תוכן העניינים
- שקול תחילה את תוכנית המדינה שלך
- דע מה מובטח
- בדקו את העמלות וההוצאות
- עונשי מיסים על החלפת תכניות
- למשוך כספים בצורה נכונה
- כיסוי הוצאות לא מוסמכות
- תרומות בזמן
- בשורה התחתונה
השקעה בחינוך ילדכם היא אחד הדברים החשובים ביותר שתוכלו לעשות עבור ילדכם. תוכנית 529 מאפשרת לך להתחיל לחסוך מוקדם - ככל שיהיה מוקדם יותר - כך שתוכל לאפשר לכסף שאתה משקיע להרוויח יותר כסף עבורך ועבור ילדך. מאז חוק המס החדש, אתה יכול גם להכניס כסף ל -579 כדי לחסוך בעלויות חינוך K-12, אם כי מספר מומחים מזהירים כי החיסכון במכללות הוא השימוש הטוב ביותר בו.
עם זאת אתה משתמש בזה, יש כמה מהלכיות שעליך להימנע מהן אם אתה רוצה שההשקעה הזו תשתלם כשילדך מוכן ללכת לבית הספר. אנו מסתכלים על שבע הטעויות המובילות שיכולות לגרום לך.
(ראה גם כיצד שינויי מיסים חדשים מקדמים 529 השקעות )
שקול תחילה את תוכנית המדינה שלך
הטעות הגדולה ביותר שאתה יכול לעשות היא לבחור את התוכנית הלא נכונה. כשאתה מתחיל את המחקר שלך התחל עם תוכנית המדינה שלך תחילה להבין מה הוא מציע. כל מדינה מציעה לפחות תוכנית 529 אחת, אך לא כולם נוצרים באופן שווה. אחד היתרונות הגדולים ביותר הוא שתרומותיך ביותר מ- 30 מדינות יכולות לגרום לזיכוי במס להפחתת חשבון המדינה השנתי שלך.
גם אם המדינה שלך מציעה הטבות מס, וודא שאפשרויות ההשקעה תואמות את סוגי בחירות ההשקעה שאתה רוצה לבצע. מקום טוב להתחיל להשוות 529 אפשרויות באינטרנט הוא SavingforCollege.com והדירוג שלהן של הכספים המניבים את הביצועים הטובים ביותר.
דע מה מובטח
מדינות מסוימות מציעות תוכניות שכר לימוד בתשלום מראש, אך לא כל ערבויות שכר הלימוד זהות. מדינות מסוימות מציעות לך את האפשרות לנעול את שכר הלימוד בתנאי שילדך יבחר ללכת לבית ספר במדינה. אך יש להיזהר, מדינות רבות אשר מבטיחות ערבות זו אינן מבטיחות את ההחזר שלך. אם התשואות שלך נופלות, ייתכן שלא יהיה מספיק כסף אפילו בשיעור הלימוד המובטח.
אם ערבות שכר לימוד חשובה לכם, המדינות היחידות עליהן תוכלו לסמוך הן פלורידה, מסצ'וסטס, מיסיסיפי או וושינגטון. אחרת, אין אחריות אם צמיחת שכר הלימוד עולה על גידול ההשקעות שלך. הקפד לקרוא את האותיות הקטנות.
7 הטעויות המובילות ביותר שיש להימנע בתכנית 529 שלך
בדקו את העמלות וההוצאות
כמו בכל השקעה, עמלות והוצאות יכולות להשפיע לרעה על הצלחת ההשקעה שלך. מחקרים שנעשו על ידי חברת המחקר הפיננסי, ארגון מחקר מרכזי בקרן נאמנות, מצא כי התעריף השנתי הממוצע עבור 529 הוא 0.69% אם נרכש ישירות ממדינה. אולם 529 שנרכשו באמצעות מתווכים בממוצע 1.17%.
ההבדל הזה באגרות יכול באמת להסתכם לאורך זמן. אם תשקיע 10, 000 דולר ביום שנולד ילדך, זה יהיה שווה 39, 246 דולר ביום הולדתם ה -18 אם תניח תשואה של 8% עם עמלות פנימיות של 0.1%. אם העמלות הללו עומדות על 1.1%, אותה תשואה של 8% רק תגדל ל -32, 746 דולר. "זה כסף בחינם שאתה רק משאיר על השולחן ואפשר להשקיע בחינוך של ילדך", אומר בריאן פרסטון, CFP עבור פרסטון וקליבלנד ניהול עושר במקדונו, גאיה, ומארח של איש הכסף.
