מהו סעיף של רשות אזרחית?
סעיף של רשות אזרחית, המכונה גם סעיף רשות ציבורית, הוא הוראת פוליסת ביטוח המציינת כיצד חל אובדן הכיסוי מההכנסה העסקית (BIC) כאשר ישות ממשלתית שוללת גישה לרכוש המבוטח.
Takeaways מפתח
- סעיף של רשות אזרחית הוא הוראת פוליסת ביטוח המציינת אם יוחזרו הכנסות אבודות או לא, כאשר ישות ממשלתית מונעת גישה לנכס מכוסה. רשויות אזרחיות רשאיות לאסור גישה לאזורים מסוימים לאחר אירוע אסון טבע או אירוע אחר שמסכן חיים. עסקים מקומיים כדי לסגור ולכן מאבדים הכנסה. ביטוח נכסים מכסה לרוב הכנסה שאבדה בזמן שעסק נסגר בגלל נזק לרכוש, אך לא תמיד מכיל הוראות המגנות על עסק שאינו מסוגל לפתוח מחדש לאחר פינוי.
הבנת סעיף רשות אזרחית
רשויות אזרחיות (ממשלות מקומיות, מדינה או פדרליות) רשאיות לפנות או לאסור גישה לאזורים מסוימים לאחר אירוע אסון טבע. לדוגמה, הם עשויים להעריך כי אזור מהווה איום לגיטימי לציבור הציבורי בעקבות הוריקן, שריפות בר, שיטפון, התפרעויות, מעשה טרור או אירוע מסכן חיים אחר.
אם רשויות אזרחיות יחליטו לנקוט בפעולה כזו, ההשלכות הכספיות על חברות הפועלות באזור שיפונו ויסגרו יכולות להיות עצומות. למעשה, בעלי עסקים ייאלצו לסגור את פעילותם, וכתוצאה מכך אובדן הכנסות פוטנציאליות למשך תקופה ממושכת.
פוליסות ביטוח נכסים כוללות לרוב הפרשות המספקות אובדן כיסוי הכנסה בזמן שעסק נסגר כתוצאה מנזק לרכוש. עם זאת, הם עשויים שלא להכיל הוראות המכסות את אובדן ההכנסה מכיוון שבעל העסק אינו מסוגל לפתוח מחדש לאחר פינוי. האם מכוסה אובדן מסוג זה או לא, תלוי בסעיף הרשות האזרחית של המדיניות.
איך עובד סעיף של רשות אזרחית
סעיפי הרשות האזרחית הם סטנדרטיים בפוליסות ביטוח רכוש הן לעסקים והן לבעלי בתים, ומציינים את המצבים בהם מורחב ביטוח הפרעות עסקיות - כיסוי ביטוחי המחליף הכנסות עסקיות שאבדו באסון. הסעיף מציין אם המבטח ישלם עבור הפסדי הכנסה מעסק במקרה שרשות אזרחית מונעת מבעל הפוליסה לגשת לחצרים המכוסים בפוליסה.
מגבלות זמן לכיסוי יכולות להשתנות, לרוב משבוע עד 30 יום, ולעיתים קרובות ישנה זמן המתנה של 72 שעות לפני שניתן יהיה להפעיל תביעה.
חשוב
סעיף של רשות אזרחית מגן גם על המבוטח מפני נזקים שנגרמו על ידי כבאים ושוטרים בעת התמודדות עם מצב בנכס.
הערת אזהרה אחת חשובה היא כי הסעיף מחייב כי אובדן ההכנסה ייגרם, לפחות בסמיכות, מהוראת הרשות האזרחית. אובדן ההכנסה לא יכול להיגרם רק מאסון הטבע או מאירוע דומה בסכנת חיים - צריך להיות גם צו לפינוי הנכס. חברה עשויה לבחור לרכוש פוליסות ביטוח נוספות להפרעות עסקיות כדי להגדיל את רמת ההגנה שלה.
בית משפט בלואיזיאנה קבע כי "פעולות של רשות אזרחית" בעקבות הוריקן קתרינה שאינן אוסרות במפורש גישה למתחם של מבוטח לא יפעילו כיסוי של רשות אזרחית.
דוגמה לסעיף רשות אזרחית
ימים רבים של גשם כבד גרמו לנהר בעיירה קטנה להגיע לרמות גבוהות מבחינה היסטורית. בציפייה להניח שיש שיטפון, ממשלת העיירה מצווה על אזרחיה להתפנות. בסופו של דבר, תחזית זו מתגלה כנכונה, מה שמניע את הרשויות להוציא צו אחר, הפעם כדי למנוע מהתושבים לחזור לביתם בזמן שהם קובעים את היקף הנזק.
מכיוון שאסור לתושבים לחזור למשך מספר שבועות, עסקים מקומיים נאלצים להישאר סגורים. למרות שהשיטפון לא פגע ישירות ברכושו, בעל חנות לרכב רכב הממוקם בעיר יכול לקבל חלק מהכנסתו האבודה מכיוון שפוליסת ביטוח הנכסים שלו מכילה סעיף של רשות אזרחית.
