קניית ביטוח בריאות פרטי

תוכן העניינים

• מהו ביטוח בריאות פרטי?
• כשאתה זקוק לביטוח פרטי
• אל תדלג על ביטוח בריאות
• איזו תוכנית, אילו השתתפות עצמית
• עלות
• היכן לקנות תוכניות פרטיות
• גורמי מפתח לבחירת תוכנית
• בשורה התחתונה

אם הגעת לנקודה בה אתה צריך לבחור צורה כלשהי של ביטוח בריאות פרטני, המשך לקרוא לעצות שיעזרו לך בתהליך.

Takeaways מפתח

• יתכן שתזדקק לכיסוי פרטי פרטני אם רק מלאו לך 26, אתה מובטל או עצמאי, עובד במשרה חלקית, מקים עסק או פרש לאחרונה. המקורות הטובים ביותר לכיסוי פרטי הם ככל הנראה דרך שוק ביטוח הבריאות של ACA או, אם ביטוח בריאות פרטי, פרט אישי עשוי להיות יקר יותר מאשר סוגים אחרים של ביטוח בריאות.

מהו ביטוח בריאות פרטי?

לרוב האמריקנים יש ביטוח בריאות קבוצתי פרטי באמצעות מעסיקיהם. לאחר מכן, Medicare ו- Medicaid, שתיהן התוכניות הציבוריות, מכסות את קבוצות האוכלוסייה הגדולות הבאות.

ביטוח בריאות פרטי אינו מוצע על ידי הממשלה או הפדרציה הממשלתית, או באמצעות מעסיק. במקום זאת, אנשים ומשפחות רוכשים פוליסות אלה ישירות מחברות ביטוח או דרך שוק ביטוח הבריאות.

כשאתה זקוק לביטוח בריאות פרטי

לפעמים נדרש ביטוח בריאות פרטי אם אתה:

• מבוגר צעיר בן 26 ומעלה. על פי הוראות חוק ההפעלה הזולה (ACA), אתה יכול להישאר בפוליסת ביטוח הבריאות של ההורים שלך עד שתתכוון לגיל 26. לאחר מכן אתה זקוק למדיניות משלך. מובטלים. אם תאבד את מקום עבודתך, יתכן שאתה זכאי להמשיך בתוכנית לביטוח הבריאות של המעסיק שלך במסגרת COBRA. אתה צריך לשלם את מלוא העלות בעצמך - וזה יקר להפליא. אולי תרצה במקום זאת כיסוי פרטי פחות יקר. עובד במשרה חלקית. משרות חלקיות כמעט ולא מציעות יתרונות בריאותיים. אם אתה עובד במשרה חלקית, בדרך כלל עליך לספק ביטוח בריאות משלך. עצמאי. אלא אם כן אתה יכול להיות מכוסה תחת בן / בת זוג או בן זוג דרך עבודתם, עליך לספק ביטוח בריאות משלך אם אתה עובד בעצמך. מעסיק. אם תפתח עסק ויש לך עובדים, יתכן שתידרש להציע להם ביטוח בריאות. גם אם זה לא נדרש, אולי תרצה להציע לו להיות מעסיק תחרותי שיכול למשוך אליו מועמדים לעבודה מוסמכים. במצב זה, תצטרכו לקנות תכנית לביטוח בריאות עסקי, המכונה גם תוכנית קבוצתית. בדימוס (או בן / בת זוג / הורה פורש). כשתפרוש, סביר להניח שלא תהיה זכאי יותר לביטוח בריאות בחסות מעביד. אם אתה מתחת לגיל 65 ולא נכה, תזדקק לביטוח פרטי פרטני עד שתגיע לגיל 65 ותוכל להגיש בקשה לטיפול במדיקר. גם לאחר שנרשמו לכך, גמלאים רבים רוכשים מדיגאפ או Medicare Advantage פרטיים מתכננים להשלים או להחליף כיסוי של Medicare. אגב, תוכניות יתרון של Medicare, Medigap ו- Medicare הן באמת אינדיבידואליות - אין כיסוי משפחתי מותר. המשמעות היא שמשפחות שבוטחו בעבר באמצעות המעסיק של הפורש עשויות להזדקק לביטוח פרטי כאשר אותו אדם פורש. נשמט על ידי המבטח הקיים שלך. למרות שה- ACA מונע מבטחים לבטל את הכיסוי שלך או להעניש אותך בשל מצב שקיים מראש - או בגלל שטעת בבקשתך - ישנם נסיבות אחרות בהן הכיסוי שלך יכול להתבטל או להיות כה יקר שאתה לא יכול להרשות זאת לעצמו.

