מהו קו אשראי (LOC)?
קו אשראי (LOC) הוא מגבלת אשראי מוגדרת מראש שניתן להשתמש בה בכל עת. הלווה יכול להוציא כסף לפי הצורך עד להגיע למגבלה, וככל שהחזר הכסף ניתן לשאול אותו שוב במקרה של קו אשראי פתוח.
LOC הוא הסדר בין מוסד פיננסי - בדרך כלל בנק - לבין לקוח שקובע את סכום ההלוואה המרבי שהלקוח יכול ללוות. הלווה יכול לגשת לכספים מקו האשראי בכל עת כל עוד הם לא חורגים מהסכום המקסימלי (או מסגרת האשראי) שנקבעה בהסכם ועומדים בכל דרישות אחרות כמו ביצוע תשלומי מינימום במועד. יתכן שהוא יוצע כמתקן.
איך עובד קו האשראי
איך קווי אשראי עובדים
כל ה- LOC כוללים סכום כסף קבוע שניתן להשאיל לפי הצורך, להחזיר אותם ולהשאל שוב. סכום הריבית, גודל התשלומים וכללים אחרים נקבעים על ידי המלווה. כמה קווי אשראי מאפשרים לך לכתוב צ'קים (טיוטות) בעוד שאחרים כוללים סוג כרטיס אשראי או חיוב. כפי שצוין לעיל, LOC יכול להיות מאובטח (על ידי בטחונות) או לא מאובטח, כאשר LOCs לא מאובטחים בדרך כלל כפוף לריבית גבוהה יותר.
לקו אשראי יש גמישות מובנית, שהוא היתרון העיקרי שלו. לווים יכולים לבקש סכום מסוים, אך הם אינם חייבים להשתמש בכול. במקום זאת, הם יכולים להתאים את ההוצאות שלהם על ה- LOC לצרכים שלהם, והם חייבים ריבית רק על הסכום שהם משיכים, ולא על כל קו האשראי. בנוסף, הלווים יכולים להתאים את סכומי ההחזר שלהם לפי הצורך, על בסיס התקציב או תזרים המזומנים שלהם. הם יכולים להחזיר, למשל, את כל יתרת החוב בבת אחת או פשוט לבצע את התשלומים החודשיים המינימליים.
לא מאובטחים לעומת LOCs מאובטחים
רוב קווי האשראי הם הלוואות לא מובטחות. המשמעות היא שהלווה אינו מבטיח למלווה כל בטחונות בגיבוי ה- LOC. אחד יוצא הדופן הבולט הוא קו אשראי ביתי (HELOC), המובטח על ידי ההון בבית הלווה. מנקודת המבט של המלווה, קווי אשראי מאובטחים הם אטרקטיביים מכיוון שהם מספקים דרך להחזיר את הכספים המתקדמים במקרה של אי תשלום.
עבור אנשים או בעלי עסקים, קווי אשראי מאובטחים הם אטרקטיביים מכיוון שהם בדרך כלל מגיעים עם מסגרת אשראי מקסימאלית גבוהה יותר וריבית נמוכה משמעותית מאשר קווי אשראי לא מאובטחים.
כרטיס אשראי הוא באופן מרומז קו אשראי בו תוכלו להשתמש בכדי לבצע רכישות בכספים שלא עומדים לרשותכם כרגע.
קווי אשראי לא מאובטחים נוטים להגיע עם ריביות גבוהות יותר מאשר LOCs מאובטחים. הם גם קשים יותר להשגה ולעתים קרובות הם זקוקים לציון אשראי גבוה יותר. המלווים מנסים לפצות על הסיכון המוגבר על ידי הגבלת מספר הכספים הניתנים להשאלה ועל ידי גביית ריביות גבוהות יותר. זו אחת הסיבות לכך שה אפריל בכרטיסי אשראי כה גבוה. כרטיסי אשראי הם קווי אשראי לא מובטחים מבחינה טכנית, כאשר מגבלת האשראי - כמה אתה יכול לחייב בכרטיס - מייצגת את הפרמטרים שלה. אך אינך משעבד נכסים בעת פתיחת חשבון הכרטיס. אם אתה מתחיל להחמיץ תשלומים, אין דבר שמנפיק כרטיסי האשראי יכול לתפוס בפיצוי.
