תוכן העניינים
- מדוע המלווים דורשים ביטוח מבול
- כיצד עובד ביטוח שיטפון?
- אתה חייב לקנות ביטוח מבול?
- כיצד להשיג ביטוח מבול
- מה מכסה ביטוח הצפה?
- מה לא מכסה ביטוח שיטפונות?
- מה עולה ביטוח מבול?
- הערכת העלות
- מימון מחדש וביטוח שיטפונות
- הימנעות מביטוח מבול
- בשורה התחתונה
"רק כמה סנטימטרים של מים משיטפון יכולים לגרום לנזקים של עשרות אלפי דולרים", על פי התוכנית הלאומית לביטוח מבול. עובדה זו מסכמת מדוע המלווים לעיתים קרובות דורשים מהלווים לקנות ביטוח שיטפון.
עם זאת, לעיתים קרובות סוכני נדל"ן ומלווים למשכנתאות אינם מספרים ללקוחות על דרישות ביטוח שיטפונות עד שנכס כבר נמצא בפקדון. בעלי בתים אינם מודעים לכך שאזורים רבים שאינם נראים בסכנת הצפה מייד מדורגים כסיכון גבוה על ידי הסוכנות הפדרלית לניהול חירום (FEMA). אם מצאת את עצמך במצב זה או שאתה לא רוצה להיתפס על עצמך, מאמר זה יעזור לך על ידי פירוז ביטוח שיטפון הנדרש למלווה.
Takeaways מפתח
- בדרך כלל נדרש ביטוח שיטפון על ידי מלווים למשכנתא כאשר הנכסים ממוקמים באזורי שיטפון או בשכונות שיטפונות המיועדים לפדרליות. ביטוח שיטפון הוא פוליסה נפרדת מביטוח בעלי בתים, אשר בדרך כלל אינו מכסה נזק או הרס על ידי שיטפונות. המלווים בדרך כלל דורשים שיטפון בלבד. ביטוח לכיסוי מבנה הנכס, אם כי לווים יכולים גם לרכוש כיסוי עבור חפציהם וריהוטם האישיים. ביטוחי קרקע זמינים דרך תוכנית הביטוח הלאומי הצפוני (NFIP) הפדרלית לבעלי בתים באזורי סיכון גבוה וקהילות אחרות המשתתפות בהן.
מדוע המלווים דורשים ביטוח מבול
סעיף ביטוח הסכנה בפוליסות ביטוח רגילות של בעלי בתים אינו מכסה הצפות מסיבות טבעיות חיצוניות, כמו סופות גשם כבדות, או מעשה ידי אדם, כמו שבר סכר. רק ביטוח שיטפונות הנקרא ספציפית, פוליסת ביטוח נפרדת, יכול להגן מפני סוג כזה של הרס או נזק.
ביטוח שיטפונות הוא לרוב לא חובה לבעלי בתים משועבדים במה שנחשבים בדרך כלל לאזורי שיטפון בסיכון נמוך. זה יכול להיות אפילו לא חובה לבעלי בתים משועבדים באזורי שיטפון בסיכון גבוה, תלוי בסוג ההלוואה. עם זאת, בעלי בתים יידרשו לרכוש ביטוח שיטפון אם הם לוקחים משכנתא ממלווה שמוסדר או מבוטח פדרלית (כמו משכנתא של FHA) ולקנות בית באזור שיטפון בסיכון גבוה (המכונה גם שיטפון מיוחד אזור מפגע) ברוב המקרים, על בעל הבית לשלם עבור ביטוח שיטפונות מדי שנה עד לפירעון המשכנתא.
כאשר מישהו לוקח משכנתא הבית משמש כבטוחה אם הלווה מפסיק לבצע תשלומי משכנתא. כאשר ממומן נכס, למלווה יש לעתים קרובות חלק כספי גדול יותר בנכס מאשר הלווה. אם אחד מנכסי המלווה נפגע על ידי שיטפונות והלווה נוטש את הבית ומפסיק לבצע תשלומי משכנתא, המלווה נקלע למצב אבוד. כדי לחסל סיכון זה, המלווים רבים מחייבים את בעל הבית לרכוש ביטוח שיטפונות.
