תוכן העניינים
- 1. הבינו את אופק הזמן שלכם
- 2. קבע את צרכי ההוצאה
- 3. חשב את שיעור ההחזר לאחר מס
- 4. הערך סובלנות לסיכון
- 5. המשך להיות מעודכן בתכנון האחוזה
- בשורה התחתונה
תכנון פרישה הוא תהליך רב-שלבי שמתפתח לאורך זמן. כדי לקבל פרישה נוחה, בטוחה ומהנה, עליכם לבנות את הכרית הפיננסית שתממן את הכל. החלק המהנה הוא מדוע הגיוני לשים לב לחלק הרציני ואולי המשעמם: לתכנן איך תגיעו לשם.
התכנון לפרישה מתחיל בחשיבה על יעדי הפרישה שלך וכמה זמן אתה צריך לעמוד בהם. אז אתה צריך להסתכל על סוגי חשבונות הפרישה שיכולים לעזור לך לגייס את הכסף למימון עתידך. כשאתה חוסך כסף זה, אתה צריך להשקיע אותו כדי לאפשר לו לצמוח. החלק האחרון של ההפתעה הוא מיסים: אם קיבלתם ניכויי מס במשך השנים עבור הכסף שתרמתם לחשבונות הפרישה שלכם, חשבון מס משמעותי ממתין כשתתחילו למשוך את החיסכון. ישנן דרכים למזער את הפגיעה במס הפרישה בזמן שאתה חוסך לעתיד - ולהמשיך בתהליך כשמגיע אותו יום ובאמת אתה פורש.
ניכנס לכל הנושאים הללו כאן. אך ראשית, התחל ללמוד את חמשת הצעדים שכולם צריכים לנקוט, לא משנה מה גילם, לבנות תוכנית פרישה מוצקה.
Takeaways מפתח
- תכנון פרישה אמור לכלול קביעת אופקי זמן, הערכת הוצאות, חישוב החזרי חובה לאחר מס, הערכת סובלנות הסיכון וביצוע תכנון עזבון. התחל בתכנון לפרישה ברגע שתוכל לנצל את הכוח של ההרכבה. משקיעים צעירים יכולים לנקוט יותר להסתכן בהשקעות שלהם, בעוד שמשקיעים הקרובים יותר לפנסיה צריכים להיות שמרניים יותר. תוכניות פרישה מתפתחות לאורך השנים, מה שאומר שיש לאזן מחדש תיקים ולעדכן את תוכניות העיזבון לפי הצורך.
1. הבינו את אופק הזמן שלכם
גילך הנוכחי וגיל הפרישה הצפוי שלך יוצרים את התשתית הראשונית של אסטרטגיית פרישה אפקטיבית. ככל שהזמן שבין היום לפרישה ארוך יותר, כך רמת הסיכון שתיק התיק שלך יכול לעמוד בו גבוהה יותר. אם אתה צעיר ויש לך 30 פלוס שנים עד הפרישה, אתה צריך לקבל את רוב הנכסים שלך בהשקעות מסוכנות יותר, כמו מניות. אם כי תהיה תנודתיות, מניות הצליחו באופן היסטורי על ניירות ערך אחרים, כמו אג"ח, לאורך תקופות זמן ארוכות. המילה העיקרית כאן היא "ארוכה", כלומר לפחות יותר מעשר שנים.
בנוסף, אתה זקוק לתשואות שמייעלות את האינפלציה כדי שתוכל לשמור על כוח הקנייה שלך במהלך הפרישה. "אינפלציה היא כמו בלוט. זה מתחיל בקטן, אך נתון מספיק זמן, יכול להפוך לעץ אלון אדיר. כולנו שמענו - ורוצים - צמיחה מורכבת בכסף שלנו. ובכן, האינפלציה היא כמו 'אנטי צמיחה מורכבת', מכיוון שהיא מכרסמת בערך הכסף שלך. שיעור אינפלציה לכאורה קטן של 3% ישחוק את ערך החיסכון שלך בכ -50% לאורך 24 שנים בערך. זה לא נראה כמו כל שנה, אבל בהינתן מספיק זמן, יש לזה השפעה עצומה ", אומר כריס המונד, סוואנה, טן. יועץ פיננסי ומייסד RetirementPlanningMadeEasy.com.
