ביטוח תת תקני

מהו ביטוח תקני

אדם העשוי שלא להיות זכאי לפוליסת ביטוח סטנדרטית עשוי לקבל פוליסת ביטוח לא תקינה מספק הביטוח.

פוליסות ביטוח לא תקניות מכילות הפרשות מיוחדות או מגבילות ויהיו פרמיות גבוהות יותר בגלל הסיכון הגבוה יותר שמציב האדם. מכיוון שהם נחשבים לסיכון גבוה יותר, זה מגדיל את ההסתברות שספק הביטוח יגרום להפסד.

פריצת ביטוח תת תקני

מערך רחב של צרכנים עשוי להיאלץ לחפש כיסוי ביטוחי תקני, כולל אנשים עם רשומות נהיגה גרועות או אנשים עם בריאות גופנית ירודה. לרוב, הכיסוי שמורחבת חברת הביטוח יוגבל יותר בגלל הסיכון המוגבר למתן כיסוי ליחיד.

מתווכי ביטוח וגופים אחרים מגישים בקשות ביטוח מטעם לקוחות, וחתמי ביטוח בודקים את הבקשה ומחליטים אם להציע כיסוי ביטוחי או לא. החתמים מבססים את החלטותיהם על גורמים סטנדרטיים לניתוח סיכונים. חברות משתמשות בסיווג סיכונים כדי לקבוע את הסיכון הכרוך בחיתום הפוליסה והפרמיה שגובה עבור הכיסוי.

כדי לקבוע את הסיכון ליישום פרטני, החברה תבחן את ההיסטוריה הרפואית, שימוש בתרופות מרשם, היסטוריה רפואית משפחתית, שיא נהיגה, תעסוקה, תחביבים מסוכנים כמו מירוץ או צלילה, והרגלי עישון.

• פלוס מועדף ידוע גם כ"עילית מועדפת ", סופר מועדפת או בחרה מועדפת, היא הסיווג הטוב ביותר וכולל את אלה במצב בריאותי מצוין, עם יחס גובה / משקל אידיאלי וללא בעיות דגל אדום. העדפה דומה לא פחות ממועדוני פלוס המועדפים, אך עשויה להיות בבעיות בריאות קטנות אך ניתנות לניהול, כמו כולסטרול גבוה או לחץ דם. Standard Plus נמצא גם במצב בריאותי טוב, אך עם עוד כמה סוגיות, כמו לא להיות טווח הגובה / משקל האידיאלי או שיש לו היסטוריה משפחתית או מחלה. המחלקה הסטנדרטית כוללת את אלה שנחשבים למעט משקל עודף, אך בעלי תוחלת חיים ממוצעת, והיסטוריה משפחתית של סוגיות כמו סרטן ומחלות לב לפני גיל 60. המועמדים הסובלים מבעלי תקנים בעלי היסטוריות בריאותיות מסובכות, כמו סוכרת או מחלות לב, שיא נהיגה לקוי, שימוש מסוכן או תחביב, שימוש בסמים, אלכוהול או טבק. בנוסף, החברה תזהה את האדם נוסף באמצעות ציון דירוג טבלה עם אותיות או מספרים (בדרך כלל AJ או 1-10).

אם אדם מקבל דירוג תת תקן מכיוון שהוא עוסק בעיסוק או בתחביב מסוכן, למשל, מבטחים עשויים לשקול מחדש, להסיר את הציון הגרוע, כאשר המבקש עובר למשרה בטוחה יותר או מפסיק להשתתף בפעילות המסוכנת. עם זאת, אם הדירוג קשור לבעיה בריאותית כרונית, ייתכן שיהיה קשה בהרבה להסיר. בנוסף, אם המבטח מבטל דירוג ומאוחר יותר מגלה כי הפחתת הסיכון הייתה ממצג שגוי, הספק יכול להתמודד עם תביעת המוות ואף עשוי לחייב פרמיות נוספות לפני שהוא משלם גמלת מוות.

דוגמה לביטוח תקני

גבר בריא בן 50 עשוי לשלם 1, 500 דולר לשנה תמורת מיליון דולר לכיסוי לתקופה של 20 שנה, ואילו גבר נוסף בן 50 עם דירוג תת תקן יכול להוציא יותר מ -3, 000 דולר לשנה עבור אותו כיסוי. אם שני האנשים נפטרים עשר שנים מאז הכיסוי שלהם, הגבר הבריא היה משלם 15, 000 $ עבור גמלת המוות של מיליון דולר. האיש האחר היה מוציא יותר מ -30, 000 דולר עבור אותה הטבה.

חלק מהגורמים שיכולים לעורר דירוג תת תקני כוללים:

• סוגיות בריאותיות, כולל היסטוריה משפחתית של מחלה או מוות בטרם עת, צריכת אלכוהול מעל הממוצע או שימוש במוצרי טבק. שיא נהיגה גרוע. עיסוקים מסוכנים, כמו עבודה על אסדות נפט מחוץ לחוף. תחביבים מסוכנים, כמו מירוץ דראג או צניחה חופשית.