ביטוח שיטפון יספק כסף לתיקון ביתי או אפילו לבנייתו מחדש אם הוא נפגע או נהרס כתוצאה מהצפות. אם בעל הבית צריך להגיש תביעה, הוא או היא יהיו אחראים רק לתשלום ההשתתפות העצמית. כתוצאה מכך, בעל הבית ישמור על הבית וימשיך לבצע תשלומי משכנתא, וכולם ישמחו.
כיצד עובד ביטוח שיטפון?
ביטוח הצפה עובד ממש כמו מוצרי ביטוח אחרים. המבוטח - בעל הבית - משלם פרמיה שנתית על סמך סיכון השיטפון של הנכס וההשתתפות העצמית שהוא / היא בוחרים. אם הנכס נפגע או נהרס כתוצאה מהצפות, בעל הבית מקבל מזומן בסכום הכסף הנדרש לתיקון הנזק, עד לתקרת הפוליסה.
על בעל הבית להבטיח את פוליסת ביטוח השיטפונות לפני שנסגר על נכס ולחדש אותו מדי שנה בכיסוי יתרת הקרן בהלוואה. המלווה בדרך כלל יגבה תשלומי ביטוח שיטפונות יחד עם תשלום המשכנתא החודשי, יחזיק את הכספים בחשבון נאמנות וישלם את כל הפרמיה לחברת הביטוח פעם בשנה (בדומה לאופן הטיפול בארנונה ובביטוח בעלי בתים). לפיכך, ברגע שבעל הבית מבטיח את הפוליסה הראשונית, לא יתכן שתידרש שום פעולה נוספת מלבד ביצוע תשלומי משכנתא חודשיים. ניתן להשיג כיסוי נפרד של עד 100, 000 $ לחפצים אישיים.
מי צריך לקנות ביטוח מבול?
תוכלו לגלות על סיכון השיטפון של כל נכס ב- FloodSmart.gov או באמצעות מפת האתר של FEMA. אם האתר אומר כי הנכס נמצא בסיכון גבוה, ככל הנראה יידרש ביטוח שיטפון. ההחלטה הסופית תלויה במפות תעריפי ביטוח שיטפונות ובקביעת סיכונים רשמית של אזור שיטפון. עליכם לשאול את המלווה גם לגבי דרישות ביטוח השיטפון שלו.
בשכונות מסוימות או אפילו בערים שלמות יתכן וקשה למצוא בית שאינו נמצא בשיטפון בסיכון גבוה. באזורים אחרים תוכלו להימנע מהצורך לבצע ביטוח שיטפון לחלוטין.
כיצד להשיג ביטוח מבול
התוכנית הלאומית לביטוח מבול (NFIP), המנוהלת על ידי FEMA, מציעה ביטוח שיטפונות לבעלי בתים ביישובים המשתתפים בתוכנית, התוכנית מחייבת קהילות משתתפות "לאמץ ולאכוף תקנות העומדות או חורגות מדרישות FEMA כדי להפחית את הסיכון של שיטפון. " תוכנית זו מציעה גם הנחה קטנה על ביטוח שיטפונות על בסיס הצעדים שקהילות נוקטות בכדי להפחית את סיכוני השיטפונות.
פוליסות הביטוח בפועל מונפקות על ידי חברות ביטוח פרטיות, ולא על ידי FEMA. אתה יכול למצוא חברת ביטוח משתתפת באתר FEMA. עדיף, בקש מחברים, בני משפחה ועמיתים לעבודה בעירך לקבל המלצות.
מה מכסה ביטוח הצפה?
לפי FEMA, הפריטים הבאים נחשבים לחלק ממבנה המבנה:
- הבניין המבוטח ובסיסו מערכות החשמל והצנרת צנרת, מיזוג אויר מרכזי, תנורים ומחממי מים מקררים, תנורי בישול, ומכשירים מובנים כמו מדיחי כלים שטיחים המותקנים באופן קבוע מעל רצפה לא גמורה ציפוי, ארון קיר, ארונות ספרים, וארונות תריסי חלון מוסכים צמודי קרקע עד גגות ציפוי, ארון קיר, ארונות ספרים, ארונות 10% מכיסוי רכוש הבניין (בניינים מנותקים שאינם מוסכים דורשים מדיניות נפרדת של נכסי בניין) פינוי פסולת
מה לא מכסה ביטוח שיטפונות?
