מהי קצבה בריאותית לא תקינה?
קצבה בריאותית לא תקנית היא מוצר ביטוח אותו ניתן לרכוש על ידי אדם עם בעיה בריאותית חמורה אשר ככל הנראה תקצר את תוחלת חייו של האדם. קצבה זו היא סוג של קצבה לחיים ישרים, הידועה גם כקצבה משופרת או מדורגת.
הבנת הקצבה הבריאותית המשנה
קצבאות אלה משלמות יותר כסף לתקופה מאשר קצבאות חיים ישרות אחרות מכיוון שאורך חיי הקצבה צפוי להיות נמוך משמעותית מזה של אדם בריא בגיל דומה.
קצבה תת-תקנית חותמת רפואית, מה שאומר שהמבקש צריך להגיש לבדיקה רפואית.
השאלה אם מוצרים אלה הם בחירה טובה, גם עבור אנשים עם בריאות לקויה, זו שאלה פתוחה. על פי האקדמיה האמריקאית לאקטוארים, "אנשים עם בריאות לקויה מאוד עשויים למצוא את זה בלתי רצוי לקנות קצבה, אלא אם כן מדובר בקצבה בריאותית לא תקינה במחיר מוזל מאוד. "יש מעט נסיבות בהן עשוי להיות רצוי שמישהו ישתמש בכל ביצת הקן הפרישה שלו בכדי לקנות קצבה, מכיוון שרוב הקצבות הכנסות אינן מאפשרות משיכות למקרי חירום. יש אנשים שמעכבים את רכישת הקצבה לגיל מתקדם יותר, עם הכוונה להמתין עד ששווי סיכוני התמותה יהפוך את הקצבה לאטרקטיבית יותר מהשקעות אלטרנטיביות ממוצעות על בסיס שנתי."
קצבה היא מוצר פיננסי שמשלם זרם תשלומים קבוע לאדם, המשמש בעיקר כזרם הכנסה לפורשים. קצבאות נוצרות ונמכרות על ידי חברות ביטוח ומוסדות פיננסיים שמקבלות ומשקיעות כספים מאנשים פרטיים ואז מנפיקות זרם תשלומים בנקודת זמן מאוחרת יותר. פרק הזמן בו ממומן קצבה ולפני תחילת התשלומים נקרא שלב הצבירה. ברגע שמתחילות התשלומים, החוזה נמצא בשלב ההפחתה.
מרבית הקצבות נמכרות ללא התחשבות במצבו הבריאותי של המבקש, אך קצבה תת-תקנית היא ההפך. לגבי קצבאות אלה וכל הקופות, כדאי לבצע סקירה מדוקדקת של חוזקו הכלכלי של המבטח. הקצבות אינן מובטחות על ידי הממשלה והן טובות לא פחות מהחוסן הפיננסי של החברה המנפיקה אותן.
קצבאות בדרך כלל מגיעות עם עמלות ועמלות וכן עונשי כניעה אם ברצונך למכור אותם לפני שתקופת כהונתם תסתיים.
