מהו קוד האשראי לצרכן האחיד (UCCC)
קוד אשראי צרכני אחיד (UCCC או U3C) הוא קוד התנהגות השולט בעסקאות אשראי צרכני. הוא מספק הנחיות לחוקים הקשורים לרכישה ושימוש בכל סוגי מוצרי האשראי, ממשכנתא ועד כרטיסי אשראי, ונועדו להגן על צרכנים המשתמשים באשראי מפני הונאה ומידע שגוי.
פריצת קוד אשראי צרכני אחיד (UCCC)
ה- UCCC אושר על ידי הוועידה הארצית של הנציבות לחוקי מדינות אחידות בשנת 1968, ושונו בשנת 1974. הקוד אינו כשלעצמו חוק פדרלי או מדינה, אך מדינות רשאיות להשתמש בקוד בכתיבת חוקים אשראי צרכני עקבי. עד כה הוא אומץ ב -11 מדינות (קולורדו, איידהו, אינדיאנה, איווה, קנזס, מיין, אוקלהומה, דרום קרוליינה, יוטה, ויסקונסין וויומינג). מדינות רבות אחרות שילבו לפחות חלק מהוראותיה בחוקיהן.
הוראות מפתח של קוד אשראי צרכני אחיד
אחת ההנחיות המשמעותיות ביותר ב- UCCC היא הגבלת שיעורי הריבית שגובים על ידי הצרכנים על ידי המלווים. עם זאת, התקרות בפועל על שיעורים משתנות בהתאם לסוג ההלוואה. הקוד מעודד גם ריביות נמוכות יותר על ידי הגבלת חסמי הכניסה לתחום האשראי הצרכני. הקודים עושים זאת על פי התיאוריה כי יותר תחרות תביא לשיעור צרכנים נמוך יותר.
מעבר להגנה מפני השפל, שהיא הלוואת כסף לא חוקית וגובה עמלות גבוהות באופן בלתי סביר, רבים מההנחיות של הקוד נוגעות לכינון חוזים הוגנים. לדוגמה, הקוד אוסר על שימוש בסעיפי ויתור על הגנה בהלוואות. סעיף ויתור ההגנה קובע כי לווה מוותר על הזכות לכל הגנה משפטית במקרה של עימות עם המלווה. הוראות כאלה מאפשרות למלווה לקבל פסק דין מקוצר כנגד לווה, ללא שום אפשרות להגנה בשום בית משפט או בוררות.
הקוד מגביל גם מה שנקרא עסקאות בלתי ניתנות לביטול, הכפופות לפרשנות אך בדרך כלל מתייחס למשא ומתן שהם חד-צדדיים בצורה כה מוחלטת עד כדי אי-אכיפה. פרקטיקות חד-צדדיות אלה עשויות לכלול הצהרת אחריות או מצג שווא בוטה של מוצרים.
כרטיסי אשראי היו סוג חדש יחסית של אשראי צרכני במהלך הכתיבה הראשונה של הקוד. אולם ככל שהשימוש בכרטיסי אשראי גדל, ההנחיות ל- UCCC הוכיחו מכריעה לשמירה על הצרכנים. הוראה ראשית אחת אומרת כי הבנק שמנפיק כרטיס אשראי כפוף גם לטענותיו של בעל כרטיס כלפי סוחר, ברוב המקרים.
החוק הפדרלי החליף כמה הנחיות קוד. דוגמא אחת היא הגבלות על נוהלי גבייה אגרסיביים, הנמצאים כיום תחת חוק הגבלים עסקיים (FDCPA). אחרת היא ההנחיה המקורית לגילוי תנאי הלוואה. חוק האמת בהלוואות (TILA) מכיל כעת כללים אלה.
