תוכן העניינים
- קבל את ציון האשראי שלך
- שקול סוגי משכנתא
- סקור אפשרויות מימון
- צור קשר עם מספר המלווים
- הוסף את העלויות הנוספות
- משא ומתן
- קבל את זה בכתיבה
- בחירת התעריף הטוב ביותר
- בחירת המלווה הטוב ביותר
- האופציה המקוונת
- בשורה התחתונה
עבור אנשים רבים משכנתא לבית מייצגת את חובת החוב הגדולה ביותר לטווח הארוך בחייהם. מסיבה זו, הבטחת שיעור המשכנתא האפשרי ביותר היא חיונית למזעור העלויות הכוללות של בעלות על הבית. הפרש ריביות של 0.5% בלבד יכול לחסוך או לעלות לבעלי בתים עשרות אלפי דולרים לאורך תוחלת החיים של הלוואה. נעילת הריבית הטובה ביותר עשויה להיות כרוכה בזמן ובמחקר, אך זה ישתלם עבור בעל הבית בטווח הרחוק.
קבל את ציון האשראי שלך
ציוני אשראי עוזרים למלווים לקבוע מי זכאי להלוואות, ואת שיעורי הריבית שהם ישלמו. באופן כללי, ככל שציון האשראי גבוה יותר, כך התנאים טובים יותר. מסיבה זו, על הלווים לקחת יוזמה לבחון את דוחות האשראי שלהם לפחות חצי שנה לפני הגשת בקשה למשכנתא, כדי לתת להם מספיק זמן לתקן שגיאות שנראות לעין.
יש אנשים שדואגים שבכל פעם שמלווה מבצע בירור ציון אשראי זה מדכא את דירוג האשראי של הלווה. אולם סוכנויות אשראי יכולות לדעת מתי בעל הבית פשוט מבצע את הסבב, והם מכירים בכך ששאלות הקשורות למשכנתא בדרך כלל גורמות להלוואה יחידה. כתוצאה מכך סוכנויות צמצמו את ציידות הבית מעט רפות, ואינן מאפשרות לשאילתות המרובות להשפיע לרעה על ציוני האשראי, בתנאי שציד ההלוואות מתרחש בפרק זמן צר. לדוגמה, ציוני ה- FICO מתעלמים מפניות מרובות כאשר הן מתרחשות בחלון של 45 יום.
Takeaways מפתח
- לווים המחפשים הלוואות צריכים לדעת את ציוני האשראי שלהם, על מנת לתקן טעויות, לפני שהם ניגשים למלווים. על המבקרים לדעת אם משכנתא בריבית קבועה או משכנתא בריבית מתכווננת מתאימה ביותר לצורכיהם. על המבקרים לטפח נקודת קשר מועילה עם הלוואת מוסד, כדי להקל על עסקה חלקה.
שקול סוגי משכנתא
כשאתה קונה הלוואות, חשוב מאוד לקבוע מי משני סוגי ההלוואות הבאים המתאים ביותר לצרכים שלך.
- הלוואות קונבנציונאליות. הלוואות אלו, המייצגות כ- 65% מכלל המשכנתאות שהונפקו, מוצעות על ידי מלווים פרטיים כמו בנקים מסחריים, חברות משכנתאות ואיגודי אשראי. הם עשויים להיות מובטחים על ידי הסוכנויות הממומנות הפדרלית פאני מיי ופרדי מק. הלוואות מגובות ממשלתיות. באופן דומה, אשר מקבלים באמצעות מלווים פרטיים, הלוואות אלה שונות זו מזו בכך שהן מבוטחות באופן חלקי או מוחלט על ידי ממשלת ארה"ב. להלוואות מסוג זה יש דרישות אשראי פחות נוקשות, מקדמות קטנות יותר, ציפיות אשראי נמוכות ודרישות הכנסה גמישות יותר. עם זאת, על הקונים להשתמש בנכסים שנרכשו כבית מגורים עיקרי בבעלות, ולא כנכס להשקעה או להשכרה. הלוואות מגובות ממשלתיות מגובות על ידי מינהל הדיור הפדרלי והן פופולריות ביותר בקרב קונים לראשונה ואנשים בעלי הכנסה נמוכה.
