק בהשקעות אחרות אם הם נוטים לרכוש קצבה לכל החיים.
קצבות בריאות לא תקניות
אלה קצבות חיים ישרים שעשויים לרכוש מישהו עם בעיה בריאותית קשה. הם מתומחרים על פי סיכויי המוות של הנשים הנפטרים בטווח הקרוב. ככל שתוחלת החיים נמוכה יותר, הקצבה יקרה יותר, מכיוון שפחות הסיכוי לחברת הביטוח להחזיר את הכסף שהחוסן משקיע.
מסיבה זו קצבה לקצבה בריאותית לא תקינה מקבל גם אחוז נמוך יותר מההשקעה המקורית שלו בקצבה. עם זאת, מכיוון שתוחלת החיים נמוכה יותר, התשלומים לתקופה מוגדלים משמעותית לעומת התשלומים הניתנים לכל קצב שנתי שצפוי לחיות שנים רבות. בדרך כלל לא מוצעים רכיבי ביטוח לרכבים אלה.
קצבות חיים בטווח מובטח
קצבות חיים עם טווח מובטח מציעות יותר מרכיב ביטוח מאשר קצבות חיים ישרות בכך שהיא מאפשרת למקציבה לייעד מוטב. אם נפטר נפטר לפני שחלף פרק זמן כלשהו (המונח), המוטב יקבל את הסכום שלא שולם. במקרה של מוות מוקדם מהצפוי, לעומת זאת, קצבים פרושים אינם מחלישים את חסכונותיהם לחברת ביטוח. כמובן שהיתרון הזה מגיע בתוספת תשלום.
דבר נוסף שכדאי לזכור: המוטבים מקבלים תשלום חד פעמי מחברת הביטוח. התוצאה הסבירה של תשלום כזה היא עלייה בהכנסה השנתית של המוטבים ועלייה במיסי ההכנסה בשנה בה הם מקבלים את התשלום. השלכות מס אלה יכולות לגרום לכך שהקצוב יותיר פחות למוטבים המיועדים לו או מהיכן נועד.
חיים משותפים עם קצבה לניצולים אחרונים
קצבה מסוג זה ממשיכה בתשלומים לקצבה ולבן / בת זוגו עד ששניהם נפטרו. התשלומים מועברים לבן / בת הזוג הנותרים, לא משנה מה (כלומר, הם אינם תלויים בשאלה אם המנכה נפטר לפני תקופה מסוימת). קצבאות אלה מעניקות גם לקצבה אפשרות למנות מוטבים נוספים שיקבלו תשלומים במקרה של מותו של בן הזוג מוקדם מהצפוי. בעלי השבתנים רשאים לקבוע כי הנהנים יקבלו תשלומים נמוכים יותר.
היתרון של חיים משותפים עם קצבה לניצול אחרון (המכונה גם קצבה משותפת ושורדת) הוא שלבן זוגו של החוסן יש את הביטחון של המשך הכנסה לאחר פטירתו של החזר. אולם מכיוון שהתשלומים הם תקופתיים ולא סכום חד פעמי, בן הזוג לא יישאר עם נטל מס מיותר. החיסרון כאן הוא העלות. מכיוון שאלו מכילים רכיב ביטוח נוסף, העלויות לקצבים קצבים גבוהים משמעותית.
סוגים שונים של טווח קצבה מסוימים
קצבאות אלה הן מוצר שונה מאוד מקצבות חיים. קצבה לקצבה מסוימת משלמת סכום נתון לתקופה עד לתאריך מוגדר, לא משנה מה יקרה לקצבן במהלך הקדנציה. אם נפטר נפטר לפני המועד שצוין, חברת הביטוח שומרת על יתרת שווי הקצבה.
