תוכן העניינים
- אפשרויות החזר כספי פדרליות
- איזו אפשרות פדרלית היא הטובה ביותר?
- אפשרויות הלוואת סטודנטים פרטיים
- בשורה התחתונה
אפשרויות החזר הלוואת סטודנטים מציעות ללווים גמישות מסוימת בהחזר חובות השכלה. עם הלוואות סטודנטים פדרליות, יש לך דרכי החזר מרובות לבחירה. אם לוותת הלוואות סטודנטים פרטיות, עם זאת, האפשרויות שלך עשויות להיות מוגבלות יותר. הדרך הנכונה והטובה ביותר עבורכם לשלם תלויה במידה רבה בסוג ההלוואות שאתם חייבים, כמה עליכם להחזיר, ואיפה אתם נמצאים כלכלית לאחר סיום הלימודים. מדריך זה בוחן את כל מה שצריך לדעת בעת יצירת תוכנית החזר הלוואת הסטודנטים שלך.
Takeaways מפתח
- יש שמונה תוכניות להחזר הלוואה לסטודנטים פדרליים, אך רק ארבע אפשרויות להלוואות סטודנטים פרטיות. תוכנית פירעון המתאימה לאדם אחד עשויה שלא להיות מתאימה לאחר, תלוי במצבו הכלכלי, הרווחים והמטרות שלו. חשוב לקחת בחשבון את מה שאתה זקוק יותר לתוכנית התשלום שלך ואת מה שאתה יכול להרשות לעצמי.
אפשרויות החזר הלוואת סטודנטים פדרליות
בסך הכל, ישנן שמונה תכניות להחזר שתוכלו לבחור בהן אם שאלתם הלוואות סטודנטים פדרליות. כך הם משווים. הערה אחת: עד כה, תוכנית סליחת ההלוואות לשירות הציבורי דחתה את מרבית הפונים, לכן יש להיזהר כי בחירת תוכנית החזר שמהווה אפשרות טובה לתוכנית אינה מבטיחה את ההלוואות שלך.
1. תוכנית החזר רגיל
מי זכאי: כל הלווים.
איך זה עובד: התשלומים קבועים, כאשר הלוואות משולמות לאורך תקופה של 10 שנים.
למי זה טוב: לווים שרוצים להחזיר את ההלוואות שלהם בפרק הזמן הקצר ביותר כדי למזער את חיובי הריבית.
למי זה לא טוב: לווים שמעוניינים בסליחת הלוואות בשירות הציבורי.
2. תוכנית החזר מדורגת
מי זכאי: כל הלווים.
איך זה עובד: התשלומים מתחילים להיות נמוכים יותר ואז גדלים בהדרגה, כאשר הלוואות משולמות במלואן במשך תקופה של 10 שנים.
למי זה טוב: לווים המצפים שההכנסה שלהם תגדל עם הזמן ורוצים לפרוע את ההלוואות שלהם במהירות האפשרית.
למי זה לא טוב: לווים שמעוניינים בסליחת הלוואות בשירות הציבורי.
3. תוכנית פירעון מורחבת מורחבת
מי זכאי: הלווים ישירים והלוואות פדראליות לחינוך משפחתי (FFEL) עם יתרות הלוואה מיותר מ -30, 000 $.
איך זה עובד: ניתן לקבוע או לסיים את התשלומים, כאשר הלוואות ישולמו במלואן לאורך תקופה של עד 25 שנה.
למי זה טוב: לווים שיש להם יתרות הלוואה גדולות יותר וזקוקים לתשלום הלוואה חודשי קטן יותר.
למי זה לא טוב: לווים שמעוניינים בסליחת הלוואות בשירות הציבורי או שרוצים לשלם את הסכום המינימלי ביותר על ההלוואות שלהם.
4. שלם כפי שאתה מרוויח תוכנית החזר (PAYE)
מי זכאי: לווים שקיבלו פרעון הלוואה ישירה בתאריך 1 באוקטובר 2011.