אתם אולי לא חושבים שחיסכון של כמה דולרים פה ושם בשנות העשרים לחייכם פירושו הרבה, אבל כוח ההרכבה יגרום לו להיות שווה הרבה יותר בזמן שתזדקקו לו.
באופן כללי, ככל שאתה גדול יותר, התיק שלך צריך להיות ממוקד יותר בהכנסה ובשימור ההון. המשמעות היא הקצאה גבוהה יותר בניירות ערך, כמו אג"ח, שלא תיתן לך את התשואות של המניות, אך תהיה פחות תנודתית ותספק הכנסה שתוכל להשתמש בהן כדי לחיות עליהן. תהיה לך פחות חשש מאינפלציה. לילד בן 64 שמתכנן לפרוש בשנה הבאה אין את אותם נושאים לגבי עלייה ביוקר המחיה כמקצוען צעיר בהרבה שרק נכנס לכוח העבודה.
עליכם לפרק את תוכנית הפרישה שלכם למספר רכיבים. נניח שהורה רוצה לפרוש בעוד שנתיים, לשלם עבור חינוך הילד כשהוא או היא מלאו 18 ולעבור לפלורידה. מנקודת המבט של גיבוש תוכנית פרישה, אסטרטגיית ההשקעה תתחלק לשלוש תקופות: שנתיים עד הפרישה (עדיין תורמים לתוכנית), חיסכון ותשלום עבור המכללה וחיים בפלורידה (משיכות רגילות לכיסוי המחיה) הוצאות). תוכנית פרישה רב-שלבית חייבת לשלב אופקי זמן שונים, יחד עם צרכי הנזילות המתאימים, לקביעת אסטרטגיית ההקצאה האופטימלית. עליך גם לאזן מחדש את תיק העבודות שלך לאורך זמן כאשר אופק הזמן שלך משתנה.
2. קבע את צרכי ההוצאה לפנסיה
קיום ציפיות מציאותיות לגבי הרגלי הוצאות לאחר הפרישה יעזור לך להגדיר את הגודל הנדרש של תיק פרישה. רוב האנשים מאמינים כי לאחר הפרישה ההוצאות השנתיות שלהם יסתכמו רק ב70% עד 80% ממה שהוציאו בעבר. הנחה כזו מוכיחה לעתים קרובות כלא מציאותית, במיוחד אם המשכנתא לא נפרעה או אם מתרחשות הוצאות רפואיות בלתי צפויות. גמלאים מבלים לפעמים גם את שנותיהם הראשונות בנתזים על נסיעות או יעדים אחרים של רשימת דלי.
"כדי שלגמלאים יהיה מספיק חיסכון לפרישה, אני מאמין שהיחס צריך להיות קרוב יותר ל 100%", אומר דייוויד ג. נייג'ל, CFP, CFP, ChFC, AIF, מייסד, נשיא ומנכ"ל Key Wealth Partners, LLC, בלנקסטר, פנסילבניה. "עלות המחיה עולה מדי שנה - במיוחד הוצאות שירותי הבריאות. אנשים חיים זמן רב יותר ורוצים לשגשג בפנסיה. גמלאים זקוקים ליותר הכנסות למשך זמן רב יותר, ולכן הם יצטרכו לחסוך ולהשקיע בהתאם."
מכיוון שהגדרתם, גמלאים כבר לא עובדים במשך שמונה שעות ויותר ביום, יש להם יותר זמן לנסוע, לצאת לסיורים, לעשות קניות ולעשות פעילויות יקרות אחרות. יעדי הוצאות פרישה מדויקות עוזרים בתהליך התכנון שכן יותר הוצאות בעתיד דורשות חיסכון נוסף כיום. "אחד הגורמים - אם לא הגדול ביותר - באורך החיים של תיק הפרישה שלך הוא שיעור המשיכה שלך. קביעת אומדן מדויק של ההוצאות שלך בפרישה היא כה חשובה מכיוון שזה ישפיע על הסכום שאתה משיכה בכל שנה ואיך אתה משקיע את חשבונך. אם אתה מאריך את ההוצאות שלך, אתה מחיה בקלות את תיק ההשקעות שלך, או אם אתה מגזים בהוצאות שלך, אתה יכול להסתכן שלא לחיות את סוג אורח החיים שאתה רוצה בפרישה ", אומר קווין מיכלס, CFP, EA, מתכנן פיננסי ונשיא Medicus Wealth. תכנון בדראפר, יוטה. יש לקחת בחשבון את אריכות החיים שלך כשאתה מתכנן לפנסיה, כך שאתה לא עולה על החיסכון שלך. אורך החיים הממוצע של אנשים הולך וגדל.
