מהו תמחור מבוסס סיכון?
תמחור מבוסס סיכון בשוק האשראי מתייחס להצעה של שיעורי ריבית ותנאי הלוואה לצרכנים שונים על סמך ערך האשראי שלהם. תמחור מבוסס סיכון בוחן גורמים כמו ציון האשראי של הצרכן, היסטוריית אשראי שלילית (אם קיימת), מצב התעסוקה והכנסה. הוא אינו מתחשב בגורמים כמו גזע, צבע, מוצא לאומי, דת, מין, מצב משפחתי או גיל שאינם מותרים על פי חוק שוויון הזדמנויות אשראי. בשנת 2011 הנהיגה ארה"ב כללי תמחור פדרליים מבוססי סיכון המחייבים את המלווים לספק ללווים הודעת מחירים על סיכון במצבים מסוימים.
תמחור מבוסס סיכון עשוי להיקרא גם חיתום מבוסס סיכונים.
שוברים למטה תמחור מבוסס סיכונים
מבחינה היסטורית, הסתמכו על תמחור מבוסס סיכון בשוק האשראי כמתודולוגיית חיתום לכל סוגי מוצרי האשראי.
Takeaways מפתח
- תמחור מבוסס סיכון מבוסס בדרך כלל על היסטוריית אשראי. המלווים חייבים למסור הודעות על תנאים ספציפיים. חוב להכנסה ומדדים אחרים הם גם גורמים בתמחור מבוסס סיכון.
מתודולוגיות תמחור מבוססות סיכונים
המלווים מתאימים את ניתוח התמחור המבוסס על סיכון שלהם כך שיכלול פרמטרים ספציפיים לציוני אשראי לווים, חוב להכנסה ומדדי מפתח אחרים המשמשים לניתוח אישור הלוואות. למלווים ברחבי הענף יהיו סיבוכים משתנים ואסטרטגיות לניהול סיכוני הלוואות. אסטרטגיות אלה יכולות להכתיב את הפרמטרים ואת סיכוני הלווה שהם מוכנים לקחת.
בתמחור מבוסס סיכון, המלווים מציעים ללווים תנאי הלוואה על סמך מאפייני פרופיל האשראי. מאפיינים אלה מזוהים בבקשת ההלוואה של הלווה ומנותחים באמצעות טכנולוגיות תמחור מבוססות סיכון ונהלי חיתום. באופן כללי, המלווים יתמקדו בניתוח מבוסס הסיכון בציון האשראי של הלווה ובחוב להכנסות. עם זאת, המלווים גם בוחנים מקרוב את כל הפריטים בדו"ח האשראי של לווה, כולל עבריינות וכל פריטים חמורים שליליים כמו פשיטת רגל.
מתודולוגיות תמחור מבוססות סיכון מאפשרות למלווים להשתמש במאפייני פרופיל אשראי כדי לחייב את שיעורי הריבית של הלווים המשתנים לפי איכות האשראי. כך, לא כל הלווים למוצר יחיד יקבלו את אותם הריבית ותנאי האשראי. משמעות הדבר היא כי לווים בסיכון גבוה יותר שנראים שיש להם סיכוי נמוך יותר להחזיר את הלוואותיהם במלואם ובמועד יחויבו בריבית גבוהה יותר ואילו לווים בסיכון נמוך יותר שנראה שיש להם יכולת גבוהה יותר לתשלומים יחויבו בריבית נמוכה יותר.
כלל תמחור מבוסס סיכון
לאורך ההיסטוריה, תמחור מבוסס סיכון ידוע כדרך הטובה ביותר עם מעט התערבות רגולטורית. עם זאת, בשנת 2011, הממשלה הפדרלית יישמה כלל תמחור מבוסס סיכון חדש שמאפשר גילוי ושקיפות רבה יותר של הליך החלטת האשראי עבור הלווים. על פי כלל התמחור המבוסס על סיכון, מוסד פיננסי המאשר הלוואה או כרטיס אשראי עבור לווה בריבית גבוהה יותר ממה שהוא גובה מרבית הצרכנים עבור אותו מוצר חייב לספק ללווה הודעת מחירים על בסיס סיכון. הודעה זו ניתנת למסירה באמצעות תקשורת בעל פה, בכתב או אלקטרונית.
הודעת התמחור המבוססת על סיכון מסבירה ללווה כי שיעור הריבית שקיבלו היה גבוה בהשוואה ללווים אחרים שאושרו למוצר ההלוואה וכן מפרט את הגורמים הספציפיים בהם השתמש המלווה בקביעת השיעור הגבוה יותר. במידת הצורך, יש למסור הודעה זו ללווה לפני שהם חותמים על הסכם האשראי של המוצר.