סקור אפשרויות מימון
על קונים להלוואות לבחור בין שתי קטגוריות המימון הבאות:
- משכנתא בריבית קבועה. משכנתא בשיעור קבוע (המכונה "וניל רגיל") היא הלוואה עם שער קבוע שאינו יכול להשתנות בכל תקופת ההלוואה. מודל מימון זה אידיאלי עבור קונים שמתנחמים בידיעה שהם יבצעו תשלומים חודשיים צפויים לתקופות ממושכות. משכנתא בריבית מתכווננת (ARM). המכונה גם "ריבית משתנה" או "ריבית משתנה", משכנתא בריבית מתכוונת מתייחסת להלוואה ששיעור הריבית שלה משתנה מעת לעת, לרוב ביחס למדד. בעוד ששיעור ההיכרות בדרך כלל נמוך משיעור המשכנתא בריבית קבועה, שיעור זה עשוי להשתנות בזמנים מוגדרים לאחר תום תקופת ההיכרות, מה שעלול להגדיל באופן דרמטי את תשלום המשכנתא החודשי של הלווה. הלוואות אלה מועדפות על ידי קונים הצפויים לירידה בריבית, שמתכננים לפרוע את ההלוואה לפני שמתרחשים התאמות ריבית.
צור קשר עם מספר המלווים
קציני הלוואות אינם יודעים כלום. לפיכך, לווים ממולחים עושים את שיעורי הבית כדי להבין באמת את היתרונות והחסרונות של מוצרי המשכנתא השונים הקיימים בשוק. לווים יכולים לקבל עזרה במחלקה זו על ידי תשלום שכר טרחה למתווכי משכנתא, שיכולים לקבל המלווים מתאימים ולעזור להקל על העסקאות. אך מתווכים כאלה לוקחים עמלות גם ממלווים, בתמורה לשליחת העסק בדרכם, ולכן חשוב שללווים יסתכלו על המלצות בעין ביקורתית, במקום שייקחו עיוור של מתווך באופן עיוור.
הוסף את העלויות הנוספות
ריביות נמוכות המפורסמות מסחות את הלווים מהעמלות הרבות שיכולות להעלות משמעותית את העלות הכוללת של המשכנתא. לפיכך, על הלווים לשאוף להתוודע למלוא העלויות הנוספות, כגון יישום, שמאות, מקור הלוואה, חיתום ודמי מתווך, וכן עלויות הפשרה.
נקודות הן עמלות המשולמות למלווים או מתווכים, המקושרים בדרך כלל לריבית. ככל ששולמו יותר נקודות, הריבית הופכת להיות נמוכה יותר. למשל, נקודה בודדת עולה 1% מסכום ההלוואה ומפחיתה את הריבית בכ- 0.25%. כדי להבין כמה הם בסופו של דבר ישלמו, על הלווים לבקש שנקבעו נקודות בסכומי דולר.
באופן כללי, אנשים שמתכננים לגור בבית במשך 10 שנים ומעלה צריכים לשקול לשלם נקודות, כדי לשמור על ריבית המשכנתא שלהם נמוכה יותר לאורך חיי ההלוואה. לעומת זאת, תשלום סכום גדול של כסף מראש עבור נקודות עשוי לא להיות הגיוני מבחינה כספית עבור לווים שמתכוונים לעבור לאחר תקופה קצרה.
משא ומתן
המלווים מחויבים כחוק לספק הערכת הלוואה לשלושה עמודים (LE) של פרטי העלות הקשורים למשכנתא, תוך שלושה ימי עסקים מקבלת בקשה. זה כולל מידע על הוצאות חודשיות, שיעורי ריבית מוערכים ועלויות סגירה כוללות. אומדן כי הלוואת איננה הצעת הלוואה, אך היא מחייבת את המלווים לקבל את התנאים המפורטים, אם ללווה יש את הכספים הזמינים ומשיג את אישור האשראי הנדרש.