קיימות טבלאות חיים אקטואריות כדי להעריך את שיעורי אריכות החיים של יחידים וזוגות (זה נקרא סיכון אריכות חיים).
בנוסף, ייתכן שתצטרך יותר כסף ממה שאתה חושב אם תרצה לרכוש בית או לממן את חינוך ילדיך לאחר הפרישה. יש להתחשב בהוצאות אלה בתכנית הפרישה הכוללת. זכור לעדכן את התוכנית שלך פעם בשנה כדי לוודא שאתה ממשיך לעקוב אחר החיסכון שלך. "ניתן לשפר את הדיוק בתכנון הפרישה על ידי ציון והערכת אומדן של פעילויות לפנסיה מוקדמת, חשבונאות על הוצאות בלתי צפויות בפרישה בינונית, וחיזוי עלויות רפואיות של פרישה מאוחרת", מסביר אלכס ווייטהאוס, AIF, CRPC, CWS, נשיא ומנכ"ל, Whitehouse Wealth Management, בוונקובר, וושינגטון.
3. חישוב שיעור החזר השקעות לאחר מס
לאחר קביעת אופקי הזמן הצפויים ודרישות ההוצאה, יש לחשב את שיעור התשואה הריאלי לאחר המס כדי להעריך את כדאיות התיק שמפיק את ההכנסה הנדרשת. שיעור תשואה נדרש העולה על 10% (לפני מיסים) הוא בדרך כלל ציפייה לא מציאותית, אפילו להשקעה לטווח הארוך. ככל שמתבגרים, סף ההחזר הזה יורד, מכיוון שתיקי פרישה בסיכון נמוך מורכבים ברובם מניירות ערך בעלי הכנסה קבועה מניבים.
אם למשל לאדם יש תיק פרישה בשווי 400, 000 $ וצרכי הכנסה בסך 50, 000 $, בהנחה שאין מיסים ושמירה על יתרת התיק, הוא או היא מסתמכים על תשואה מוגזמת של 12.5% שתצליח להשיג. היתרון העיקרי בתכנון פרישה בגיל צעיר הוא שניתן לגדל את התיק כדי לשמור על שיעור תשואה ריאלי. באמצעות חשבון השקעה ברוטו של מיליון דולר, התשואה הצפויה תהיה 5% סבירה בהרבה.
בהתאם לסוג חשבון הפרישה שאתה מחזיק, החזר השקעות בדרך כלל ממוסה. לפיכך, יש לחשב את שיעור התשואה בפועל על בסיס מס לאחר מס. עם זאת, קביעת מצב המס שלך כשאתה מתחיל למשוך כספים מהווה מרכיב מכריע בתהליך תכנון הפרישה.
4. הערך סובלנות לסיכונים מול יעדי השקעה
בין אם אתה או מנהל כספים מקצועי שאחראי על החלטות ההשקעה, הקצאת תיקים נכונה המאזנת את החששות מיעדי סלידה וסיכון היא כנראה הצעד החשוב ביותר בתכנון הפרישה. כמה סיכון אתה מוכן לקחת כדי לעמוד ביעדים שלך? האם יש להקצות הכנסות מסוימות באג"ח ממשלתיות נטולות סיכון לצורך הוצאות נדרשות?
עליכם לוודא כי נוח לכם עם הסיכונים הנלקחים בתיק העבודות שלכם ולדעת מה נחוץ ומהו מותרות. זה דבר שצריך לדבר עליו ברצינות לא רק עם היועץ הפיננסי אלא גם עם בני המשפחה. "אל תהיה 'מנהל מיקרו' המגיב לרעש שוק יומיומי", מייעץ קרייג ל. ישראולסן, דוקטורט, מעצב חברת 7Twelve Portfolio בספרינגוויל, יוטה. משקיעי "מסוק" נוטים לנהל יתר על המידה את התיקים שלהם. כאשר לקרנות הנאמנות השונות בתיק שלך יש שנה גרועה, הוסף להם עוד כסף. זה סוג של הורות: הילד הזקוק לאהבה שלך הכי הרבה פעמים מגיע לו הכי פחות. תיקים דומים. קרן הנאמנות שאתה לא מרוצה ממנה השנה עשויה להיות הבכורה המצטיינת בשנה הבאה - אז אל תציל עליה.