אלה אינם כוללים רכיבי ביטוח נוספים; כלומר, בניגוד לקצבות חיים שנדונו לעיל, קצבאות מסוימות אינן מהוות את מצבו של השכר, תוחלת החיים או המוטב. יתר על כן, במקרה של כשלון בריאותי והוצאות רפואיות מוגדלות, הכנסתו של מונח קצבה מסוים לא תגדל כדי להתאים לעלויות המוגדלות של השכר. מכיוון שקצבאות אלה מציעות פחות אפשרויות ביטוח ולכן אינן מהוות סיכון למבטח או לספקי השירותים הפיננסיים, הן יקרות משמעותית מקצבות חיים.
החיסרון של רכבי הכנסה אלה הוא שברגע שהסתיים המונח מסתיימת ההכנסה מהקצבה. קצבה לטווח מסוים נמכרת לרוב לאנשים שרוצים הכנסה יציבה לפרישתם אך אינם מעוניינים לקנות רכיב ביטוח כלשהו או שאינם יכולים להרשות לעצמם כזה.
קצבה מוסמכת ובלתי מוסמכת
עבור כל הקצבה הקבועה, גידול הכסף שהושקע נדחה במס. את הקצבות עצמן ניתן לרכוש עם הכנסה לפני הכנסה או כסף שכבר חויב במס. סוג ההכנסה (לפני מס או לפני מס) בה נרכשת קצבה קובע אם היא כשירה למעמד נדחה במס.
קצבאות אלה שנרכשות עם הכנסה לפני הכנסה מוקדמות זכאים למעמד דחיית מס מכיוון שהכסף שהושקע בהן מעולם לא חויב במס. קצבה מוסמכת נרכשת בעת הפרישה בכספים שהושקעו בתוכנית פרישה מוסמכת, דוגמת 401 (K), וגדלו ללא מס. ניתן לרכוש קצבאות מוסמכות מעת לעת לאורך חיי עבודתו של המנכה בכסף שטרם חויב במס.
קצבאות שנרכשות בכסף שכבר חויבו במס במקור ההכנסה אינן כשירות למעמד נדחה במס. אלה נרכשים בדרך כלל בעת הפרישה או במהלך חיי העבודה של השכר.
היתרון של קצבה מוסמכת הוא צמיחה פטורה ממס על הכסף שהושקע, ונדחה מס עד לפירעון הכסף. היתרון של קצבה לא מוסמכת הוא צמיחה נדחית במס על ההכנסה שנעשתה מכספים ממוסים שהושקעו בקצבה.
במקרה של קצבה מוסמכת או לא מוסמכת, כאשר הנפטר נפטר, המוטב יהיה חייב מיסים גבוהים מאוד על הכנסות ההשקעה. הנהנים אינם נהנים מסטטוס פטור ממס על קצבה שהם יורשים. כששכפולים מבצעים את תכנון האחוזה שלהם, חשוב להתייעץ עם רופא מומחה או לבצע מחקר מדוקדק כדי להבטיח שיקיריהם לא יישארו בנטל מס אדיר.
בשורה התחתונה
קצבה קבועה היא כלי רב עוצמה לחיסכון לפרישה והבטחת זרמי הכנסה קבועים במהלכה. הם משמשים לעתים קרובות לדחיית מס וחיסכון. יחד עם זאת, קצבאות יכולות להיות מאוד מסובכות לניהול תמורה מרבית, שכן עלות תכונות הביטוח יכולה להכנס לתמורה להשקעה הראשונית.
חוזי קצבה הם מסובכים, ומי שלא מבין אותם עשוי בסופו של דבר לשלם כסף רב עבור מכשיר שאינו משרת את ייעודו המיועד. כדי לקצור את היתרונות של מיסים מופחתים, תשואות מיוצבות ואת השקט הנפשי שלא יסולא בפז שיכולים להציע קצבאות קבועות, המשקיעים צריכים לחקור לעומק מכשירים אלה מול מקורות הכנסה אחרים לפנסיה, כגון תשלומי פנסיה, 401 (k), וחשבונות פרישה פרטיים (IRA).
