מהי הלוואה לחיזוי החזר מס (RAL)?
הלוואת צפי להחזר מס היא הלוואה שמוצעת על ידי חברה צד ג 'כנגד החזר מס הכנסה צפוי של הנישום.
איך עובד הלוואת החזרי מס להחזר מס (RAL)
כאשר אנשים מגישים טפסי מס הכנסה לשנה, הם עשויים לגלות שהם זכאים להחזר מס. החזרי מס מחזירים את הסכום העודף של מס הכנסה ששילם מס שילם למדינה או לממשל הפדרלי במהלך השנה האחרונה, בדרך כלל באמצעות ניכוי מסכום המשכורת. בארצות הברית כיום, רוב משלמי המסים מקבלים החזרי מס הכנסה.
אוצר ארה"ב מנפיק החזרים בצורת המחאות ממשלתיות, אג"ח חיסכון אמריקאיות או הפקדות ישירות לחשבון הבנק של הנישום, תלוי במה שביקש הנישום. מרבית ההחזרים ניתנים תוך שבועות ספורים לאחר שהנישום מגיש את החזרי המס שלו לשנה לשירות הכנסות הפנים (IRS), לשכת משרד האוצר שאחראית לגביית מיסים. הפקדה ישירה היא בדרך כלל השיטה המהירה ביותר לקבלת החזר.
הלוואה לחיזוי החזר מס (RAL) משווקת כדרך לנישום לקבל את כספו במהירות רבה יותר. הלוואות מסוג זה אינן ניתנות על ידי האוצר האמריקני או מס הכנסה, אלא על ידי חברות צד ג ', והן כפופות לשיעורי הריבית והעמלות שקבע המלווה. הלוואות צפי להחזרי מס לרוב מוצעות על ידי חברות גדולות להכנת מס לנישומים שמצפים להחזרים של כמה אלפי דולרים או פחות.
הממשלה משלמת את מרבית החזרי המס תוך מספר שבועות, כך שמשלמי מיסים שאינם זקוקים לכספם זוכים מייד להטבה מועטה מהלוואת צפי להחזר.
יתרונות וחסרונות של הלוואת ציפייה להחזר מס
עם הלוואת צפי להחזר מס, אדם יכול לקבל גישה מהירה לסכום כסף על סמך החזר המס הצפוי שלו. אך מכיוון שמשלמי המס בדרך כלל יקבלו את ההחזר שלהם מהממשלה תוך מספר שבועות, בכל מקרה, הלוות הכסף בדרך כלל לא הגיונית כלכלית, אלא אם הנישום זקוק מיידית לכספים.
סיבה עיקרית היא שהלוואות לחיזוי החזר יכולות להיות סוג יקר מאוד של הלוואה, במיוחד בהתחשב בתועלת לטווח הקצר שהם מספקים. אם המלווה גובה ריבית, השיעור המצוטט עשוי להיראות קטן, בדרך כלל סביב 3% עד 5% מסכום ההחזר. עם זאת, העלות הכוללת יכולה להיות גבוהה בהרבה כאשר מובנים עמלות וחיובים נוספים.
לבסוף, בעוד שאנשים רבים רואים החזר מס כחיסכון כפוי או בונוס נחמד בזמן המס, אולי הם רוצים לראות זאת בדרך אחרת. כלומר, ככל שההחזר שלהם גדול יותר, כך הם העניקו יותר כסף לממשלה, ללא מיסים, במהלך השנה האחרונה.
כחלופה, משלמי המס עשויים לשקול להתאים את ניכוי המס במקור המס הפדרלי והמדיני כך שמעסיקיהם יעכבו מספיק כסף מתשלומי המשכורת שלהם בכדי לכסות את חובות המס שלהם ככל הנראה לשנה, אך לא כדי לייצר החזר גדול. בכך, משלמי המסים שיש להם את המשמעת לחסוך הכנסה נוספת יכולים לשים אותו בצד לשימוש עתידי - ואולי מבטלים את הצורך אפילו לחשוב על הלוואת ציפייה להחזר מס.