כמפורט על ידי FEMA, הרבה דברים חשובים ויקרים אינם מכוסים בביטוח שיטפונות. תצטרך לרכוש כיסוי רכוש אישי נוסף אם אתה מודאג מהעלות החלפת הפריטים הבאים:
- חפצים אישיים כמו ביגוד, ריהוט וציוד אלקטרוני מטפחים מזגנים ניידים וחלונות תנורי מיקרוגל ניידים ומדיחי כלים ניידים שטיחים שלא נכללים בכיסוי הבניין (ראה לעיל) מכבשי בגדים ומייבשי כביסה מזון מקפיאים והאוכל בהם מכילים פריטי ערך, כמו יצירות אמנות מקוריות ופרוות (למעלה) ל- 2, 500 $)
בנוסף, ביטוח שיטפון בניין ולא ביטוח לרכוש אישי יכסה את הדברים הבאים:
- נזק שנגרם על ידי לחות, טחב או עובש שיכול היה להימנע על ידי בעל הנכס מטבע, מתכות יקרות וניירות יקרי ערך כמו תעודות מלאי נכסים וחפצים מחוץ לבניין כמו עצים, צמחים, בארות, מערכות ספיגה, הליכה, סיפונים, פטיו, גדרות, גבעות ים, ג'קוזי ובריכות שחייה הוצאות מחיה, כגון דיור זמני הפסדים כספיים שנגרמו כתוצאה מהפרעה עסקית או מאובדן השימוש ברכוש מבוטח ביותר רכבים בעלי הנעה עצמית, כמו מכוניות, כולל חלקיהם
מה עולה ביטוח מבול?
העלות לביטוח נכס מפני נזקי שיטפון נקבעת על ידי גורמים הקשורים לסיכון כמו שנת בניית הבניין, מספר הקומות, רמת סיכון השיטפון וכמות הכיסוי הנדרש על ידי המלווה. סכום זה צריך להיות מבוסס על העלות לבנייה מחודשת, אותה ניתן לקבל מחברת הביטוח של בעלי בתים.
המחיר לביטוח נכס עם השתתפות עצמית מסוימת וסכום כיסוי מסוים יהיה זהה לא משנה מי בחרתם כמבטח שלכם מכיוון שדמי ביטוח שיטפונות מוסדרים על ידי הממשלה. עם זאת, יש לך שליטה מסוימת על עלות הפוליסה מכיוון שאתה יכול לבחור את סכום ההשתתפות העצמית שלך.
כדי לגלות כמה יעלה ביטוח שיטפונות עבור מגוריכם באופן ספציפי, השלם את פרופיל סיכון השיטפונות באתר FEMA. לאחר מכן צרו קשר עם אחד מסוכני הביטוח המשתתפים המופיעים באתר. האתר מספק רק מגוון משוער של עלויות כיסוי אפשריות. סוכן ביטוח יכול לתת לך הצעת מחיר מדויקת. אתה עדיין יכול לקבל הצעת מחיר גם אם אתה מסתכל רק על הנכס ואין לך אותו בחוזה. באופן כללי, צפו לשלם לפחות כמה מאות דולרים עבור ביטוח שיטפונות.
סכום הביטוח המקסימלי המותר בחוק עבור פוליסת NFIP הוא 250, 000 $ למבנה. כיסוי התוכן הוא לא חובה - הוא אינו נדרש על ידי המלווה - אך הוא עולה תוספת (ומוגבלת ל 100, 000 $).
הערכת עלות ביטוח הצפה
החל מ- 500 עד 1, 300 דולר לשנה, ביטוח שיטפונות הוא יקר וכמו צורות ביטוח נפוצות אחרות יכולות להפוך את בעלי בתים לזול פחות או אפילו לא משתלמים עבור אנשים מסוימים. חשב אם תוכל להרשות לעצמך ביטוח שיטפון כל עוד אתה נדרש לקבל אותו לפני שאתה מתחייב לנכס. אם פוליסת ביטוח השיטפון שלך עולה 1, 000 דולר לשנה ולוקח 30 שנה לשלם את המשכנתא שלך, זו עלות נוספת לטווח ארוך של 30, 000 $ לבעלות על הבית הזה.
