תכנית 403 (ב) קיימת זמן רב, אך בהשוואה ל -401 (K) - בן דודו המפורסם יותר לתוכנית הפרישה - היא זוכה לתשומת לב מועטה. מושב שאלה ותשובה מהיר זה יכול לעזור לך להפיק את המרב מתוכנית 403 (b) שלך.
Takeaways מפתח
- תוכנית פרישה המועילה במס, 403 (ב) מוצעת בדרך כלל לעובדים בבתי ספר ציבוריים, מכללות ואוניברסיטאות, כמו גם לעובדי ארגונים פטורים ממס, כולל כנסיות וארגוני צדקה. אפשרויות השקעה המוצעות ב- 403 (ב) התוכניות כוללות קרנות נאמנות וקצבאות. מגבלות התרומה זהות לתוכניות 401 (k), אם כי ישנן הוראות נוספות לתפוס עבור עובדים זכאים.
מי יכול להשקיע בתוכנית 403 (ב)?
חשוב על תוכניות 403 (ב) כתוכניות 401 (k) המיועדות לעובדי בתי ספר ציבוריים, מכללות ואוניברסיטאות, כמו גם לעובדים בארגונים מסוימים פטורים ממס, כולל כנסיות וארגוני צדקה. האנלוגיה אינה מושלמת מכיוון שלתוכניות 401 (k) ו- 403 (b) יש כללים שונים, אך היא קרובה. שתי התוכניות הללו מציעות למשתתפים לחסוך לפנסיה דרך המועילה במס.
האם עובדים במשרה חלקית יכולים להשתתף?
מדוע עלי להשקיע בתוכנית 403 (ב)?
בדומה לתוכניות ה- IRA ותוכניות 401 (k), 403 (ב) תוכניות עוזרות למשקיעים לבנות ביצת קן שיכולה לשמש הכנסה במהלך הפרישה. בדרך כלל המעסיקים מציעים תרומות תואמות ל- 403 (ב) מתכננים משקיעים, ובעצם נותנים לך כסף בחינם כדי לעזור במימון פרישתך. גם אם אתה אמיד או סובל מאוד ממצב של סיכון, כנראה שהעברת כסף בחינם אינה החלטה נבונה.
מכיוון שרוב 403 (ב) התוכניות מציעות קרן שוק כסף כאחת מאפשרויות ההשקעה, אתה יכול לתפוס את התרומה שלך ואת ההתאמה שלך שם ולהחזיק בה עם סיכון נמוך יחסית בהשוואה לתנודות הפוטנציאליות של קרנות נאמנות שמשקיעות במניות ואגרות חוב..
תוכנית 403 (b) שלי מציעה קצבה. האם עלי להשקיע בזה?
כאשר הומצא ה- 403 (ב) בשנת 1958, זה היה ידוע כקצבה מוגנת מס. בעוד שהזמנים השתנו, ו- 403 (ב) תוכניות יכולות כעת להציע חבילה מלאה של קרנות נאמנות הדומות לאלו שקיימות בתכניות 401 (k), רבים עדיין מציעים קצבה. יועצים פיננסיים ממליצים לעיתים קרובות על השקעה בקצבאות בסכום של 403 (ב) ותוכניות השקעה אחרות שנדחו במס ממגוון סיבות.
הסיבה הראשונה היא שקצבאות נועדו לספק צמיחה נדחית במס. מכיוון שתוכניות השקעה נדחות ממס כבר מציעות את התכונה הזו, השקעה ברכב (קצבה) המיועדת לספק אותה תכונה אינה מיותרת.
משקיעים רבים חסרי זמן, סבלנות או ידע להעריך באופן מלא את הצעות הקצבה בתכניות 403 (ב) שלהם.
שנית, קצבאות גובות לעיתים קרובות עמלות גבוהות. עמלות גבוהות גורעות מביצועי ההשקעה, שכן כל שקל שהוצא על עמלות הוא אגורה שנלקחת מתשואות ההשקעה שלך. בנוסף, לשלם אגרה גבוהה עבור השקעה שמציעה הטבה (דחיית מס) שכבר קיבלת מהוראות תוכנית 403 (b) לא רואים דרך נבונה להוציא כסף.
שלישית, קצבה לעתים קרובות גובה דמי כניעה אם תעביר את הנכסים שלהם מהם לפני שתקופת תקופה קבועה מראש שנקבעה לעיתים קרובות למספר שנים. נעילת הכסף במשך תקופה כה ארוכה מגבילה מאוד את הגמישות שלך בקבלת החלטות השקעה.
רביעית, קצבאות הן השקעות מורכבות הכוללות לעתים קרובות כמות משמעותית של האותיות הקטנות.
לבסוף, קצבה משתנה, המציעה תשלום משתנה המבוסס על ביצוע ההשקעות הבסיסיות, יכולה להפסיד כסף. השקעה ברכב במחיר מופקע שיכול להפסיד כסף היא בדרך כלל לא רעיון טוב.
כמובן שקצבאות מגיעות גם בטעם אחר - הקצבה הקבועה. קצבה קבועה מציעה תשלום מובטח. אם אתה משקיע שמרני וה- 403 (ב) שלך מציע קצבה קצובה, זה יכול להיות מקום מושך לשים את הכסף שלך.
האם 403 (ב) תוכניות מציעות אפשרות לחשבון תיווך?
על פי הכללים החלים על תוכניות 403 (ב), ההשקעות המותרות היחידות הן קרנות נאמנות וקצבות. המשתתפים בתוכניות 403 (ב) יכולים להשקיע במניות בעקיפין דרך קרנות נאמנות, אך אינם יכולים להשקיע ישירות במניות.
כיצד פועלת ההפרשה לתפוס?
מגבלות התרומה עבור תוכניות 403 (ב) זהות לתוכניות 401 (k). על פי מס הכנסה, מגבלת התרומה השנתית היא 19, 500 דולר בשנת 2020.
המשתתפים בתוכניות 403 (ב) יכולים גם ליהנות מהיתרונות של שתי הוראות לתפוס. אם אתה בן 50 ומעלה, אתה זכאי לתרום את אותה תרומה מתבקשת שתוכלו להשתתף בתכנית 401 (k). בשנת 2020 זה אומר 6, 500 דולר נוספים.
בשורה התחתונה
403 (ב) פחות פופולרית מתוכנית 401 (k), מכיוון שהיא זמינה רק לסוגים מסוימים של עובדים. יש לו הרבה מה להציע למי שמסוגל לתרום. השאלות הנפוצות שנענו למעלה יעזרו לכם לנצל את היתרונות של תוכנית 403 (ב).