"השווקים יעברו מחזורים ארוכים של מעלה ומטה, ואם אתה משקיע כסף לא תצטרך לגעת במשך 40 שנה, אתה יכול להרשות לעצמך לראות את ערך התיק שלך עולה ויורד עם המחזורים האלה, " אומר ג'ון ר. פריי., CFA, מנהל השקעות ראשי ומייסד משותף, Crane Asset Management, LLC, בבוורלי הילס, קליף. "כשהשוק יורד, לקנות - אל תמכור. מסרב להיכנע לפאניקה. אם חולצות היו מוצעות למכירה, 20% הנחה, תרצה לקנות, נכון? מדוע לא מניות אם היו ממכירות 20% הנחה?"
5. המשך להיות מעודכן בתכנון האחוזה
תכנון עזבון הוא צעד מפתח נוסף בתכנית פרישה מעוגלת היטב, וכל היבט דורש מומחיות של אנשי מקצוע שונים, כגון עורכי דין ורואי חשבון, בתחום הספציפי ההוא. ביטוח חיים הוא גם חלק חשוב מתכנית עיזבון ותהליך תכנון הפרישה. לאחר שתוכנית עיזבון נאותה וכיסוי ביטוחי חיים, מבטיחה כי הנכסים שלך יחולקו באופן שתבחר וכי יקיריך לא יחוו קשיים כלכליים לאחר מותך. תוכנית המתוארת בקפידה מסייעת גם בהימנעות מתהליך יקר של הצוואה.
תכנון מס הוא חלק מכריע נוסף בתהליך תכנון העיזבון. אם אדם מעוניין להשאיר נכסים לבני משפחה או לצדקה, יש להשוות את השלכות המס של שינון ההטבות או העברתן בתהליך העיזבון.
גישת השקעה נפוצה בתוכנית פרישה מבוססת על הפקת תשואות העונות על הוצאות מחיה מותאמות אינפלציה שנתיות תוך שמירה על שווי התיק. לאחר מכן התיק מועבר למוטבי המנוח. עליך להתייעץ עם יועץ מס כדי לקבוע את התוכנית הנכונה עבור האדם.
"תכנון הנדל"ן ישתנה לאורך חיי המשקיע. בשלב מוקדם, יש צורך בעניינים כמו ייפוי כוח וצוואה. ברגע שתקים משפחה, אמון עשוי להיות דבר שהופך למרכיב חשוב בתכנית הפיננסית שלך. בהמשך החיים, איך אתה רוצה שהכספים שלך ישולמו יהיו בעלי חשיבות עליונה מבחינת עלות ומיסים, "אומר מארק ט. Hebner, מייסד ונשיא, Index Fund Advisors, Inc., באירווין, קליפורניה, ו- המחבר של "קרנות אינדקס: תוכנית ההחלמה בת 12 השלבים למשקיעים פעילים." "עבודה עם עורך דין לתכנון עיזבון בלבד, יכול לסייע בהכנת היבט זה של התוכנית הפיננסית הכוללת שלך ושמירה עליו."
בשורה התחתונה
הנטל של תכנון הפרישה נופל על אנשים כעת יותר מתמיד. מעטים העובדים יכולים לסמוך על קצבת קצבה מוגדרת המוגדרת על ידי המעסיק, במיוחד במגזר הפרטי. המעבר לתכניות של תרומה מוגדרת, כגון 401 (k), פירושו גם שניהול ההשקעות הופך לאחריותך ולא למעסיק שלך.
אחד ההיבטים המאתגרים ביותר ביצירת תוכנית פרישה מקיפה הוא איזון בין ציפיות תשואה מציאותיות לרמת חיים רצויה. הפיתרון הטוב ביותר הוא להתמקד ביצירת תיק גמיש שניתן לעדכן באופן קבוע כדי לשקף את תנאי השוק ואת יעדי הפרישה.
