אשראי מסתובב לעומת אשראי בתשלומים: סקירה כללית
ישנם שני סוגים בסיסיים של החזרי אשראי: אשראי מסתובב ואשראי לתשלומים. הלווים מחזירים הלוואות אשראי בתשלומים עם תשלומים תקופתיים מתוזמנים. אשראי מסוג זה כרוך בהפחתה הדרגתית של ההחזר המלא של הקרן וסופו של דבר, תוך סיום מחזור האשראי. לעומת זאת, חוזי אשראי מסתובבים מאפשרים ללווים להשתמש בקו אשראי לפי תנאי החוזה, שאין להם תשלומים קבועים.
אשראי מסתובב וגם אשראי בתשלומים מגיעים בצורות מאובטחות ולא מאובטחות, אך נפוץ יותר לראות הלוואות לתשלומים מאובטחים. כל סוג של הלוואה יכול להיעשות באמצעות חשבון אשראי בתשלומים או באמצעות חשבון אשראי מסתובב, אך לא באמצעות שניהם.
Takeaways מפתח
- אשראי לתשלומים הוא הרחבת אשראי שבאמצעותה מתבצעות תשלומים קבועים ומתוזמנים עד לשלם ההלוואה במלואה. אשרת פיתרון היא אשראי שמתחדש ככל שמשולם החוב, ומאפשר ללווה גישה לקו אשראי בעת הצורך. או לבטל את הנטל של אשראי מסתובב, ישנם צרכנים המשתמשים באשראי בתשלומים כדי לפרוע את חוב האשראי המסתובב.
אשראי לתשלומים
המאפיינים המובחנים ביותר של חשבון אשראי בתשלומים הם האורך ותאריך הסיום שנקבעו מראש, המכונים לעתים קרובות תקופת ההלוואה. הסכם ההלוואה כולל בדרך כלל לוח הפחתות, בו הקרן מופחתת בהדרגה באמצעות תשלומי תשלומים במהלך מספר שנים.
הלוואות לתשלומים נפוצים כוללות משכנתא, הלוואות רכב, הלוואות סטודנטים והלוואות אישיות פרטיות. עם כל אחד מאלה אתה יודע כמה עולה התשלום החודשי שלך וכמה זמן תשלם. בקשת אשראי נוספת נדרשת בכדי ללוות יותר כסף.
אשראי לתשלומים נחשב פחות מסוכן לניקוד האשראי שלך מאשר אשראי מסתובב.
אשראי מסתובב
כרטיסי אשראי וקווי אשראי הם שתי צורות מוכרות של אשראי מסתובב. מסגרת האשראי שלך לא משתנה כאשר אתה מבצע תשלומים בחשבון האשראי המסתובב שלך. אתה יכול לחזור לחשבונך כדי ללוות יותר כסף בתדירות הרצויה, כל עוד לא תחרוג מהמקסימום שלך.
מכיוון שאינכם לווים סכום חד פעמי בעת פתיחת החשבון, אין תוכנית תשלום מוגדרת עם אשראי מסתובב. ניתנת לך היכולת ללוות עד סכום מסוים. עם זאת, גמישות זו מביאה לעתים קרובות לסכומי אשראי נמוכים יותר ולריבית גבוהה יותר. שיעורי ריבית אשראי מסתובבים לא מאובטחים נעים לעתים קרובות בין 15% -20%. לעתים נדירות הריבית אינה נעולה, ונושים זכות להגדיל את הריבית אם לא תשלם.
לעתים קרובות, אשראי מסתובב הוא דרך מסוכנת יותר ללוות מאשר אשראי בתשלומים. חלק עצום מציון האשראי שלך (30%, על פי Experian) הוא שיעור ניצול האשראי שלך (כלומר, עד כמה יתרת הכרטיס שלך היא הגבול הכללי שלך בכל כרטיס). ביצוע יתרות גבוהות גורר את התוצאה שלך.
