מתי בפעם האחרונה בדקת את דוח האשראי שלך? רוב הסיכויים שלא עשית זאת במשך זמן מה. סקר האוריינות הפיננסית של הקרן הלאומית לייעוץ אשראי משנת 2014 חשף כי על אף שהצליחו להשיג עותק שנתי בחינם של דוח האשראי שלהם מ- AnnualCreditReport.com, 65% מהאמריקאים לא הזמינו את דו"ח האשראי שלהם במהלך 12 החודשים האחרונים.
זה מסוכן, מכיוון ששגיאות שלא זוהו בדוח האשראי שלך יכולות לעלות נקודות ציון אשראי יקרות ערך ולתרום לשלילת הלוואות - ולריבית גבוהה יותר אם אתה מאושר לכרטיס אשראי או הלוואה.
ישנן מספר דרכים בהן צרכנים יכולים לבדוק את דוח האשראי שלהם - או גרסאות שונות של ציון האשראי שלהם - ללא תשלום. אבל הצעד הראשון לבחינת אותו מבט נחוץ הוא להבין בדיוק מה אתה מסתכל.
דוחות לעומת ציונים
לדו"ח אשראי וציון אשראי יש יעדים שונים מאוד, אומר גייל קנינגהם, דובר הקרן הלאומית לייעוץ אשראי. "דוח אשראי הוא תיעוד של הפעילות הפיננסית של האדם, הן בעבר והן בהווה. זה נותן תמונת מצב של מי האדם מבחינה כלכלית, "היא אומרת. זה כולל מידע על מגוריך (בעבר ובהווה); היסטוריית תשלום חשבונות; פשיטות רגל, עיקולים, שיעבולי מס או פסקי דין פיננסיים אחרים נגדך; ואת היתרה והתשלום החודשי של כל חשבונות אשראי, כמו גם גיל כל חשבון.
ציון אשראי הוא שיקוף מספרי של המידע בדוח האשראי של אדם, "אומר קנינגהם." משתמשים בו המלווים כדי להעריך סיכונים וממלא תפקיד חזק בקביעת האם לאשראי יהיה מורחב אשראי או לא."
ציון האשראי של אחד הוא מספר מתמטי שנע בין 300 ל 850, שנוצר על ידי תאגיד Fair Isaac (FICO) כדי לקבוע את הסבירות כי צרכן ישלם את חשבונותיו במועד. יש לך למעשה שני ציוני אשראי - ציון FICO וציון חינוכי של FICO, הידוע גם כציון הצרכן.
"ציון ה- FICO הוא זה שמשמש את הנושים והמלווים", אומרת הררין פרימן, מנכ"לית ובעלת חברת HE Freeman Enterprises, שירות לתיקון וייעוץ אשראי בת'סדה, MD, ומחבר הספר "איך לצאת מהחובות." ציון החינוכי של FICO הוא זה העומד לרשות הצרכנים במגוון דרכים.
הציונים שלך מחושבים על סמך מידע שנשאב מדוח האשראי שלך כולל היסטוריית אשראי, סך החובות המגיעים, אורך היסטוריית האשראי, סוג חשבונות וחשבונות חדשים. היסטוריה של הכנסה ותעסוקה נכללת בציון FICO, אך לא בהכרח לגרסה חינוכית או צרכנית של הציון, אומר פרימן.
מה חינם, מה לא
חוק עסקאות אשראי הוגן ומדויק שהתקבל בשנת 2003 קורא לכל האמריקאים גישה חופשית לכל אחד משלושת דוחות האשראי של הלשכות (Experian, Equifax ו- TransUnion) אחת ל -12 חודשים. AnnualCreditReport.com, אתר בחסות שלושת לשכות האשראי, הוא האתר הקל והמקיף ביותר לשימוש בכדי להשיג אותם דוחות בחינם.
אתה יכול גם לקבל דוח אשראי אחד בחינם אם היית קורבן להונאה או גניבת זהות, נדחתה אשראי או עברת שינוי באשראי הנוכחי שלך (ריביות, קווי אשראי וכו ') כתוצאה מהאשראי שלך - או אם מוצעת לך ריבית גבוהה יותר ממה שמגיעים לצרכנים מנושים.
"אדם ששלל אשראי או שיש לו שינוי לא תקין בתנאי ההסכם שלו, יישלח אליך הודעה על פעולה שלילית המודיעה לו על ההכחשה או השינוי", אומר קנינגהם. "הסיבה לשינוי תיכלל במסמך, יחד עם זאת עם שם וכתובת לשכת האשראי שסיפקה את המידע. במקרה זה, הצרכנים יכולים לקבל את דוח האשראי שלהם בחינם תוך 60 יום מההכחשה."
