אשראי רע יכול להיות בעל השלכות שליליות רבות. אם אתה נוהג לשלם את החשבונות שלך לאחר תאריך היעד, עמלות מאוחרות ככל הנראה לא יהיו הבעיה היחידה שלך. הרגלי אשראי לקויים שוחקים את האשראי שלך, מה שמקשה על קבלת הלוואות בעתיד. הם גם יכולים להקשות על קבלת חוזה סלולרי או אפילו לנחות משרות מסוימות. להלן רק כמה מההשלכות האפשריות.
Takeaways מפתח
- אשראי לקוי יכול להקשות על קבלת הלוואות לרכב ולבית, ולהעפיל לחשבונות כרטיסי אשראי. אפילו אם מוצעת לך הלוואה, רוב הסיכויים שזה יהיה בריבית גבוהה יותר. לקוחות עם ציוני אשראי נמוכים בדרך כלל משלמים יותר עבור רכב אוטומטי ביטוח שכר ודירה של בית. עובדים יכולים לבצע בדיקת אשראי לפני שהם מציעים לך עבודה, במיוחד אם אתה מגיש מועמדות לתפקיד ניהולי או כזה הכרוך בטיפול בכסף.
אשראי רע גורם לבעיות בהלוואה
זה כנראה לא מפתיע שלפני שמספקים לך הלוואה חדשה, הבנקים רוצים לדעת עד כמה אתה סביר להחזיר להם. אחת הדרכים העיקריות להערכה זו היא על ידי הזמנת ציון האשראי שלך באמצעות ספקים כמו FICO ו- VantageScore. מודלים אלה עם ציון אשראי משתמשים במידע בדוחות האשראי שלך - החל מיתרות הלוואות והיסטוריית תשלומים - כדי להעריך את מידת האשראי שלך.
ציון נמוך יכול להקשות על ההלוואה, בין אם מדובר בהלוואת רכב, משכנתא או חשבון כרטיסי אשראי. ואם אתה זכאי, סביר להניח שתצטרך לשלם ריביות גבוהות יותר כדי לפצות על רמת הסיכון הגדולה שלך. הרבה מנפיקי כרטיסי אשראי, למשל, דורשים ציון אשראי שהוא איפשהו בין "טוב" ל"מצוין "- פירושו ציון FICO של לפחות 670 ו VantageScore של 700 ומעלה.
אם אתם מחפשים לקנות בית עם הלוואה קונבנציונלית, תצטרכו פיקדו של לפחות 620. לווים יכולים לפעמים לקבל משכנתא של FHA עם ציונים נמוכים מ -500, אם כי הייתם מניחים לפחות 10% ויש להם לשלם ביטוח משכנתא, שיגדיל את עלויות ההלוואות הכוללות שלך.
670
ציון ה- FICO המינימלי הדרוש בכדי לקבל חשבונות כרטיסי אשראי רבים.
פחות אפשרויות שכירות
רוכשי בתים אינם היחידים שצריכים לדאוג להיסטוריית אשראי מנוקדת. זה יכול לחזור לרדוף אותך גם כשמנסים לשכור. כמו בבנקים, בעלי הבית רוצים להגדיל את היכולת שלך לשלם להם במועד לפני שהם מוסרים את המפתחות לנכס. לכן הם בדרך כלל יקבלו את דוח האשראי שלך כחלק מתהליך הבקשה.
אם ביצעת כמה פגמים בהלוואות בעבר, קבלת מקום חדש יכולה להיות קשה. ישנן כמה דרכים סביב אשראי רע - אתה יכול להשיג חבר או להציע למשלוח פיקדון גבוה יותר - אבל הרבה יותר קל להיכנס לציון מכובד.
היסטוריית אשראי טובה יכולה להיות חשובה לא פחות עבור מבוגרים יותר כמו אצל צעירים יותר. Medicare בדרך כלל לא משלם עבור שהות ארוכה בבית אבות או בית דיור מוגן, כך שמפעלים אלה מסתמכים על תשלומים פרטיים. לרוב הם מבצעים בדיקת אשראי לפני שהם מבקשים לקבל אישור כדי לוודא שהמבקש יכול לשלם את החשבון.
