מהי הלוואה לא מאובטחת?
הלוואה לא מובטחת היא הלוואה המונפקת ותומכת רק בכושר האשראי של הלווה, ולא בכל סוג של בטחונות. הלוואות לא מובטחות - המכונות לפעמים הלוואות חתימה או הלוואות אישיות - מאושרות ללא שימוש בנכס או בנכסים אחרים כבטוחה. תנאי הלוואות מסוג זה, לרבות אישור וקבלה, תלויים בדרך כלל בדרך כלל בציון האשראי של הלווה. בדרך כלל, לווים חייבים לקבל ציוני אשראי גבוהים כדי לאשר הלוואות מסוימות שאינן מאובטחות. ציון אשראי הוא ייצוג מספרי ליכולתו של הלווה לפרוע חוב ומשקף את אמינות האשראי של הצרכן בהתבסס על היסטוריית האשראי שלהם.
הלוואה לא מאובטחת
איך עובד הלוואה לא מאובטחת
הלוואה לא מובטחת עומדת בניגוד להלוואה מאובטחת, בה לווה משעבד סוג כלשהו של נכס כבטוחה להלוואה. הנכסים המשועבדים מגדילים את "הביטחון" של המלווה למתן ההלוואה. דוגמאות להלוואות מאובטחות כוללות משכנתא או הלוואות רכב. מצד שני, הלוואות שלא מובטחות מסוכנות עבור המלווים, וכתוצאה מכך בדרך כלל מגיעות ריביות גבוהות יותר. הלוואות שאינן מאובטחות דורשות גם ציוני אשראי גבוהים בהשוואה להלוואות מובטחות. במקרים מסוימים המלווים יאפשרו למבקשי הלוואות חסרי אשראי מספיקים לספק לקוח, שיכול לקחת על עצמו את ההתחייבות החוקית למלא חוב אם הלווה יחדל. ברירת מחדל מתרחשת כאשר לווה אינו מצליח להחזיר את הריבית ותשלומי הקרן של הלוואה או חוב.
Takeaways מפתח
- הלוואה לא מאובטחת היא הלוואה הנתמכת רק באשראי האשראי של הלווה, ולא בכל סוג ביטחונות. הלוואות לא מאובטחות מכונות לעתים הלוואות אישיות או חתימה מכיוון שהן אינן משתמשות בנכסים או בנכסים אחרים כבטוחות. הלוואות לא מאובטחות הן מסוכנות. עבור המלווים מאשר הלוואות מאובטחות וכתוצאה מכך ריביות גבוהות יותר ודורשות ציוני אשראי גבוהים יותר.
סוגי הלוואות לא מאובטחות
הלוואות שלא מובטחות כוללות כרטיסי אשראי, הלוואות סטודנטים והלוואות אישיות - כולן יכולות להיות הלוואות מסתובבות או לטווח ארוך.
- הלוואה מסתובבת היא הלוואה שיש לה מגבלת אשראי הניתנת לבזבוז, להחזר ולבזבוז שוב. דוגמאות להלוואות לא מובטחות מסתובבות כוללות כרטיסי אשראי וקווי אשראי אישיים. הלוואה לזמן קצר, לעומת זאת, היא הלוואה שהלווה מחזיר בתשלומים שווים עד לפירעון ההלוואה בסוף תקופת כהונתה. אמנם סוגים אלה של הלוואות קשורים לעתים קרובות להלוואות מאובטחות, אך קיימות גם הלוואות לזמן לא מאובטח. הלוואת מיזוג לפירעון כרטיסי אשראי או הלוואה חתימה מבנק תיחשב הלוואת טווח לא מאובטחת.
ישנם נתונים רבים המרמזים כי שוק ההלוואות הלא מאובטחים צומח, המונע בחלקו על ידי טכנולוגיה פיננסית חדשה. בדוח אשראי צרכני בדצמבר 2018, התחזית טרנס יוניון כי יתרות כרטיסי האשראי בארצות הברית יעלו ב -4% בשנת 2019 ל -840 מיליארד דולר. התחזיות כללו גם יתרות הלוואות אישיות, שצפויות לעלות בשיעור של 20% לשיא של כל הזמנים של 156.3 מיליארד דולר בסוף 2019.
בעשור האחרון חלה עליית ההלוואות מעמית לעמית באמצעות מלווים מקוונים וניידים, במקביל לגידול חד בהלוואות שאינן מובטחות. בדו"ח אחר, טרנסוניון מצאה כי "פינטקס", או חברות טכנולוגיה פיננסיות, היוו 38% מיתרות ההלוואות האישיות שאינן מאובטחות בשנת 2018, לעומת 5% בלבד בשנת 2013.
מכיוון שהם מסוכנים עבור המלווים, הלוואות לא מובטחות בדרך כלל הן בעלות ריבית גבוהה יותר ודורשות ציוני אשראי גבוהים יותר מאשר הלוואות מובטחות.
הלוואה שלא מובטחת לעומת הלוואה ליום המשכורת
מלווים אלטרנטיביים, כמו מלווים ליום המשכורת או חברות המציעות מקדמות במזומן סוחר, אינן מציעות הלוואות מובטחות במובן המסורתי של הביטוי. ההלוואות שלהם אינן מובטחות בביטחונות מוחשיים כמו משכנתא והלוואות רכב. עם זאת, המלווים הללו נוקטים באמצעים אחרים להבטחת ההחזר.
בפרט, המלווים ליום המשכורת דורשים מהלווים לתת להם צ'ק שלאחר תאריך או להסכים למשיכה אוטומטית מחשבונות המחאה שלהם כדי להחזיר את ההלוואה. מלווים רבים מקדמי מזומן של סוחר מקוונים דורשים מהלווה לשלם אחוז מסוים מהמכירות המקוונות באמצעות שירות לעיבוד תשלומים כמו PayPal. הלוואות אלה נחשבות לא מובטחות למרות שהן מאובטחות חלקית.
שיקולים מיוחדים להלוואות לא מאובטחות
אם לווה מחליף בהלוואה מאובטחת, המלווה יכול להחזיר את הביטחונות להחזר ההפסדים. לעומת זאת, אם לווה מחליף בהלוואה לא מובטחת, המלווה אינו יכול לתבוע רכוש כלשהו. עם זאת, המלווה יכול לנקוט בפעולות אחרות, כגון הזמנת סוכנות גבייה לגביית החוב או לקיחת הלווה לבית המשפט. אם בית המשפט קובע לטובתו של המלווה, ניתן יהיה לעטר את שכר הלווה. כמו כן, ניתן להעמיד שעבוד על בית הלווה, או שניתן יהיה להורות על הלווה לשלם את החוב.
