תוכן העניינים
- 1. משכנתא בריבית מתכווננת
- 2. ללא מקדמה
- 3. הלוואות שקרן
- 4. משכנתא הפוכה
- 5. הפחתה ארוכה יותר
- 6. מוצרי משכנתא אקזוטיים
- בשורה התחתונה
במהלך המיתון הגדול, הכלכלה האמריקאית ספגה מכה משמעותית בגלל עיקולי המשכנתא. לווים בכל רחבי המדינה התקשו לשלם את המשכנתא שלהם. באותה העת שמונה מתוך 10 לווים ניסו למחזר את המשכנתא שלהם. אפילו בעלי בתים יוקרתיים התקשו בעיקולים. מדוע כל כך הרבה אזרחים התקשו במשכנתא שלהם? להלן שש סיבות.
Takeaways מפתח
- משכנתא בשיעור מתכוונן מציעה שיעור התחלתי נמוך שמביא לתשלומים נמוכים יותר; עם זאת, הריבית מתאפסת לאחר פרק זמן. השבתת מקדמה למשכנתא עשויה להפוך את הסבירות לכך שבית הלווה יגיע ל"תת מים ". משכנתא הפוכה בעלת עלויות גבוהות מראש, מחויבת בתשלומים רבים ומביאים לכך אובדן הון עצמי בבית. מסגרות זמן משכנתא ארוכות יותר גורמות פחות הון עצמי בבית ויותר ריביות ששולמו - מה שמקשה על הבעלים לעבור. מוצרי משכנתא אקסוטיים עלולים לגרום לקונים לבנות הון שלילי.
1. משכנתא בריבית מתכווננת
משכנתא בשיעור מתכוונן (ARMs) יכולה להראות כמו חלום של בעל בית. משכנתאות אלה מתחילות את הלווים בריבית נמוכה בשנתיים-חמש הראשונות. הם מאפשרים לך לקנות בית גדול יותר ממה שאתה יכול בדרך כלל להיות זכאי לקבל תשלומים נמוכים יותר ובמחיר סביר יותר. אולם לאחר שנתיים עד חמש, הריבית מתאימה לשיעור השוק, שהוא בדרך כלל גבוה יותר. זה לא נושא אם הלווים יכולים פשוט להוציא את ההון מבתיהם ולממן מחדש את התעריף לשיעור נמוך יותר ברגע שהוא יאפס. או לחילופין, אם הקונה לא נשאר בבית הרבה זמן, ייתכן שהוא כבר נמכר עד שהשער היה משתנה. (משכנתא מסוג זה יכולה להיות בחירה טובה עבור מי שתפקידו דורש מעבר דירה תכוף.)
עם זאת, זה לא תמיד מסתדר ככה. כשמחירי הדירות יורדים, הלווים נוטים לגלות שהם לא מסוגלים לממן מחדש את ההלוואות הקיימות שלהם. זה משאיר לווים רבים העומדים בפני תשלומי משכנתא גבוהים פי שניים עד שלושה מתשלומי המקור שלהם.
להסתובב עם מלווים שונים, להציע מידע מלא ואמיתי על בקשת המשכנתא שלך, וטיפול בבעיות אשראי בעת התרחשותן הם הצעדים הטובים ביותר שתוכלו לנקוט כדי לקבל משכנתא הוגנת ומעשית.
2. ללא מקדמה
גורם שהוביל למשבר הסאב-פריים היה שחברות רבות הציעו ללווים הלוואות ללא מקדמה. הנה הסיבה לכך שהפכה לבעיה.
מטרת המקדמה כפולה. ראשית, זה מגדיל את כמות ההון שיש לך בבית תוך הפחתת סכום הכסף שאתה חייב עליו. שנית, מקדמה מוודאת שיש לך מעט עור במשחק.
לווים שמשלמים מקדמות גדולות נוטים הרבה יותר לנסות ככל האפשר בכדי לבצע את תשלומי המשכנתא, מכיוון שהם לא רוצים לאבד את השקעתם. מצד שני, לווים רבים שלא מכניסים דבר לבתיהם ומוצאים את עצמם הפוכים על המשכנתא שלהם בסופו של דבר פשוט מתרחקים מכיוון שהם חייבים יותר כסף ממה שהבית שווה. ככל שהלווה חייב יותר, כך סביר להניח שהם יסתלקו והעמידו את המשכנתא בעיקול.
3. הלוואות שקרן
המונח "הלוואות שקרניות" אולי נשמע בלתי מעורער, אך הלוואות מסוג זה היו פופולריות להפליא במהלך תנופת הנדל"ן לפני התמוטטות הסאב פריים שהחלה בשנת 2007. מלווים למשכנתאות מיהרו למסור אותם, והלווים מיהרו לקבל אותם. הלוואה שקרנית אינה מצריכה תיעוד רב וללא אימות. ההלוואה מבוססת על הכנסתו המוצהרת של הלווה, על הנכסים המוצהרים ועל ההוצאות המוצהרות.