איך זה עובד: תשלומים חודשיים הם 10% מההכנסה שיקול הדעת, אך לעולם לא יעלו על מה שתשלמו בתכנית להחזר רגיל.
למי זה טוב: אנשים הזקוקים לתשלום חודשי נמוך ו / או שמעוניינים בסליחת הלוואות בשירות הציבורי.
למי זה לא טוב: לווים שהכנסתם משתנה משמעותית משנה לשנה.
5. שכר מתוקן כשאתה מרוויח תוכנית פירעון (החזר כספי)
מי זכאי: כל לווה ישיר בעל הלוואה זכאית.
איך זה עובד: התשלומים החודשיים שלך נקבעים על 10% מההכנסה שיקול הדעת שלך.
למי זה טוב: לווים בהלוואות ישירות הזקוקים לתשלום חודשי נמוך ולא מפריע להם לשלם יותר ריבית לאורך חיי ההלוואה בהשוואה לתכנית להחזר רגיל; מי שמעוניין בסליחת הלוואות בשירות הציבורי.
למי זה לא טוב: זוגות נשואים שמגישים החזר משותף ובעלי הכנסה משולבת גבוהה יותר.
6. תוכנית פירעון מבוסס הכנסה (IBR)
מי זכאי: לווים שחייבים הלוואות ישירות מסובסדות ובלתי מסובסדות, הלוואות פדרל סטאפורד מסובסדות ובלתי ממוסדות, הלוואות PLUS לסטודנטים והלוואות מיזוג - למעט הלוואות PLUS שניתנו להורים.
איך זה עובד: תשלומים חודשיים הם 10% או 15% מההכנסה לפי שיקול דעת, על סמך הלוואתך.
למי זה טוב: אנשים שיש להם יתרת חובות גבוהה וזקוקים לתשלומים חודשיים קטנים יותר בגלל הכנסה נמוכה יותר, כמו גם כל מי שמעוניין בסליחת הלוואות בשירות הציבורי.
למי זה לא טוב: לווים שיכולים להרשות לעצמם לשים יותר מעשרה% או 15% מההכנסות שלהם להחזר הלוואת סטודנטים בכל חודש.
7. תוכנית החזר הכנסה מותנית (ICR)
מי זכאי: כל לווה ישיר בעל הלוואה זכאית.
איך זה עובד: תשלומים חודשיים הם 20% מההכנסה שיקול הדעת או הסכום שתשלם במשך 12 שנים עם תשלום קבוע על בסיס ההכנסה שלך, הנמוך מביניהם.
למי זה טוב: לווים שיכולים להרשות לעצמם להתחייב יותר מההכנסה החודשית שלהם להחזר הלוואות, אך לא את הסכום הנדרש על ידי תוכנית להחזר רגיל. גם מי שמעוניין בסליחת הלוואות בשירות הציבורי.
למי זה לא טוב: לווים שחייבים כל דבר אחר מלבד הלוואות ישירות או זוגות נשואים המגישים במשותף ונמצאים במדרג מס גבוה יותר.
8. תוכנית החזר רווח להכנסה
מי זכאי: לווים בתוכנית FFEL.
איך זה עובד: תשלומים חודשיים מבוססים על הכנסה שנתית, כאשר הלוואות משולמות במלואן במשך 15 שנה.
למי זה טוב: לווים של חברת FFEL שרוצים תשלום חודשי נמוך יותר ממה שהם יגיעו לתכנית להחזר רגיל או מסיים.
למי זה לא טוב: לווים שמעוניינים בסליחת הלוואות בשירות הציבורי
תוכניות ה- PAYE, REPAYE, IBR ו- ICR מציעות סליחה על יתרת ההלוואות שנותרו לאחר פרק זמן מוגדר. עם זאת, ניתן להתייחס לסכומים שנסלחו כאל הכנסה חייבת במס שעלולה להעלות את חשבון המס שלך.
איזו אפשרות להחזר הלוואת סטודנטים פדרלית היא הטובה ביותר?
