השגת כרטיס אשראי היא טקס מעבר. אין דבר שגורם לך להרגיש מבוגר יותר מאשר לחפור בארנק ולשלוף חתיכת פלסטיק עם שם משלך.
אך מעבר לרגע הישג חולף, האם פתיחת חשבון היא למעשה רעיון טוב? זה תלוי איך אתה משתמש בו והאם הכרטיס שאתה מקבל מתאים לצרכים הספציפיים שלך. כפי שצרכנים רבים למדו בדרך הקשה, זו החלטה שיכולה להיות לה השלכות ארוכות טווח. מצד שני, התייחסו אליו נכון וזה שלב חשוב להתחיל לבנות את היסטוריית האשראי הטובה שבסופו של דבר תעפיל אתכם לתעריפים הטובים ביותר להלוואות לרכב, משכנתא וכלים פיננסיים רבים אחרים שתזדקקו להם קדימה.
לפני ההרשמה, וודא שאתה מבין למה אתה נכנס. להלן כמה מההשלכות שעליכם לקחת בחשבון.
היתרונות של פתיחת כרטיס אשראי
פתיחת כרטיס אשראי פירושה קבלת גישה לקו אשראי מסתובב מהבנק המנפיק. החשבון מגיע עם מסגרת אשראי שנקבעה מראש בהתבסס על הערכת המנפיק את ערך האשראי שלך. כל עוד יתרת החוב שלך נשארת בגבול זה, אתה יכול להמשיך ולגבות חיובים.
יתרונותיו של אפשרות תשלום נוספת זו בכיס האחורי. ראשית, תהיה לך רשת ביטחון למקרה שתתמודד עם משבר תקציבי לטווח קצר. אם אתה חוטף כסף מזומן והמכונית שלך זקוקה לסט בלמים חדש, אתה יכול פשוט לפתוח את הארנק ולהטעין אותו בכרטיס שלך.
מכיוון שרוב חשבונות כרטיסי האשראי אינם "לא מאובטחים", הם נוטים לשאת בריבית גבוהה יותר מאשר הלוואות אחרות.
גם אם יש לך הרבה כספים בחשבון החיסכון שלך, שימוש בכרטיס יכול להיות דרך נהדרת לקבל תגמולים. מוצרים מסוימים, כמו כרטיס הדגל של Discover, Discover it®, מציעים הטבות במזומן - בדרך כלל כאחוז מהסכום שאתה גובה. וכמובן, כרטיסים שמספקים מיילים של תעופה על סמך הוצאתם היו מזמן אופציה פופולרית בקרב מטיילים למרחקים ארוכים. בשנים האחרונות גדל מספר תוכניות התגמול, כאשר בנקים מציעים הנחות על כל דבר, החל מהשהייה במלונות וכלה בסחורה של NFL.
כל עוד המעסיק שלך מחזיר לך עד לתאריך היעד, לא תחויב בריבית. רק וודא שיש לך הבנה ברורה של מדיניות ההחזר של המעסיק שלך. הדבר האחרון שאתה רוצה לעשות הוא להתחיל לשלם עבור פגישות צהריים שאינן מכוסות.
סיבה נוספת לפתיחת הכרטיס הראשון שלך היא להתחיל לבנות היסטוריית אשראי. ללא המשך המעקב, יראו אותך כסיכון גבוה יותר כשמגיע הזמן לקחת הלוואה לרכב או לבית.
כרטיסי אשראי מדווחים על היסטוריית התשלומים שלך ללשכות האשראי בכל חודש. אם אתה מסוגל לפגוע בתאריכי העקב שלך בעקביות, אתה יכול לעשות פלאים לציון האשראי שלך. תעשה עוד יותר טוב אם תשמור על ניצול האשראי שלך - גודל היתרה ביחס למגבלת האשראי שלך - נמוך למדי. שיעור ניצול של פחות מ -30% לכל חשבון נחשב לאידיאלי.
לאורך היסטוריית האשראי שלך יש קשר ישיר לציון האשראי שלך. ככל שתחזיק בחשבון זמן רב יותר, כך הציון שלך יהיה טוב יותר.