מדוע אסור לדלג על ביטוח בריאות

אפילו מצב חירום קטן כמו עצם שבורה יכול להרוס אותך כלכלית אם אינך מבוטח. דברים אלה נקראים "תאונות" מסיבה מסוימת - אינך יכול לחזות מתי הם יתרחשו. אף אחד לא מצפה להיפגע ממכונית בזמן שהוא יוצא לטיול או ליפול במדרגות המרתף כאשר הוא נושא את הכביסה. אבל הדברים האלה קורים, והם יכולים להיות יקרים ללא ביטוח בריאות.

יתכן שלא תוכל להרשות לעצמך את סוג התוכנית שמעסיק יציע, אך כל תוכנית טובה יותר מתוכנית. לכל הפחות, אתה רוצה להיות מכוסה במקרה של אירוע גדול, כמו הופעת מחלה ממושכת או העצם השבורה ששולחת אותך לבית חולים.

לרוב האנשים יש ביטוח פרטי דרך המעסיק שלהם, ואחריו ביטוח ציבורי (Medicare / Medicaid) ולבסוף, כיסוי פרטי פרטני.

איזה סוג תוכנית, אילו השתתפות עצמית

החלט אם אתה רוצה (בהנחה שיש לך בחירה) ארגון תחזוקת בריאות (קופת חולים), תוכנית ארגון בלעדי לספקיות (EPO), ארגון ספק מועדף (PPO), תוכנית בריאות בעלת השתתפות עצמית גבוהה (HDHP), תוכנית בריאות מונעת צרכנים (CHDP), או תוכנית נקודת שירות (קופה).

תלוי במצבך, תוכנית לטווח קצר או כיסוי קטסטרופלי עשויים להיות גם אפשרות טובה. לאחר שהחלטתם על סוג תוכנית, יהיה עליכם לקבוע השתתפות עצמית בה נוח לכם. מה יכולת להרשות לעצמך לשלם מהכיס כל שנה בתרחיש הגרוע ביותר? זכור, ככל שההשתתפות העצמית שלך גבוהה יותר, הפרמיה שלך נמוכה יותר; אם תזרים המזומנים החודשי שלך נמוך, ייתכן שיהיה עליך לבחור בהשתתפות עצמית גבוהה יותר.

כמו כן, השגיח על מקסימום הכיס של התוכנית. לאחר שתפגוש את ההשתתפות העצמית שלך, מטבעות הביטוח יחולו - עד למקסימום הכיס הזה.

מה עולה ביטוח בריאות פרטי?

בעוד שאנשים מפחדים לרוב מהמחשבה לכסות את הביטוח שלהם, הנתונים מראים כי מדובר בממוצע במחיר סביר יותר מתוכניות בחסות מעביד.

מחקר של קרן משפחת קייזר, למשל, מצא כי הפרמיה החודשית הממוצעת לכיסוי פרטני מבוסס חברות בשנת 2018 הייתה 574 דולר. זה היה 1, 634 דולר לכיסוי משפחתי.

במקביל, העלות הממוצעת של ביטוח בריאות פרטני הייתה 440 $ בלבד. עבור משפחות, הפרמיה החודשית הממוצעת הייתה 1, 168 דולר.

היכן לקנות ביטוח בריאות פרטי

יש לך כמה אפשרויות בכל הקשור לרכישת ביטוח בריאות פרטי.

Medicare.gov

Healthcare.gov

מכיוון של- ACA תקופת הרשמה פתוחה ספציפית (1 בנובמבר - 15 בדצמבר, 2019, לשנת 2020), Healthcare.gov כוללת גם מידע על תוכניות פרטיות מחוץ לשוק. שים לב שאם אתה קונה תוכנית פרטית מחוץ לשוק ACA, בין אם במהלך הרשמה פתוחה ובין אם לא, אתה לא תהיה זכאי לתמיכות כלשהן הזמינות במסגרת ACA.

להלן משהו שחשוב להיות מודע אליו: אם אתה נמצא ברשימה ארוכה של מצבים מיוחדים - כולל רבים המפורטים לעיל תחת "מדוע ייתכן שתצטרך ביטוח בריאות פרטי", אתה רשאי לקבל ביטוח ACA מחוץ לתקופת ההרשמה הפתוחה. מצבי "תקופת ההרשמה המיוחדת" הללו כוללים שינויים במשק הבית כמו להתחתן או להתגרש או להביא ילדים לאימוץ, להתגרש או למוות, לעבור דירה, לאבד את ביטוח הבריאות שלך, להיות בקטסטרופה לאומית או לחוות נכות.