התשובה לשאלה זו שונה עבור כל לווה וחשוב לקחת בחשבון מה אתה זקוק יותר לתכנית התשלום שלך ומה אתה יכול להרשות לעצמך מציאותית.
שאן גרואל, סגן נשיא IonTuition, אומר כי "החזר הלוואת סטודנטים אינו בגודל אחד מתאים לכל אחד, אך רוב האנשים מנסים להחזיר את חובם כרגיל". "כאשר הלווים אינם מחפשים תוכנית פירעון המתאימה ביותר למצבם, יש לכך השפעות חיצוניות."
הבחירה שלך בתוכנית יכולה להשפיע על החלטות פיננסיות אחרות שאתה מקבל. אם אתה מתחייב, למשל, לתכנית להחזר רגיל המבוססת על המשכורת שאתה משלם בעבודה הראשונה שלך לאחר הלימודים בקולג ', הדבר עשוי להשפיע על מסלול הקריירה העתידי שלך אם תחליט להישאר עד שההלוואות ישולמו. יתכן שההלוואות שלך יתבטלו, אך בינתיים אתה עלול להחמיץ את הסיכויים להגדיל את המשכורת שלך או לקדם את עצמך במקצועיות.
חשוב גם לשמור על תוכניות פירעון מונעות הכנסה ועל התועלת שלהן בפרספקטיבה. אם לבחור בתוכנית פירעון מונעת הכנסה יכולה להיות תלויה בכמה גורמים, כולל מה אתה מרוויח עכשיו ופוטנציאל ההשתכרות העתידי שלך.
לנה צ'וכנו, המנכ"לית של מימון מחדש של הלוואת סטודנטים ב- Earnest, "יש סטודנטים שייכנסו לכוח העבודה באופן מיידי עם משרות בעלות שכר גבוה, ואילו אחרים יידרשו לעבוד בדרך שלהם. משתנים אחרים שנכנסים לשחק כוללים את סכום החובות והאם אתה מתכנן לחזור לבית הספר לתואר שני בשלב מסוים.
צ'וכנו אומר כי מה שמציאותי עבור סטודנט אחד לא יכול להיות לתלמיד אחר, וחשוב לקחת בחשבון יעדים ארוכי טווח בעת עריכת תוכנית להחזר הלוואת סטודנטים. "אתה תמיד יכול לממן מחדש את ההלוואה שלך אם המצב משתנה, אבל עדיף להתחיל על השטר הנכון כדי שלא תסתבך בצרות כלכליות."
כשירות לשנה, תשלום, IBR ו- ICR אינה מובטחת כשנה לשנה. הזכאות והתשלומים שלך מחושבים מחדש מדי שנה, בהתבסס על גודל המשפחה שלך וההכנסה הביתית שלך.
אפשרויות החזר הלוואת סטודנטים פרטיים
הלוואות סטודנטים פרטיות בדרך כלל מציעות פחות אפשרויות עבור הלווים. אלו כוללים:
- החזר מיידי: תשלומי קרן וריבית מתחילים ברגע ששולמת ההלוואה שלך. תשלומי ריבית בלבד: אתה משלם תשלומי ריבית בלבד בזמן הלימודים, ואז מתחיל לשלם תשלומי קרן וריבית לאחר סיום הלימודים או ירידה מתחת להרשמה במחצית המשרה. תשלומים קבועים: אתה משלם סכום קבוע נמוך בזמן הלימודים, ואז מתחיל לבצע תשלומים סדירים לאחר שאתה עוזב את הלימודים או שנמצא מתחת למצב ההרשמה למחצית. דחייה מלאה: אתה לא משלם כלום כשאתה נרשם לבית הספר ומתחיל לשלם תשלומי ריבית וקרן במסגרת זמן מוגדרת לאחר עזיבת הלימודים.
בהתאם למלווה, אתה עשוי להיות זכאי לתקופת דחייה או סובלנות אם אינך מצליח לעמוד בתשלומי ההלוואה הרגילים שלך. אך בדרך כלל זה דורש קושי כלכלי וזה לא מוצע על ידי כל מלווה.
בשורה התחתונה