מה אתה מסתכן כשאתה פותח כרטיס אשראי
עד כמה שיהיה לרשותך מקור נוסף לכספים העומד לרשותך, כרטיסי אשראי טומנים בחובם גם סיכונים פוטנציאליים משמעותיים. רוב הכרטיסים הם סוג אשראי לא מאובטח, כלומר החוב שלך אינו מגובה בשום צורה של ביטחונות. מכיוון שמנפיקי כרטיסים אינם יכולים להחזיר את הוצאותיהם אם אינכם מצליחים לשלם את יתרתכם, הם נוטים לגבות ריביות גבוהות יותר מאשר הלוואות אחרות.
זה לא משנה אם אתה משלם באופן קבוע את מלוא היתרה שלך מתאריך היעד שלך. במקרה כזה לא תשלמו ריבית אגורה. עם זאת, החל מתאריך התשלום שלך, הבנק יתחיל להעריך את חיובי המימון על בסיס היתרה שהעברת.
Takeaways מפתח
● כרטיסי אשראי יכולים לעזור לך לשפר את ציון האשראי שלך, אך רק אם אתה משתמש בהם באחריות.
● היסטוריית התשלומים וסכום ההלוואות שלך הם שני הגורמים הגדולים ביותר בניקוד האשראי שלך.
● כרטיסי אשראי מאובטחים הם אפשרות עבור לווים עם היסטוריית אשראי לקויה.
נכון לשנת 2018, הריבית הממוצעת על כרטיסים הייתה כמעט 16.8%, לפי בנק הפדרל רזרב בסנט לואיס. עם זאת, לווים צעירים יותר עם היסטוריית אשראי מוגבלת ואלה עם סימנים שחורים בדו"ח שלהם ישלמו לרוב מעל 20%.
התוצאה היא שאתה יכול לשלם כסף רב לבנק המנפיק שלך בדמי מימון בלבד. נניח שאתה נושא את היתרה היומית הממוצעת של 3, 000 דולר ויש לך אחוז שנתי של 20% בכרטיס שלך. אתה מוערך בסך 600 דולר בריבית בלבד מדי שנה. בחלק מהכרטיסים גובים תשלום שנתי שטוח שמייקר אותם עדיין.
הימנעות ממלכודות כרטיסי אשראי
בימינו חברות כרטיסים רבות מציעות שיעור היכרות באפריל עם אפריל בכדי לפתות לווים. זה אולי נשמע כמו הרבה, אבל בטווח הרחוק קו האשראי שלך הוא הכל חוץ מחינם. ברגע שתקופת המבצע תסתיים - בדרך כלל בין תשעה ל -15 חודשים - יחולו חיובי המימון האמיתיים. פתאום אתה יכול למצוא את עצמך משלם דרך האף.
זכרו, דמי ריבית אלה הם מקור הכנסה עיקרי לבנקים. לכן יש להם תמריץ לשמור על היתרה גבוהה (אם כי לא גבוהה מדי). איך הם עושים זאת בדיוק? בין השאר על ידי דרישת תשלומי מינימום נמוכים עד גיחוך בכל חודש.
וולס פארגו, למשל, מגדיר את התשלום המינימלי שלה על $ 15 או 1% מהיתרה שלך, בתוספת כל ריבית שצברת באותו החודש, הגבוה מביניהם. כל עוד אתה משלם סכום זה עד לתאריך היעד, אתה טכני מבצע תשלומים במועד. אבל אתה משלם ריבית על יתרת יתרתך - עד 99% ממנה - שתעבור למחזור החיוב הבא.
זהו רק אחד המלכודות שמשתמשים בכרטיס יכולים בקלות ליפול אליהם. אחרת היא השימוש בכרטיסים שלהם לצורך מקדמות במזומן, שהן למעשה הלוואות אישיות שנלקחו כנגד האשראי הזמין שלך. כל שעליכם לעשות הוא לפנות לכספומט הקרוב ביותר ולקפוץ לכרטיס שלכם. פתאום יש לך ערימת מזומנים נחמדה ביד.
אמנם מקדמה במזומן היא ללא ספק הלוואה שקל לקבל - אין שום תהליך אישור נוסף - היא גם הלוואה יקרה. בנקים גובים דמי עיבוד בכל פעם שאתה מושך כסף, בדרך כלל 3% עד 5% מהמקדמה. הם גם טופחים על שיעורי ריבית שהם ככל הנראה גבוהים מה- אפריל שלך לרכישות. יתר על כן, ריבית זו בדרך כלל מתחילה לצבור מרגע הוצאת הכסף, ולא ממועד המועד שלך.
