טיפים לפרישה: כיצד לבחור את האפוטרופוס של מירה הטובה ביותר

תוכן העניינים

• IRAs מסורתיים לעומת IRAs Roth
• IRAs עם כיוון עצמי
• האפוטרופוסים למנהלי IRA סטנדרטיים
• האפוטרופוסים לכיוון עצמי
• תכונות של מיטב האפוטרופוסים
• בשורה התחתונה

ישנם מספר סוגים של חשבונות פרישה פרטיים (IRA), אך לכולם יש דבר אחד במשותף: על פי צו שירות הכנסה פנימית (IRS), עליהם להיות בעלי אפוטרופוס. בעיקרון, אפוטרופוס של IRA הוא מוסד פיננסי המחזיק בהשקעות בחשבונך לצורך שמירה ודואג כי כל מס הכנסה ותקנות ממשלתיות מתקיימים בכל עת.

לא קשה לאפוטרופוסים למצוא. אבל כדי לבחור את הטוב ביותר עבורך, תחילה עליך להחליט איזה סוג של IRA אתה זקוק וסוג ההשקעות שאתה רוצה לעשות איתו.

IRAs מסורתיים לעומת IRAs Roth

שני הסוגים העיקריים של חשבונות IRA שהוקמו על ידי משקיעים בודדים הם ה- IRA המסורתי ו- IRA של רוט. שניהם מאפשרים לכסף שבחשבונות לצמוח ממס הכנסה.

Takeaways מפתח

• כדי למצוא את האפוטרופוס הנכון אתה צריך תחילה להחליט איזה סוג של IRA אתה צריך ואת סוג ההשקעות שאתה רוצה לבצע. IRAs מכווני עצמך דורשים משמורן מסוג אחר מאשר IRAs המסורתיים והרוטים הרגילים, מכיוון שהם מאפשרים השקעות מעבר למניות הצעות המשמר הטובות אמורות לכלול מגוון רחב של אפשרויות השקעה, עמלות נמוכות, שירות לקוחות טוב ואתר ידידותי למשתמש.

ההבדל הבסיסי הוא ש- IRA מסורתי מקטין את ההכנסה החייבת שלך בשנה בה אתה מבצע אותם, דוחה את כל תשלומי המס עד שתתחיל למשוך כספים שנים אחר כך. במילים אחרות, סוג זה של IRA נדחה במס.

עם רוט, אין הפרת מס על הסכומים שאתה משקיע אך לא חבים מיסים כשמוציאים את הכסף בפרישה. בנוסף, ברוב המקרים אין מסים המגיעים לרווחים.

IRAs עם כיוון עצמי

עם מסמכי IRA מסורתיים וגם עם רות ', אתה יכול לבחור לנהל את החשבון (כלומר, האפוטרופוס מקבל את רוב החלטות ההשקעה) או להיות מכוון עצמי. IRA בהכוונה עצמית הוא IRA בו אתם בוחרים את שיטות המימון והמכשירים והוא מאפשר אפשרויות השקעה מורחבות.

מכיוון ש- IRAs בהכוונה עצמית מאפשרים מגוון אפשרויות השקעה, הם יכולים לספק גיוון גדול יותר מאשר IRAs רגילים.

מבחינה טכנית, כל IRA בו אתה מקבל את כל החלטות ההשקעה הוא "מכוון עצמי." בענף השירותים הפיננסיים, לעומת זאת, IRA המכוון עצמי פירושו בדרך כלל IRA בו האפוטרופוס מאפשר לך להשקיע מחוץ לעולם המסורתי יותר של מניות, אג"ח, קרנות נאמנות וקרנות נסחרות בבורסה (תעודות סל).

לדוגמה, אתה יכול להשקיע בנדל"ן, בין באמצעות נאמנות להשקעות בנדל"ן (REIT) או ברכוש פיזי בפועל. אפשרויות אחרות כוללות עסק מוחזק מקרוב, מתכות יקרות ואפילו משכנתא פרטית.

סוגי האפוטרופוסים עבור IRAs רגילים

בנקים

א בנק הוא אפשרות אם ברצונך ליהנות מאבטחת FDIC מבוטחים של תקליטורים או קרנות שוק כסף בתוך IRA. באופן כללי, לעומת זאת, הבנקים אינם זוכים לציונים גבוהים במיוחד עבור IRA מכיוון שרובם אינם מציעים אפשרויות השקעה רבות מחוץ לרכבים הנ"ל. אלה שמציעים שירותים מסוג מתווך גובים לרוב עמלות גבוהות יותר מאשר תיווך.

חברות ביטוח

א חברת ביטוח לעתים קרובות מוכר קצבות פרמיה גמישות כ- IRA הבסיסי שלה. הם יכולים להיות קבועים או משתנים ולהציע הגנה על ערך חשבון, אפשרויות הטבות מוות וניהול חשבונות אוטומטי. עם זאת, IRAs כבר נהנים ממס, לכן יתרונות המס של קצבה אינם נחוצים במסגרת IRA וייתכן שתשלם עמלות רבות על כך שיש לך כזה.