שיקולים מיוחדים
למרות שיש לזה כמה יתרונות, אשראי מסתובב יכול להפוך במהירות לנטל פיננסי. יש אנשים שאפילו לוקחים הלוואות בתשלומים כדי לשלם את האשראי המסתובב שלהם. ישנם יתרונות וחסרונות לאסטרטגיה זו.
יתרון 1: תשלומים צפויים
היתרון הגדול ביותר בשימוש באשראי לתשלומי לפרעון החוב המסתובב הוא ההתאמה בציפיות ההחזר החודשי. באמצעות כרטיסי אשראי וחובות מסתובבים אחרים, אתה צפוי לשלם סכום מינימלי על יתרת החוב. זה יכול ליצור מספר תשלומים נדרשים עם מגוון רחב של סכומי החזר, וגורם לקושי בתקצוב.
עם אשראי לתשלומים, אתה מקבל סכום החזר חודשי מוגדר לפרק זמן מוגדר, מה שמקל על התקצוב. ניתן להאריך גם הלוואות לתשלומים לאורך זמן, מה שמאפשר תשלומים חודשיים נמוכים יותר העשויים להתאים טוב יותר לצרכים תזרים המזומנים החודשי שלך.
יתרון 2: עלות הלוואה נמוכה יותר
עבור לווים מוסמכים, אשראי בתשלומים יכול להיות יקר יותר מאשר אשראי מסתובב, שכן הוא נוגע לשיעורי ריבית ודמי משתמש. חברות כרטיסי האשראי גובות ריביות הנעות בין 9% ל 25%, המתחברות מדי חודש כאשר יתרות אינן משולמות במלואן. ככל שהריבית גבוהה יותר, כך החוב המסתובב יקר יותר יכול להיות בטווח הארוך.
לעומת זאת, המלווים אשראי לתשלומים מציעים ריביות נמוכות יותר, החל מ 2% להלוואות מאובטחות ל 18% להלוואות לא מובטחות. השימוש בריבית הנמוכה שגובה זיכוי לתשלומים לצורך פירוק החוב המסתובב יכול להיות חיסכון של מאות עד אלפי דולרים במהלך תקופת ההחזר. כמו כן, חוב מסתובב יכול להגיע עם עמלות מוגזמות עבור תשלומים מאוחרים, חריגה ממגבלות אשראי או תחזוקה שנתית; זיכוי בתשלומים בטל חיובים אלה.
חסרונות אשראי בתשלומים
למרות שיש כמה יתרונות בשימוש באשראי לתשלומים כדי לשלם חוב יקר ומשתנה מסתובב יותר, ישנם חסרונות מסוימים. ראשית, חלק מהמלווים אינם מאפשרים לך לשלם מראש את יתרת ההלוואה. המשמעות היא שאסור לך לשלם יותר מהסכום הנדרש בכל חודש (או אפילו לסלק את החוב לחלוטין) מבלי שתעריך קנס תשלום מראש. בדרך כלל זה לא נושא בהחזר חובות בכרטיסי אשראי.
למלווים אשראי בתשלומים יש כישורים מחמירים יותר בכל הנוגע להכנסות, חוב אחר מצטיין והיסטוריית אשראי. מרבית חברות כרטיסי האשראי מקלות יותר בשיטות ההלוואות שלהן, במיוחד עבור לווים בעלי סיכון גבוה יותר.
אשראי לתשלומים עשוי להוות תרופה לכול חוב המסתובב בריבית גבוהה, אך אסטרטגיה זו מועילה רק אם אתה מחויב לרכוש הרבה פחות בכרטיסי אשראי ברגע שתשלם את היתרות. הפעלת יתרות כרטיסי אשראי חדשות בנוסף לתשלומים החודשיים הנדרשים בהלוואת תשלומים יכולה להפעיל לחץ מדהים על התקציב שלך בכל חודש.