הם נקראים כך מכיוון שללווים יש נטייה לשקר, ומנפחים את הכנסותיהם כך שהם יכולים לקנות בית גדול יותר. יש אנשים שקיבלו הלוואה שקרנית אפילו לא היו להם עבודה. הבעיה מתחילה ברגע שהקונה נכנס לבית.
מכיוון שיש לשלם את תשלומי המשכנתא עם הכנסות בפועל - הכנסות שלא צוינו - הלווה אינו מסוגל לבצע בעקביות את תשלומי המשכנתא. הם נופלים מאחור על התשלומים ובסופו של דבר מתמודדים עם פשיטת רגל ועיקול.
4. משכנתא הפוכה
ישנם חסרונות רבים בקבלת משכנתא הפוכה. יש עלויות גבוהות מראש. דמי פתיחה, ביטוח משכנתא, ביטוח כותרות, דמי הערכה, שכר טרחת עורך דין ושכר טרחה שונות יכולים במהירות לאכול הון עצמי. הלווה מאבד בעלות מלאה על הבית.
ברגע שהמשכנתא בתוקף, כל ההון של הלווה נעלם מביתם; הבנק בבעלותו כעת. הנהנים שלהם זכאים רק להון כלשהו שיישאר לאחר שכל המזומנים מאחוזתו של הלווה שימשו לפירעון המשכנתא, העמלות והריבית. ילדיהם יצטרכו לנסות ולבצע הסכם עם הבנק ולבצע תשלומי משכנתא אם הם רוצים להחזיק את המשפחה בבית.
5. הפחתה ארוכה יותר
יכול להיות שחשבת ש -30 שנה היו מסגרת הזמן הארוכה ביותר שאתה יכול לקבל על משכנתא, אבל כמה חברות משכנתאות מציעות כעת הלוואות שנמשכות 40 שנה. יתרה מזאת, משכנתא למשך 35 ו 40 שנה לאט לאט עולה בפופולריות. למה? הם מאפשרים לאנשים לקנות בית גדול יותר עבור תשלומים נמוכים בהרבה.
משכנתא לארבעים שנה עשויה להיות הגיונית לילד בן 20 שמתכנן להישאר בבית במשך 20 השנים הבאות, אך זה לא הגיוני עבור אנשים אחרים. הריבית על משכנתא למשך 40 שנה תהיה מעט גבוהה יותר משלושים שנה. זה מסתכם בריבית רבה יותר לאורך תקופה של 40 שנה, מכיוון שהבנקים לא מתכוונים לתת ללווים 10 שנים נוספות לשלם את המשכנתא שלהם מבלי לפצות אותה בקצה האחורי.
לווים יהיה פחות הון עצמי בבתיהם. עיקר התשלומים במשך 10 עד 20 השנים הראשונות ישלם בעיקר ריבית, מה שמאפשר כמעט ללווה לעבור. זה גם מקשה על הפרישה אם אתה מבצע תשלומים לשנות ה -70 שלך.
6. מוצרי משכנתא אקזוטיים
סוגים אחרים של משכנתא שפותחו לפני המיתון הגדול הובילו גם לעיקול. המלווים הגישו כל מיני מוצרים אקזוטיים שהפכו את חלום בעלות הבית למציאות. חלק מבעלי הבית פשוט לא הבינו למה הם מכניסים את עצמם. שתי דוגמאות:
- הלוואות בריבית בלבד יכולות להוריד את התשלומים 20% עד 30%. הלוואות אלו מאפשרות ללווים לגור בבית במשך מספר שנים ורק משלמים תשלומי ריבית. הלוואות בשם התשלום מאפשרות ללווים להחליט בדיוק כמה הם רוצים לשלם על המשכנתא שלהם בכל חודש.
התפיסה של שני המוצרים היא שתשלום קרן בלון גדול מתבצע לאחר תקופה מסוימת. כל המוצרים הללו ידועים כמוצרי הפחתה שליליים. במקום לבנות הון עצמי, הלווים בונים הון שלילי. הם מגדילים את הסכום שהם חייבים מדי חודש עד שהחוב שלהם מתרסק עליהם כמו ערמת לבנים. מוצרי משכנתא אקזוטיים הובילו לכך שלווים רבים היו מתחת למים בהלוואותיהם.
בשורה התחתונה
הדרך לבעלות ביתית מלאת מלכודות רבות. הימנעות מהם הוא אחד המפתחות להישאר מחוץ לצרות כלכליות. אולי פתגם טוב שכדאי לזכור הוא שאם משהו נראה טוב מכדי להיות אמיתי, כנראה שהוא כן.