עונשי מיסים על החלפת תכניות
החריג היחיד לכלל זה הוא אם ברצונך לשנות את בן המשפחה שייהנה מהתכנית. לדוגמה, נניח שהתחלת 529 לכל ילד בלידה. אחד מילדיך זכה במלגה מלאה ולא יזדקק לכסף. אתה יכול לגלגל את הכספים לשמו של ילד אחר מבלי לדאוג כלל הכלל של פעם ב -12 חודשים.
הדרך הטובה ביותר להימנע מכל סיכון של קנס או מיסים היא לעבוד עם מנהל התוכנית החדש כדי לתאם את ההעברה. ישנם גם עמלות אחרות שעליכם להיזהר מהן: במדינות מסוימות יש מיסים על כיבוש חוזר על ניכויי מיסים בעבר אם מבצעים הצגה מחוץ למדינה. אחרים גובים עמלות כדי לספק שירותי הפעלה. וודא שאתה שואל על כל העמלות האפשריות אם אתה חושב לשנות 529 תוכניות.
(לקבלת מידע נוסף, ראה כיצד ומתי להחליף את תוכנית 529 שלך .)
למשוך כספים בצורה נכונה
כשתהיה מוכן להתחיל להשתמש בכספים לחינוך ילדך, הקפד כיצד למשוך את הכספים האלה. ניתן לבזבז את הכסף רק על הוצאות השכלה גבוהה (QHEE).
- אם אתה שולף כסף לפני שילדך נרשם לקולג 'תשלם מיסים על הכסף, כולל קנס נוסף של 10% על החלק המהווה רווחים (לא הפיקדון המקורי שלך). אז אל תוציאו את הכסף לפני שילדכם נרשם ואז רק הוציאו את הנדרש בכדי לכסות את QHEE של הילד. הקפידו לקחת בחשבון את כל המענקים והמלגות כשאתם מחשבים כמה כסף תוכלו להוציא בכל שנה. עליך לגרוע כסף שילדך מקבל ממקורות אחרים לפני שהוא מוציא 529 כספים. אם אתה מוציא יותר מדי, העודף יחשב כהכנסה חייבת במס ותצטרך לשלם את אותו קנס נוסף של 10% על חלק הרווחים מהכסף.
אם ילדכם אינו זקוק לכסף, בזכות מלגות ומענקים, תוכלו להעביר את הכספים לבן משפחה אחר ללא מיסים או קנסות - או לשמור אותו בקופה לשימושו העתידי של הילד, למשל בית ספר לתארים מתקדמים. (לקריאה קשורה ראו "האם ניתן להחיל תוכנית 529 להלוואת סטודנטים?")
כיסוי הוצאות לא מוסמכות
חלק מהעלות במכללה אינן הוצאות מוסמכות עבור 529 כסף. לדוגמה, אינך יכול לשלם הלוואות סטודנטים או לשלם עלויות הובלה בכספים.
אם ילדכם רוצה לגור בקמפוס, בקש מהמכללה שלך הוצאות לחדר ולוח שיהיו אופייניים אם הוא גר בקמפוס. אתה יכול להשתמש רק ב 529 כסף לדיור מחוץ לקמפוס שאינו עולה על עלויות הקמפוס.
תרומות בזמן
כמו בכל השקעה, עיכוב התרומות שלך הוא תמיד טעות גדולה. לדוגמה, 1, 000 דולר שהופקדו כאשר ילדכם נולד יגדל ל –3, 996 דולר בתוך 18 שנה בריבית של 8%. המתן עד שילדך יהיה בן 10 ואל 1, 000 דולר יש רק שמונה שנים לגדול והם יסתכמו בסך של 1, 850 $ עד שהילד שלך יהיה מוכן ללימודים.
בשורה התחתונה
התחל לחסוך לקולג 'ברגע שילדך נולד. אתה, כמו גם בני משפחה אחרים, כמו סבים וסבתות, יכולים לתרום למספר 529. חקר בזהירות את האפשרויות שלך, אך אם אתה טועה אתה יכול להחליף תכניות במועד מאוחר יותר.
(לקבלת מידע נוסף, ראה 5 סודות שלא ידעת לגבי תוכנית 529 ו 529 סיכונים לקחת (או לא) . ראה גם 529 תוכנית .)