קו אשראי שניתן לבטל הוא מקור אשראי הניתן לאדם או עסק על ידי בנק או מוסד פיננסי הניתנים לביטול או ביטול לפי שיקול דעתו של המלווה או בנסיבות ספציפיות. בנק או מוסד פיננסי רשאים לבטל קו אשראי אם נסיבותיו הכספיות של הלקוח מתדרדרות במידה ניכרת, או אם תנאי השוק הופכים לרעה כדי להצדיק ביטול, למשל בעקבות משבר האשראי העולמי של שנת 2008. ניתן לא לבטח או להבטיח קו אשראי שניתן לבטל, כאשר הראשון בדרך כלל נושא ריבית גבוהה יותר מזו האחרונה.
Takeaways מפתח
- לקו אשראי יש גמישות מובנית, שהיא היתרון העיקרי שלה. שלא כמו חשבון אשראי סגור, קו אשראי הוא חשבון אשראי פתוח, המאפשר ללווים להוציא את הכסף, להחזיר אותו ולהוציא אותו. שוב במחזור בלתי נגמר. הגם שהיתרון העיקרי של קו אשראי הוא גמישות, חסרונות פוטנציאליים כוללים ריביות גבוהות, קנסות חמורים בגין איחור בתשלומים והפוטנציאל לבזבוז יתר.
קווי אשראי מסתובבים לעומת לא מסתובבים
קו אשראי נחשב לעתים קרובות כסוג של חשבון מסתובב, המכונה גם חשבון אשראי פתוח. הסדר זה מאפשר ללווים להוציא את הכסף, להחזיר אותו ולבלות אותו שוב במחזור מסתובב כמעט בלתי נגמר. חשבונות מסתובבים כגון קווי אשראי וכרטיסי אשראי שונים מהלוואות לתשלומים כמו משכנתא, הלוואות רכב והלוואות חתימה.
עם הלוואות לתשלומים, המכונות גם חשבונות אשראי סגורים, הצרכנים לווים סכום כסף קבוע ומחזירים אותם בתשלומים חודשיים שווים עד לפירעון ההלוואה. לאחר ששולמה הלוואת תשלומים, הצרכנים אינם יכולים לבזבז את הכספים שוב אלא אם כן הם מבקשים לקבל הלוואה חדשה.
קווי אשראי שאינם מסתובבים הם בעלי אותם תכונות כמו אשראי מסתובב (או קו אשראי מסתובב). נקבע גבול אשראי, ניתן להשתמש בכספים למגוון מטרות, ריבית מחויבת באופן רגיל וייתכן שתשלומים ניתן לבצע בכל עת. יש חריג עיקרי אחד: מאגר האשראי הזמין אינו מתמלא לאחר ביצוע התשלומים. לאחר שתשלם את קו האשראי במלואו, החשבון נסגר ולא ניתן להשתמש בו שוב.
כדוגמה, קווי אשראי אישיים מוצעים לעיתים על ידי בנקים בצורה של תוכנית הגנה על משיכת יתר. לקוח בנקאי יכול להירשם לקשר עם תוכנית משיכת יתר לחשבון הבדיקה שלו. אם הלקוח עובר את הסכום הקיים בבדיקה, משיכת היתר המונעת ממנו לא להקפיץ צ'ק או לדחות רכישה. כמו כל קו אשראי, יש להחזיר משיכה יתר עם ריבית.
דוגמאות לקווי אשראי
LOCs מגיעים במגוון צורות, כאשר כל אחד מהם נופל תחת הקטגוריה המאובטחת או הלא מאובטחת. מעבר לכך, לכל סוג LOC מאפיינים משלו.
קו אשראי אישי
זה מאפשר גישה לקרנות לא מאובטחות שניתן לשאול, לפרוע ולשאול שוב. פתיחת קו אשראי אישי דורשת היסטוריית אשראי ללא ברירת מחדל, ציון אשראי של 680 ומעלה והכנסה אמינה. קבלת חיסכון עוזרת, כמו גם בטחונות בצורה של מניות או תקליטורים, אם כי אין צורך בבטחונות עבור LOC אישי. LOCs אישיים משמשים למקרי חירום, חתונות ואירועים אחרים, הגנה על משיכת יתר, טיולים ובידור וכדי לעזור להחליק מהמורות לאנשים עם הכנסה לא סדירה.