כמה חברות ביטוח שיטפונות ינסו לגרום לכם לרכוש ביטוח בסכום של 250, 000 $ לכל היותר, גם אם המלווה אינו זקוק לכיסוי רב זה. אם הסכום העיקרי של הלוואה הוא 200, 000 $ בלבד הכיסוי הנוסף אינו הכרחי. עיין בערך ההחלפה של הבית שלך כפי שנקבע על ידי חברת הביטוח של בעלי הבית שלך. זהו הסכום המלא שעבורו אתה צריך לרכוש ביטוח. הביטוח צריך רק לכסות את ערך המבנה הפיזי ולא את האדמה.
מימון מחדש וביטוח שיטפונות
אם אתה חושב על מימון מחדש ואינך נדרש לביטוח שיטפונות במסגרת המשכנתא הקיימת שלך, בדוק אם ייעוד השיטפונות שלך השתנה. אתה יכול להיות עכשיו באזור שיטפון בסיכון גבוה גם אם לא היית לפני כן. ייתכן שלא יהיה כדאי לממן מחדש כשמוסיפים את העלות החדשה של ביטוח שיטפונות.
לבסוף, הכיסוי המרבי המותר של 250, 000 $ עשוי לא להספיק בכדי לבנות מחדש כמה נכסים. אם חברת הביטוח של בעלי הבית שלך אומרת שתעלה יותר מ- 250, 000 $ לבנות מחדש את הנכס שלך במקרה של הפסד מוחלט, שימו לב לסיכון שעליו אתם עדיין נתונים אפילו עם כיסוי ביטוחי שיטפונות.
הימנעות מביטוח מבול המבוקש באמצעות המלווה
ישנן כמה אפשרויות להימנע מביטוח שיטפונות נדרש למלווה (או לפחות להוריד את עלותו), אם כי יתכן כי הן אינן ריאליות לכולם, במיוחד לאלה הגרים באזורים עם סיכון גבוה.
רוכשי בתים אשר נכסיהם ממוקמים באזור שיטפון ומבקשים משכנתא מגובה פדרלית, כגון הלוואת FHA, נדרשים בדרך כלל לשאת בכיסוי ביטוחי שיטפון הולם בכדי לקבל מימון.
מחקר
מחקר לפני שאתה קונה: מצא נכסים שאינם נמצאים באזורים מועדים לשיטפון. לחלופין, בצע סקר (בסביבות 1, 500 $) כדי לבדוק אם הנכס הספציפי שלך מוגדל מספיק כדי לא להיות באזור השיטפון, גם אם הקהילה שלך בדרך כלל נמצאת. יתכן שתוכלו לקבל פטור אם תוכלו להוכיח כי הנכס שלכם אינו בסיכון גבוה.
לשפץ
ישנן כמה דרכים להפחית את הסיכונים לנזקי שיטפון, ובכך את עלות ביטוח השיטפון שלך. בתים עם מרתפים ושטחי זחילה סובלים יותר מהצפות; אולי כדאי למלא אותם ולהפוך אותם לבסיס איתן. העברת כלי שירות ממרתף לסככה בגובה הקרקע עוזרת גם היא. כך גם יכול להתקין מחדש את הבית שלך כדי להעלות אותו מעל גובה השיטפון של האזור שלך.
התארגנו
ארגן את הקהילה שלך ועבוד עם השלטון המקומי כדי לעשות דברים כדי להפחית את סיכון השיטפונות עד לנקודה בה האזור כבר אינו נמצא בסיכון גבוה - או לפחות, יועד לאזור נמוך יותר. קהילות שעושות זאת לעתים קרובות מקבלות הנחות מ- NFIP.
בשורה התחתונה
הצורך לקנות ביטוח שיטפון לא אמור להיות הפתעה מכוערת כשאתה רוכש או מממן מחדש בית. חינוך לעצמך עכשיו יכול לעזור לך להבין מתי המלווים דורשים ביטוח שיטפונות, כיצד להפחית את עלותו או, בחלק מהמקרים, אפילו כיצד להימנע ממנה לחלוטין.