ברגע שמלווים מספקים הערכות, הלווים רשאים לנהל משא ומתן לתנאים טובים יותר, במיוחד אם הם יכולים לבצע מקדמה מעל הממוצע או אם הם מתהדרים בהיסטוריות אשראי מעולות. זה עשוי לכלול בקשת המלווים לגלח ריביות או להפחית עמלות מסוימות.
לווים צריכים להיות בטוחים לדון אם הם כבר עושים עסקים עם מוסד פיננסי, בכדי להבטיח עסקה טובה יותר בשיעור המשכנתא. לדוגמה, בנק אוף אמריקה תאגיד מציע עמלות מופחתות על בסיס כמות המזומנים שלקוח מחזיק בחשבון בנק של בנק אוף אמריקה או חשבון השקעות של מריל לינץ '.
לבסוף, לווה יכול ליצור מלחמת מתן הצעות מחיר, על ידי חשיפה לשיעורים הטובים יותר שמציעים המתחרים, במיוחד בשווקים למטה.
קבל את זה בכתיבה
לווים המאושרים בתנאים המוצעים צריכים לבקש נעילות בכתב או "מנעולי שער" ב- LE, הכוללים את התעריף המוסכם, פרק הזמן של ההלוואה, ומספר הנקודות (אם יש) שיש לשלם. מרבית המלווים גובים עמלה שלא ניתנת להחזר כספי בגין נעילה בתנאים אלה, אך בהתחשב בפסקי המהירות שיכולים להתרחש בדרך לאישור, לרוב זה שווה את זה.
לאחר שהתמקם במלווה מסוים, הלווה מקבל אז מכתב אישור מראש, המהווה הסכם מחייב מבחינה חוקית להלוואת כסף, שמלווים מעניקים ללווים, אחרי הכל, מאובטחים אימות הכנסה, בדיקות אשראי ומימון.
בחירת התעריף הטוב ביותר
לווים יכולים לטפח מושג מה המלווים בדרך כלל מציעים על ידי ביצוע חיפושים דיגיטליים ושימוש במחשבון משכנתא. עם זאת, חשוב לציין כי שיעורי הריבית משתנים וכי המלווים השונים עשויים להציע מבצעים למוצרי הלוואה מסוימים.
בחירת המלווה הטוב ביותר
בעת בחירת המלווה, שירות לקוחות הוא המפתח. אחרי הכל, בקשת הלוואה מחייבת עבודות ניירת ואיסוף מידע משמעותיים. קיום נקודת קשר אמינה כדי לענות על שאלות עושה דרך ארוכה להקל על החוויה המכבידה הזו. זה גם יבטיח את לוחות הזמנים לאישור להישאר על המסלול, וכי כל התיעוד הסופי נחתם ומבוצע על ידי כל הגורמים הרלוונטיים בצורה יעילה ומועד.
האופציה המקוונת
למרות שבדרך כלל עדיף אינטראקציה אנושית, הלווים יכולים לחסוך כסף על ידי בחירה בעסקה מוחלטת עם המלווים המקוונים, אשר תיאורטית הם בעלי תקורה נמוכה יותר ויכולים להציע לצרכנים שיעורים ודמי נמוכים יותר. אבל לווים שמעדיפים החזקת ידיים עשויים להסתדר עם המלווים המסורתיים.
בשורה התחתונה
קניות בשיעור המשכנתא הטוב ביותר מצריכות משמעת ומיקוד. על הלווים להבין ביסודיות את המינוח, לבחור את סוג המשכנתא המתאים להם ביותר ולכלול את כל העלויות והעמלות בהחלטותיהם. משכנתא היא משהו שהלווים יחיו איתו עוד שנים רבות, לכן חשוב לבחור בחוכמה.