קו אשראי ביתי (HELOC)
מכשירי HELOC הם הסוג הנפוץ ביותר של LOCs מאובטחים. מכשיר HELOC מאובטח בערך השוק של הבית בניכוי הסכום המגיע, ההופך לבסיס לקביעת גודל קו האשראי. בדרך כלל, מסגרת האשראי שווה ל 75% או 80% מערך השוק של הבית, בניכוי יתרת החוב במשכנתא.
מכשירי HELOC מגיעים לרוב עם תקופת משיכה (בדרך כלל 10 שנים) שבמהלכם הלווה יכול לגשת לכספים זמינים, להחזיר אותם ולהלוות שוב. לאחר תקופת המשיכה, יתרה נפרדת או שהלוואה מורחבת כדי לפרוע את היתרה לאורך זמן. לרשות HELOC יש עלויות סגירה, כולל עלות הערכה על הנכס המשמש כבטוחה. לאחר מעבר לחוק הפחתת מיסים ומשרות לשנת 2017, הריבית ששולמה על HELOC ניתנת לניכוי רק אם הכספים משמשים לרכישה, בנייה או שיפור מהותי של הנכס המשמש כבטוחה עבור HELOC.
קו אשראי
סוג זה יכול להיות מאובטח או לא מאובטח אך לעתים רחוקות הוא משמש. עם LOC דרישה, המלווה יכול להתקשר לסכום שהושאל בכל עת. החזר כספי (עד להקראת ההלוואה) יכול להיות ריבית בלבד או ריבית פלוס קרן, תלוי בתנאי ה- LOC. הלווה יכול לבזבז עד תקרת האשראי בכל עת.
קו אשראי מגובה בניירות ערך (SBLOC)
זהו LOC מיוחד לביקוש מאובטח, בו ניתנים בטחונות על ידי ניירות הערך של הלווה. בדרך כלל, SBLOC מאפשר למשקיע ללוות בכל מקום בין 50% ל- 95% מערך הנכסים בחשבונם. SBLOC הם הלוואות שאינן מטרתן, כלומר הלווה אינו רשאי להשתמש בכסף לקנייה או סחר בניירות ערך. כמעט כל סוג אחר של הוצאה מותר.
SBLOC דורשים מהלווה לבצע תשלומים חודשיים, בריבית בלבד, עד להחזר ההלוואה במלואה או שהתיווך או הבנק דורשים תשלום, דבר שיכול לקרות אם שווי תיק המשקיע נופל מתחת לרמת קו האשראי.
קו אשראי עסקי
עסקים משתמשים בהם בכדי ללוות על פי הצורך במקום לקחת הלוואה קבועה. המוסד הפיננסי שמאריך את ה- LOC מעריך את שווי השוק, הרווחיות והסיכון שלקח העסק ומרחיב קו אשראי על סמך אותה הערכה. LOC עשוי להיות לא מאובטח או מאובטח, תלוי בגודל קו האשראי המבוקש ותוצאות ההערכה. כמו כמעט בכל ה- LOC, הריבית משתנה.
מגבלות קווי אשראי
היתרון העיקרי של קו אשראי הוא היכולת ללוות רק את הסכום הדרוש ולהימנע מתשלום ריבית על הלוואה גדולה. עם זאת, הלווים צריכים להיות מודעים לבעיות פוטנציאליות בעת הוצאת קו אשראי.
- LOCs לא מאובטחים הם בעלי שיעורי ריבית ודרישות אשראי גבוהים יותר מאלו המובטחים בביטחונות. שיעורי הריבית (אפריל) עבור קווי אשראי כמעט תמיד משתנים ומשתנים באופן נרחב ממלווה אחד למשנהו. קווי אשראי אינם מספקים הגנה רגולטורית זהה לזה של כרטיסי אשראי.. קנסות בגין איחור בתשלומים וביצוע מעבר למגבלת LOC יכולים להיות חמורים. קו אשראי פתוח יכול להזמין הוצאות יתר, מה שיוביל לחוסר יכולת לבצע תשלומים. שימוש באשראי של קו אשראי יכול לפגוע בניקוד האשראי של הלווה.