Healthcare.gov מספק Finder Plan שיסייע לכם לאתר תוכניות שוק פרטיות שאינן ACA ומספקות כיסוי מוסמך של ACA. זכור, כאמור לעיל, תוכניות שוק שאינן ACA אינן זכאיות לתמיכות.

חברות ביטוח בריאות פרטיות

תוכלו גם לבקר באתרים של חברות ביטוח בריאות מרכזיות באזורכם ולחפש אפשרויות זמינות עם הכיסוי וההשתתפות העצמית שאתם מעדיפים. התוכניות משתנות לפי מדינה, והפרמיות עבור כל תוכנית משתנות לפי מיקוד. כמו כן, שימו לב שמחיר התוכנית המצוטט באתר הוא המחיר הנמוך ביותר הזמין לאותה תוכנית והנחה שאתם במצב בריאותי מצוין. לא תדע מה תשלם באמת בחודש עד שתגיש בקשה ומזלג לאורך ההיסטוריה הרפואית שלך.

המחיר והכיסוי יכולים להשתנות באופן משמעותי לפי חברה. לעיתים קרובות, קשה לבצע השוואה בין תפוחים לתפוחים כדי לקבוע לאיזו חברה יש את השילוב הטוב ביותר של שיעורים וכיסוי. הדבר הטוב ביותר הוא להגביל את האפשרויות שלך למבטחים מכובדים, ואז סקור את התוכניות שהם מציעים המספקים את השילוב הטוב ביותר של תכונות בהן תשתמש במחיר שתוכל להרשות לעצמך. אם אתה בוחר תכנית משפחתית או תוכנית מעסיק, תרצה לקחת בחשבון לא רק את הצרכים שלך, אלא גם את הצרכים של אחרים שיכסו במסגרת התוכנית.

גורמי מפתח לבחירת תוכנית

תוכניות ביטוח בריאות מציעות מגוון תכונות. לא סביר שתמצא תוכנית שמציעה את כל מה שאתה רוצה, אך שקול אילו מהתכונות הבאות אתה זקוק יותר. זה יעזור לכם למצוא את התוכנית המציעה את המספר הגדול ביותר מהם במחיר שתוכלו לנהל.

• האם התוכנית מציעה כיסוי תרופות מרשם? האם זה מכסה רק גנריות? מה התשלום המשולב (בתשלום) על גנריות ועל תרופות המותג? בדוק את התרופות שאתה כבר לוקח, אם בכלל. מהו העתק לביקור במשרד, והאם התוכנית מכסה את מספר הביקורים במשרד שהוא יכסה בשנה? בדיקות וניתוחים? לביקור בחדר מיון? האם אתה רוצה תוכנית המאפשרת לך להוסיף ראייה וכיסוי שיניים בעלות מינימלית? האם אתה זקוק ליתרונות הריון? האם יש לך כבר רופא שאתה אוהב? אם כן, ייתכן שתרצה למצוא תוכנית EPO או PPO הכוללת את הרופא שלך ברשת ספקית חברת הביטוח. האם חלים יתרונות חיים מקסימליים שנתיים? ה- ACA ביטל את המקסימום לכל החיים ולשנה עבור שירותים רפואיים חיוניים, אך זה אינו כולל, למשל, כיסוי שיניים וחזון. האם התוכנית מציעה שירותי חינם או מוזלים לטיפול מונע, כמו בדיקה שנתית? תוכניות מוסמכות ACA מספקות כיסוי חינם לרוב הטיפול המונע. כיסוי קצר טווח או קטסטרופלי עשוי שלא. רשימת הכיסויים המנדטים על ידי ACA מופיעה כאן. האם התוכנית מכסה שירותי התמחות כגון פיזיותרפיה, כירופרקטיקה וביקורי דיקור סיני? האם אתה בסדר עם בתי החולים הכלולים ברשת? עבור קופות חולים, מה העלות לשירותים מחוץ לרשת, האם תרצה או תזדקק להם? אתה יכול להרשות לעצמך את זה?

בשורה התחתונה

קבלת פוליסת ביטוח בריאות משלך עשויה לא להיות קלה כמו להירשם לתכנית של מעסיק. עם זאת, ברגע שאתה מבין מה אתה צריך ולהכיר את המינוח, זה לא כל כך מאיים. עם מספר האפשרויות הזמינות, סביר להניח שתוכלו למצוא תוכנית העונה על הצרכים שלכם - ואת התקציב שלכם.