עם זאת, החוק אינו מספק מבט שנתי בחינם על ציון האשראי שלך. ואתה לא יכול להשיג ציון אשראי בחינם דרך AnnualCreditReport.com. אבל זה לא אומר שאתה לא יכול לראות את שלושת המספרים הקטנים האלה בחינם. מאז 2011 פעולות שליליות הקשורות לאשראי, כגון שינויים במגבלת אשראי או ריבית בהתבסס על ציון אשראי, מעניקות לצרכנים את הזכות להציג את ציון האשראי ששימש בקביעה.
"אתה יכול גם לרכוש את ציון ה- FICO שלך, " אומר קנינגהם.
MyFICO.com מאפשרת לצרכנים לרכוש את ציון ה- FICO שלהם מכל אחת משלוש לשכות האשראי תמורת 19.95 דולר לדו"ח ציון FICO. אתה יכול גם לרכוש את גרסת הצרכן של ציון האשראי שלך ישירות מאחד מלשכות האשראי או מאתרים אחרים, אך יש להיזהר: מספר זה עשוי להיות שונה (בדרך כלל גבוה יותר) מציון ה- FICO שלך. ב- MyFICO, ציון הצרכן של אדם יכול להיות גבוה עד 40 נקודות לעומת ציון ה- FICO שלו.
"זו הסיבה שתהליך ההלוואות מבלבל, " אומר קנינגהם. "המספר בן שלוש הספרות בהן המלווה משתמש לא יכול להיות אותו המספר שהלווה רואה. זו הסיבה - למרות אתרים המציעים ציונים בחינם - כדאי לרכוש את ציון ה- FICO, מכיוון שזה מה שמשמש 90% מהנושים והמלווים."
תמונה חופשית
למרות ההבדלים, אם אתה רוצה לראות את גרסת הצרכן של ציון ה- FICO שלך, האתרים הנחשבים ביותר כוללים:
Creditkarma.com
CreditSesame.com
Credit.com
Quizzle.com
"צרכנים צריכים להבין שאלו אינם קשורים לאתר הממשלתי המונשם AnnualCreditReport.com, וציון האשראי הניתן אינו ציון אשראי של FICO, המשמש את רוב המלווים הפוטנציאליים", מזהיר פרימן.
אתרים אלה אינם דורשים ממך לספק את כרטיס האשראי שלך בכדי לבדוק את הניקוד שלך, מה שאומר שאתה יכול לבדוק אותו בתדירות הגבוהה ביותר שאתה רוצה ללא עלות. "האזהרה היא שראיתי שהציונים הללו מנופחים עד 60 עד 70 נקודות יותר מאשר בנקים שקיבלו ציוני FICO ומלווים אחרים יראו", אומרת פמלה קפאלד, מתכננת ויועצת פיננסית מוסמכת בעיר ניו יורק.
"יתכן שתוכל להשיג עותק בחינם של המלווים של FICO והבנקים רואים על ידי בקשת הניקוד מנושה או המלווה אם לאחרונה הגשת בקשה לקבלת אשראי, " אומר פרימן. המלווים מסוימים ישתפו את המידע הזה גם אם לא נשללה ממך אשראי.
אף על פי שיעורי אשראי צרכנים בחינם אינם ציוני FICO, יש לבצע מקרה טוב לבחינתם. "הם יכולים להוות אינדיקטורים נהדרים לבריאות האשראי הכוללת, להתריע בפני הצרכנים לנושאים הונאתיים פוטנציאליים וכו '", אומר תומאס ניצשה, רכז קשרי תקשורת בכיר, פתרונות ייעוץ אשראי ב- ClearPoint.
ובדוק בארנק שלך מבט חינמי בציון האשראי שלך. כמה כרטיסי אשראי, כגון Discover it® Card, מציעים לך ציון FICO בחינם (גרסת הבנקים והמלווים האמיתיים) המבוססת על דוח האשראי שלך TransUnion אחת לחודש עם הצהרתך.
בשורה התחתונה
ציון האשראי שלך תלוי בחלקו בדוח האשראי שלך. ונושים פוטנציאליים רוצים לעיין בדוח האשראי שלך ואת הניקוד לפני שהם מחליטים להציע לך הלוואה, קו אשראי מוגבר או כרטיס אשראי. כדי להבטיח שתאושר לקבלת הלוואה, או שתקבל את הריביות האטרקטיביות ביותר, עדיף למשוך את אחד מדוחות האשראי החינמיים שלך לפחות פעם בארבעה חודשים כדי לשמור על ציון האשראי הגבוה ביותר האפשרי.
כדאי גם לבדוק את הציון שלך כל שלושה חודשים. גם אם הניקוד החינמי אינו מדויק, הוא יציין אם הניקוד שלך עולה או יורד.