עליכם לדעת תמיד את ציון האשראי שלכם לפני שתנסו ללוות כסף.
עלויות ביטוח גבוהות יותר
הנה משהו שרבים מהצרכנים לא מצפים שהם יתגייסו את חשבון כרטיס האשראי הגדול שלהם או ייהפכו למשכנתא שלהם: לשלם דמי ביטוח רכב גבוהים יותר. ובכל זאת, זה בדיוק מה שקורה אצל ספקי ביטוח מסוימים (למרות שחלק מהמדינות אוסרות את התרגול).
אם אתה תוהה מדוע זה המקרה, זה בגלל מחקרים המראים קשר בין ציוני אשראי לקויים לבין הסבירות כי נהגים יגישו תביעה באמצעות חברת הביטוח שלהם. ככל שהאשראי שלך גרוע יותר, כך גדלים הסיכויים שאתה אשם בתאונה. דו"ח הזברה, אתר השוואת ביטוחים ב 2019, מצא כי נהגים עם ציונים גרועים שילמו יותר מפי שניים מאלו עם ציונים יוצאי דופן.
סוגים אחרים של מבטחים עשויים לבדוק את דוחות האשראי שלך. לדוגמה, פוליסות מסוימות של שוכרים ובעלי בתים משתמשים במערכת ניקוד אשראי קניינית כדי לקבוע את שיעוריך. בעוד שחברות ביטוח חיים בדרך כלל אינן משתמשות בציוני אשראי בתהליך החיתום, יתכן שיהיה קשה יותר לקבל פוליסה או להשיג את השיעורים הטובים ביותר שלה אם הייתה לך פשיטת רגל לאחרונה.
תשלום פיקדון עבור כלי עזר
אשראי רע הוא לרוב מכשול כאשר מנסים להקים חשבון בחברת שירות או בחברת אינטרנט. לקוחות עם ציוני אשראי נמוכים עשויים להיות חייבים לשלם פיקדון לפני ההרשמה, מה שמשמש כביטוח אם לא תשלם את החשבון שלך.
אפילו הקמת שירות עם ספק טלפון סלולרי יכולה להיות קצת יותר מורכבת אם אינך יכול להציג היסטוריית אשראי טובה. חלקם דורשים ממשתמשים עם ציוני אשראי נמוכים יותר להשתמש בתוכנית ששולמה מראש או להפקיד פיקדון. יתכן ואתה מתקשה להעפיל למבצעים הטובים ביותר בטלפונים מבוקשים יותר.
קושי לנחות עבודה
בפעם הבאה שתראיין לעבודה, המעסיק הפוטנציאלי שלך עשוי לא רק לבקש רשימת הפניות, אלא גם הרשאה לביצוע בדיקת אשראי. למה? עבור תפקידים מסוימים - כולל משרות ניהוליות ומשרות הכרוכות בטיפול בכסף - חברות רוצות לדעת שאפשר לסמוך על מי שהם שוכרים בעת קבלת החלטות פיננסיות.
על פי סקר CareerBuilder שנערך בשנת 2016, 72% מהמעסיקים אמרו כי הם מבצעים בדיקת רקע על כל שכירה חדשה, ומתוכם 29% מנהלים את אשראי המועמד כחלק מתהליך ההערכה. מתן ציון האשראי שלך להתמוטט עשוי לא רק לעלות לך כסף בצורה של הלוואות יקרות. זה עשוי גם להגביל את היכולת שלך להרוויח כסף.
בשורה התחתונה
היסטוריית אשראי לקויה יכולה להיות בעלת השלכות רחבות יותר ממה שנדמה לכם. לא רק שדוח אשראי מנומר יביא לריבית גבוהה יותר ולפחות אפשרויות הלוואה; זה גם יכול להקשות על מציאת דיור ורכישת שירותים מסוימים. במקרים מסוימים זה יכול לספור נגדך בציד עבודה. אם עבר זמן מה שהצלחת את דו"ח האשראי שלך, יתכן שזה זמן טוב לראות היכן אתה עומד.
