מהי זכויות כניעה
זכויות כניעה מתייחסות ליכולת לבטל חוזה לקצבה או ביטוח חיים בתמורה לשווי המזומן שלו. כניעה של חוזה כזה מוקדם יכולה להיות כרוכה בחיובי כניעה, שהם עמלות שגובה החברה בעת הביטול, כמו גם חבות במס הכנסה.
שוברים זכויות כניעה
זכויות כניעה הן זכותם של בעלי חוזים לבטל פוליסה בתמורה לשווי המזומנים שלה. לפני מימוש זכויות הכניעה של חוזה, על בעלי החוזים לקבוע את שווי המזומן של החוזה, אילו עמלות ומיסים יוטלו עם הכניעה וכמה מזומנים הם בסופו של דבר יבטלו מביטול החוזה.
במקרה של ביטוח חיים, קבלת הסדר חיים בתמורה לחוזה ביטוח החיים עשויה להיות אפשרות משתלמת יותר מאשר הכניעה לפוליסה. על בעלי חוזים לזכור כי אם הם יבחרו לרכוש חוזה דומה בהמשך, החוזה החדש עשוי להיות יקר יותר, ולא לכל הקצבות ופוליסות ביטוח החיים יש זכויות כניעה.
השלכות על כניעת חוזה
אם מבוטח מוותר על חוזה ביטוח חיים, למשל, חברת ביטוח החיים משלמת את סכום הכניעה לבעל הפוליסה, אולם הסכום עשוי להיות חייב במס ובכך ישפיע על הכנסתו החייבת של בעל הפוליסה. כניעה של פוליסה תסיים את הכיסוי בביטוח חיים ותפסיק את כל הזכויות והרוכבים בחוזה.
על גורמים אחרים שמבוטחים צריכים לקחת בחשבון לפני כניעת חוזה הוא אם פעולה כזו תוביל בתשלום דמי כניעה. דמי כניעה הם חיוב המוטל על משקיע בגין משיכה מוקדמת של כספים מחוזה ביטוח או קצבה, או בגין ביטול ההסכם.
דמי כניעה יכולים לחול לתקופות זמן שונות, הנעות בין 30 יום ועד 15 שנים במוצרי קצבה וביטוח. דמי כניעה משתנים בין חברות הביטוח ובין חוזי קצבה וביטוח. חיוב של 10 אחוזים המוטלים על הכספים תרמו לחוזה המשיכה בשנה הראשונה הוא דמי כניעה טיפוסיים למדי. עבור כל שנה ברציפות בחוזה, דמי הכניעה עשויים לרדת בשיעור אחוז אחד, למשל, ובאופן יעיל לתת למתקבלת אפשרות למשיכת ללא עונש לאחר 10 שנים בחוזה.
למרות שדמי הכניעה בדרך כלל יורדים עם הזמן, דמי כניעה יורדים עדיין יכולים לגרום לעונש גדול יותר אם ההשקעה גדלה עם הזמן. לדוגמה, עמלה של 10 אחוזים המופעלת על 100 דולר היא רק 10 $, אך אם 100 $ אלה גדלים ל -1, 000 $ והעמלה נופלת ל -5 אחוזים, דמי הכניעה יעלו ל 50 $.