אם אתה מפסיד כספים, חשוב על הידוק התקציב שלך או קבלת עבודה צדדית להכניס מעט כסף נוסף. כרטיסי אשראי עשויים להיראות כמו תיקון נחמד למשבר המזומנים שלך, אך הם יעלו לך בטווח הרחוק דרך עמלות כבדות וציוני אשראי נמוכים יותר.
האירוניה האכזרית של כרטיסי אשראי היא שהאנשים שצריכים אותם בפועל נוטים להיות חשופים ביותר לסיכונים שלהם. אם לעומת זאת יש לך כסף לשלם את יתרתך מדי חודש, היכולת להרוויח תגמולים ולבנות היסטוריית אשראי טובה עשויה להצדיק פתיחת חשבון.
דרך בטוחה לבנות אשראי
לקוחות עם אשראי לקוי עשויים להתקשות להעפיל לכרטיס אשראי מסורתי. למרבה הצער, ללא חשבון אשראי בו אתה משתמש באחריות, קשה להחזיר את ציון ה- FICO שלך.
פיתרון אחד שעליך לקחת בחשבון הוא קבלת כרטיס אשראי מאובטח שעבורו חיתום הרבה יותר משוחרר. שלא כמו בחשבונות אחרים, הלווה צריך לבצע פיקדון מראש, המגן על הבנק למקרה שתחליף את החוב שלך. במקרים רבים מסגרת האשראי שלך שווה לסכום ההפקדה שלך.
בדומה לכרטיסים המסורתיים, הבנקים מדווחים על התשלומים שלך ללשכות האשראי, ומאפשרים לך להעלות את ציון האשראי שלך לאורך זמן. ומכיוון שמסגרת האשראי שלך מחוברת לפיקדון שלך, יש פחות סיכון לסיום העמוק עם ההוצאות שלך.
קניות מסביב
חוק ה- CARD, חתיכת חקיקה פדרלית שנכנסה לתוקף בשנת 2010, אצר את יכולתם של חברות כרטיסים לשווק ישירות לסטודנטים במכללות. החוק אוסר על מבצעים בקמפוס, למשל, ומחייב כי מועמדים מתחת לגיל 21 יוכיחו את יכולתם לשלם את ההלוואה (או לפחות את תשלומי המינימום).
עם זאת, העובדה היא כי צרכנים צעירים הם עדיין יעד עיקרי למנפיקי כרטיסים. אחרי הכל, הכרטיס הראשון שאתה מקבל הוא לרוב זה שאתה משתמש בו הכי הרבה. אם אתה נמצא באותה דמוגרפיה, סביר להניח שיצא לך להצעות דרך המדיה החברתית או באירועים מחוץ לקמפוס.
מושך ככל שההצעות הללו נשמעות, היו מוכנים לדחוף לאחור. אם תבחר לקבל כרטיס, וודא שזה בגלל שקיבלת קודם את העניין מחשבה רצינית. אל תירשם מכיוון שמציעים לך מספר מיילים עלונים תכופים או בגלל שאתה מוציא חולצת טריקו מהעסקה. זה יכול בסופו של דבר להיות פריט לבוש יקר מאוד.
עשה קניות מסביב. התבונן מעבר לשיעור ההיכרות החולף למה יהיה ה- APR הרגיל והאם יש תשלום שנתי. אתה רוצה גם לוודא שהמקומות שאתה קונה מקבלים את רשת הכרטיסים שלך. אם אתה נוסע מדי פעם לאירופה, למשל, יתכן שיהיה לך מזל טוב יותר עם מאסטרקארד או ויזה, מכיוון שפחות מקומות שם מקבלים את אמריקן אקספרס, ואילו גילוי כמעט ולא ידוע.
ואם אתה פותח כרטיס בעיקר לתגמולים, הקפד לקרוא את האותיות הקטנות. כרטיסים הקשורים לחברות תעופה אולי נשמעים נוחים, אך כדאי לבדוק את המדיניות שלהם בתאריכי ההאפלה ולוודא שהם טסים ליעדים המועדפים עליכם.
בשורה התחתונה
למרות שיש הרבה סיבות טובות לרכוש כרטיס אשראי, זו לא החלטה להקל ראש. לפתיחת חשבון השלכות ארוכות טווח - ולא תמיד לטובה. אל תיקח את ההצעה הראשונה שאתה מקבל ובצע מחקר מקוון על האפשרויות לפני שתבחר להירשם. וברגע שתשיג כרטיס, תנהל אותו כאילו העתיד שלך תלוי באיך שאתה מתנהג. כי זה כן.
