מדינה מול איגרות אשראי בעלות שכר פדרלי: מבט כולל
עולמם של איגודי אשראי מחולק לשתי קטגוריות: אמנת מדינה וארגון פדרלי. אף על פי שהם חולקים מאפיינים, דרישות ומטרות רבות, ההבדל באמרים משפיע על הרגולציה והתאום של איחוד אשראי נתון.
איגודי אשראי בעריכת מדינה נופלים תחת הרשות הרגולטורית של חלוקת השירותים הפיננסיים של המדינה שלהם. איגודי אשראי שכרו פדרלית כוללים את המילה "פדרלי" על שמם ונמצאים תחת הסמכות הרגולטורית של מינהל איחוד האשראי הלאומי (NCUA).
Takeaways מפתח
- איגודי אשראי הם מוסדות פיננסיים המספקים שירותים בנקאיים הנוצרים, בבעלותם ומופעלים על ידי משתתפיהם. ככאלה, הם ארגונים שאינם למטרות רווח הנהנים מעמד פטור ממס. איחוד אשראי פדרלי (FCU) הוא איגוד אשראי שמוסדר ומפוקח על ידי איגוד האשראי הלאומי לאיחוד אשראי (NCUA). איגודי אשראי סטטיסטיים במקום דבקים במדינה- תקנות והנחיות ספציפיות, אך לא לכל המדינות יש חוקים כאלה.
אגודות אשראי בעלות מדינה
ישנם כמה יתרונות לעובדי מדינה עבור איגודי אשראי. ראשית, לאיגודי אשראי פדרליים יש תקנות ריבית מקסימליות, בעוד שמדינות שונות עשויות להיות בעלות גבולות גבוהות יותר או ללא מגבלות על חיובי ריבית. בנוסף, לרשויות הרגולציה במדינה יש לרוב היכרות גבוהה בהרבה עם איגודי האשראי המקומיים שלהם, מכיוון שה- NCUA נהנה מאיגודי אשראי פדראליים.
לא כל המדינות שוכרות או מסדירות איגודי אשראי. בארקנסו, דלאוור, דקוטה הדרומית, וויומינג ומחוז קולומביה אין אמנויות ספציפיות למדינה, כלומר כל איגודי האשראי הפועלים בגבולותיהן של מדינות חייבים להיות בעלי אמנה פדרלית. אחדים, אם כי לא כולם, איגודי אשראי שבכירי המדינה נושאים ביטוח פיקדונות המגובה באמונתה המלאה ובאשראי של ממשלת ארה"ב.
איגודי אשראי פדראליים
למרות שהם מכילים את המילה "פדרלי" בשמם, איגודי אשראי פדרליים (FCU) אינם מופעלים על ידי הממשלה הפדרלית. לא רק שכל הארגונים הללו מוסדרים על ידי ה- NCUA, אלא שהם גם מבוטחים על ידי קרן ביטוח המניות הלאומית לאיחוד אשראי (NCUSIF). בדומה לתאגיד לביטוח פיקדונות הפדראלי לבנקים, NCUSIF מגובה באמונה המלאה ובאשראי של ממשלת ארה"ב.
מהם איגודי אשראי?
איגודי אשראי הם חסכונות כספיים ללא מטרת רווח והקואופרטיבים להלוואות שחבריהם הם גם בעלי חלק, ומבדילים אותם מתווכים אמיתיים כמו בנקים. איגודי אשראי רבים נחשבים ל"מכווני קהילה "ובעלי יעדים תפעוליים שונים באופן משמעותי ממוסדות חיסכון והלוואות אחרים.
בארצות הברית, איגודי אשראי הם ארגונים ללא מטרות רווח ופטורים ממס שהוקמו באמצעות חוק איחוד האשראי משנת 1934. כל איגודי האשראי מוגדרים על ידי הממשלה הפדרלית או על ידי ממשלת מדינה. כדי לשמור על מעמדם הפטור ממס, הם מוגבלים למתן חברות לשכבות מוגדרות צרות של האוכלוסייה (קבוצות כנסיות, איגודי עובדים, עיסוקים ספציפיים וכו ').
עם זאת, ניתן לאיגודי אשראי שונים להתמזג ולשלב את פלחי האוכלוסייה המותרים שלהם, כלומר, לאיגודי אשראי רבים יש חברות רחבות. דירקטוריון איגודי אשראי נבחר על ידי כל חבריו, והחברים בעלי קולות בהחלטות שהתקבלו על ידי האיגוד שלהם.
בסופו של דבר, ההבדלים בין איגודי אשראי ממלכתיים וארגוניים הם הרבה פחות משמעותיים מההבדל בין איגודי אשראי לבנקים.