חברות קרנות נאמנות

א - חברת קרנות נאמנות מאפשר לך להשקיע בקרנות נאמנות או תעודות סל שמציעה המשרד.

חברות תיווך

תיווך יכול להיות הישות שבחרת ב- IRA, אם אתה אוהב את הרעיון של השקעה במניות או באגרות חוב בודדות, כמו גם בקרנות נאמנות או תעודות סל.

רובו יועצים

יישום חדש יחסית, roboadvisors, הם פלטפורמות השקעה מקוונות המספקות ייעוץ לניהול תיקים אוטומטיים מבוסס אלגוריתמים. מכיוון שפלטפורמות אלה הן אוטומטיות - כלומר אין מעורבות אנושית כלשהי - עלויות, עמלות והוצאות אחרות שיכולות לאכול בשיעור התשואה של ה- IRA נמוכות יותר.

האפוטרופוסים לכיוון עצמי

מנהלים ומנחים פועלים כמתווכים בינך לבין האפוטרופוס השותף המחזיק בפועל בנכסים. לכן, אם אתם מתכוונים לפתוח IRA בהכוונה עצמית, עדיף שתישארו עם אפוטרופוס אמיתי.

כשמדובר באפוטרופוסים על IRAs בהכוונה עצמית, כל המוסדות שהוזכרו לעיל יכלו לשרת. אבל אם אתה מסוקרן מאחת מההשקעות הלא-מסורתיות הפתוחות בפני IRAs בהכוונה עצמית, אתה צריך להיות זהיר במיוחד בבחירתך האפוטרופוס. זה קל מדי להפר את כללים ותקנות מס הכנסה, והעונשים על כך עשויים להיות חמורים.

תרצה אפוטרופוס שמודע לסוגי האחזקות שהמס הכנסה אוסר עליהם, אפילו עבור IRAs בהכוונה עצמית, כמו פריטי אספנות ומשקאות אלכוהוליים. למידע נוסף על סוגים אסורים של השקעות IRA, ומפעילים אחרים לעונשים או מיסים נוספים, עיין בסעיף זה בפרסום מס הכנסה 590.

תכונות של מיטב האפוטרופוסים

מתי הגיע הזמן לבחור אפוטרופוס, אלו הם התכונות שיש להיות מודעים להן:

בחירת השקעות רחבה

ככל שמבחר אפשרויות ההשקעה גדול יותר, כך ייטב. זה חל על כל סוגי ההשקעות, אך במיוחד על מניות ואגרות חוב בודדות וכן על קרנות נאמנות ותעודות סל. אם אתה משקיע IRA בהכוונה עצמית, חפש הזדמנויות השקעה לא מסורתיות כולל נדל"ן או חברות בבעלות פרטית.

עמלות נמוכות

העמלות מגיעות בצורות וגדלים רבים וכוללות דמי תחזוקה שנתיים של חשבונות, עומסים (עבור קרנות נאמנות) ועמלות שגובות בגין ביצוע עסקאות. רק מכיוון שאפוטרופוס אחד גובה תשלום מסוג מסוים אינו אומר שהכל עושה. דמי אחזקה, למשל, אינם נתון. תחום חשוב אחד, אם אתם שוקלים קרנות נאמנות, הוא לחפש אפוטרופוס המציע מגוון קרנות נאמנות ללא עומס.

שירות לקוחות טוב

אלא אם כן נוח לך עם יועץ רובו, זמינותם של מומחים הבקיאים שיענו על שאלותיך - באופן מקוון או טלפוני - חשובה מאוד. אין דבר מתסכל יותר (במיוחד אם אתה מנהל IRA בהכוונה עצמית) מאשר קבלת תשובות לא מלאות או מבלבלות לשאלות שלך.

אתר ידידותי למשתמש

וודא שהאתר קל לשימוש ושאתה יכול לפקח על ההשקעות שלך ולבצע עסקאות ביעילות. אפילו בלי להתחייב להשקעות, אתה אמור להיות מסוגל לנווט באתר המקוון של האפוטרופוס מספיק כדי לקבוע אם הוא מתאים לך.

מיזוג מתמצא

אפשרויות השקעה מוגבלות

היזהר מאפוטרופוסים המגבילים את אפשרויות ההשקעה שלך בגלל אופי האמנה שלהם. חשוב לציין כי מגבלות המשמורת של IRA אינן זהות להגבלות מס הכנסה על IRAs עצמן או כללים המבוססים על דיני מיסים.

בשורה התחתונה

בעת פתיחת ה- IRA, חשוב לשאול את עצמכם מספר שאלות לפני שתבחרו באפוטרופוס. האם אתה מעדיף חשבון מסורתי או רוט? או שניהם? האם אתה שמח להשקיע בתקליטורים, בקרנות נאמנות, במניות ובאגרות חוב או שאתה משתוקק לאפשרויות ההרפתקניות יותר שקיימות באמצעות IRA בהכוונה עצמית?

לאחר שקיבלתם את ההחלטות הללו, הגיע הזמן לקחת בחשבון את האפוטרופוסים וגורמים המבדילים זה את זה כמו אופציות להשקעה, עמלות ושירות לקוחות.