כאשר עובד עוזב מקום עבודה עקב פרישה או סיום, באה השאלה במהירות אם לפרוס תוכנית 401 (k) או תוכנית אחרת בחסות מעביד. ניתן להשאיר תכנית 401 (k) עם נותנת החסות לתוכנית המקורית, להתגלגל לתוכנית IRA מסורתית או לרוט, להפיץ כתשלום מזומן חד פעמי או להעביר אותה לתוכנית 401 (k) של המעסיק החדש.
לכל אפשרות עבור 401 (k) ישנה יש יתרונות וחסרונות, ואין בחירה אחת שמתאימה ביותר לכל העובדים. עם זאת, אם עובד שוקל את האפשרות להעביר תכנית ישנה של 401 (k) לתוכנית 401 (k) של מעסיק חדש, יש צורך בצעדים מסוימים.
Takeaways מפתח
- במקרים מסוימים התוכנית של המעסיק החדש שלך עשויה שלא לקבל העברות ממספר נוסף של 401 (k), לכן שאל את מחלקת משאבי אנוש בחברה החדשה שלך על כך. היתרון הגדול ביותר בביצוע הסבה הוא פשטות הניהול שמקבלים את כל הכספים שלך באחד מקום. החיסרון הגדול ביותר בביצוע הפעלה הוא שאפשרויות ההשקעה שלך מוגבלות על ידי אופן ניהול התוכנית; אין לך הרבה מה לומר בבחירת הקצאת הנכסים.
מתגלגל ל- 401 (k) חדשים
השלב הראשון בהעברת 401 (K) ותיקה לתוכנית פרישה מוסמכת חדשה של מעסיק הוא לדבר עם נותן החסות, האפוטרופוס או מנהל משאבי האנוש החדש שמסייע לעובדים להירשם לתכנית 401 (K). מכיוון שלא כל תוכנית בחסות מעביד מקבלת העברות מחוץ 401 (ק), חובה לעובד חדש לשאול אם האופציה זמינה אצל המעסיק החדש. אם התוכנית לא מקבלת העברות 401 (k), העובד צריך לבחור אחת משלוש האפשרויות האחרות ליתרת החשבון 401 (k).
אם תוכנית המעסיק החדשה מקבלת העברות 401 (ק) מחברות אחרות, לעיתים קרובות ישנה כמות משמעותית של ניירת שחייבים להשלים על ידי העובד. הניירת ניתנת על ידי נותן החסות לתוכנית או איש קשר עם משאבי אנוש ומחייבת שם, תאריך לידה, כתובת, מספר תעודת זהות ומידע נוסף על זיהוי עובדים.
בנוסף, על טופס ההעברה 401 (k) לספק פרטים על תכנית המעסיקים הישנה, כולל הסכום הכולל שיש להעביר, בחירות השקעה המוחזקות בחשבון, תרומות תאריך שהתחילו והופסקו, וסוג התרומה, כגון טרום מוקדם או רוט. נותן חסות לתוכנית חדש עשוי גם לדרוש מעובד לקבוע הוראות השקעה חדשות עבור החשבון המועבר בטופס. לאחר השלמת טופס ההעברה ניתן להחזיר אותו לספונסר התוכנית לצורך עיבודו.
לאחר שספונסרי התוכנית החדשה והישנה אישרו את ההעברה, נותן החסות לתוכנית הישנה מחלק את יתרת חשבון 401 (k) לספונסר התוכנית החדש בצורה של צ'ק. לאחר קבלת ההמחאה, נותנת החסות לתוכנית החדשה מפקידה את השיק, והשקעות נרכשות על פי בחירות התוכנית החדשות של העובד.
העברה מ- 401 (k) למשנהו הינה עסקה ללא מס, ולא נבדקים עונשי משיכה מוקדמים.
מעבר בין 401 (K) למשנהו אינו כרוך בתשלום כלשהו, ואף אינו גורם לעונשי משיכה מוקדמים.
יתרונות ההעברה
היתרון הגדול ביותר בהעברת 401 (K) ישנה לתוכנית עם מעסיק חדש הוא קלות הניהול. במקום לעקוב אחר בחירות השקעה, ביצועים או הצהרות עבור מספר חשבונות, העברה יוצרת חשבון יחיד שניתן לפקח עליו בקלות. בנוסף, תכניות 401 (k) נושאות בדרך כלל עמלות נמוכות יותר על השקעות ועסקאות מאשר IRAs המועברים על ידי יועצים מקצועיים.
לעובדים ותיקים יש יתרון נוסף: כסף המוחזק ב -401 (k) של החברה בה עובד עובד כיום אינו כפוף להפצות מינימליות נדרשות (RMD). אם אותו עובד היה משאיר את הכסף בתוכנית המעסיק הקודמת שלהם, היה עליהם לקחת RMDs כאשר הגיעו לגיל 72, כאשר נדרשות משיכות.
חסרונות של העברה
העברת 401 (k) עשויה לא להיות הבחירה הטובה ביותר עבור כל עובד, שכן קיימים מספר חסרונות. תוכניות בחסות מעסיק מוגבלות למספר מסוים של אפשרויות השקעה. הגבלות אלה עשויות לא לאפשר למשתתפי התוכנית להשקיע בדרך שהם רוצים ועלולות להוביל להקצאת נכסים לקויה או לחוסר פיזור לאורך זמן.
בנוסף, לעובדים המשתתפים ב- 401 (K) אין אמירה בחברה או אדם המנהל את התוכנית. נותני החסות לתכנית ומנהלי החברה, הם בעלי שליטה מוחלטת על אופן הקמת התוכנית ותחזוקה של התוכנית. התהליך של העברת 401 (k) לתכנית חדשה יכול גם להימשך זמן רב, שכן נותנת החסות לתכנית החדשה מוטלת על קביעת הסטטוס המוסמך של התוכנית הישנה, תאריכי שכירות וסיום, ואיזון כולל הזכאי להעברה.
בשורה התחתונה
העברת תוכנית ישנה של 401 (k) לתוכנית חדשה היא בחירה מצוינת עבור חלק מהעובדים. עם זאת, יש לשקול את היתרונות מול החסרונות לפני שמתחילים בתהליך.
