מהו ביטוח חיים בבעלות זרה?
ביטוח חיים בבעלות זרה (STOLI) הוא הסדר בו משקיע מחזיק בפוליסת ביטוח חיים ללא אינטרס בר ביטוח. ללא אינטרס ניתן לבטוח, בדרך כלל ייאסר על המשקיע לרכוש את הפוליסה המקורית.
כמה ביטוח חיים אתה זקוק?
הבנת ביטוח חיים בבעלות זרה (STOLI)
ביטוח חיים בבעלות זרה (STOLI), או ביטוח חיים שמקורו בזר, הוא דרך לעקוף את דרישת ריבית לביטוח ברכישת ביטוח חיים. כדי לרכוש ביטוח חיים באופן חוקי, על הרוכש להיות בעל אינטרס בר ביטוח במבוטח. המשמעות היא שמותו של המבוטח ישפיע לרעה על כספי בעל הפוליסה. הגדרות מסוימות של אינטרס שניתן לבטח מחייבות כי הקונה והמבוטח יחסים אוהבים, כגון כזה שקיים בין בני זוג או הורים וילדים.
Takeaways מפתח
- פוליסות ביטוח חיים בבעלות זרה חייבים על ידי צדדים שלישיים, בדרך כלל משקיעים, ללא ריבית ביטוחה. פוליסות סולי מוצעות לעתים קרובות תמורת הלוואות שהמבוטח יכול להשתמש בהן במהלך חייו. סולי אינה חוקית מכיוון שהיא נותנת למבוטח, שאין לו אינטרס או קשר יחסי ביטוח עם המבוטח, יתרון במותו של המבוטח.
הסדרי STOLI אינם חוקיים באופן כללי, וסכמות רבות כוללות דיווח כספי על הונאה. לדוגמה, אזרח ותיק משתמש במספרים כספיים מוגזמים באופן שגוי בכדי לרכוש פוליסת ביטוח חיים גדולה במיוחד. בתמורה צד שלישי מסכים לממן את הפרמיות. בסופו של דבר, הקונה המקורי מכניס את הפוליסה לנאמנות לפני שמוכר אותה למלווה של צד ג 'תמורת תשלום במזומן. המבוטח מקבל כסף "חינם". המלווה של הצד השלישי מקבל פוליסת ביטוח חיים גדולה המשלמת הטבה ללא מס כאשר מת המבוטח.
ביקורת על ביטוח חיים בבעלות זרה
חוסר העניין שניתן לבטח הופך את STOLI לא אתי ביותר. אם למבוטח יש אינטרס שניתן לבטח, סביר להניח שהוא או היא מקווים לחיים ארוכים למבוטח ולא למוות מואץ רק כדי לגבות את גמלת המוות. ללא העניין שניתן לבטוח, למבוטח יש אינטרס רב יותר במותו של המבוטח, אירוע שמשלים את ההסכם ומועיל לצד ג '.
קיום אינטרס ניתן לביטוח מקפיד על ביטוח חיים בבעלות של חברות (COLI) מבחינה חוקית ולחלקם גם אתי. בעוד שמדיניות COLI גובה פרמיות מהמעסיק \ המוטב, הערך הכספי של העובד \ המבוטח לחברה מעניק למעסיק עניין בהמשך בריאותו ורווחתו של המבוטח.
אפילו מדיניות בבעלות של חברה, חוקית רחבה ושימוש נרחב, עשויה להעניק לעובדים רגשות לא נוחים. HH הולמס, איש עסקים מהמאה התשע-עשרה והרוצח הסדרתי הראשון בארה"ב, רכש במפורסם פוליסות ביטוח חיים על עובדיו לפני שרצח אותם. לכן הנפקת ביטוח חיים כפופה למספר דרישות, כולל הסכמת המבוטח.
שיקולים מיוחדים
דרכים לעקיפת הבעיה הנפוצה של דרישת העניין שניתן לבטוח היא לייצר אותה, כמו במצב ההיפותטי לעיל. משקיע המבקש לקבוע פוליסת ביטוח חיים אצל זר עשוי לייצר ריבית ביטוחה באופן מיידי על ידי מתן הלוואה לזר זה. מותו של הזר ישאיר את ההלוואה ללא פירעון, תוך מילוי ההגדרה השלדית ביותר של ריבית לביטוח.
על אף ששירות הפדיון הפנימי וממשלות המדינה סולדו מ- STOLI, כמו גם את הערנות הגוברת של חברות הביטוח, הנוהג נמשך.
