רוב האמריקנים רוצים להחזיק בית, אך המקדמה החזקה הנדרשת לרכישת בית הופכת בעלות על נכסים לחלום צינור עבור רבים.
מלווים או בנקים רבים דורשים מקדמה של 20% ממחיר הרכישה לבית. אם אתה משלם פחות דברים, תצטרך לשלם PMI או ביטוח משכנתא פרטי. PMI הוא ביטוח המגן על המלווה במקרה בו לווה יחליף ברירות, וזה כאשר הלווה אינו יכול לשלם יותר. ה- PMI נעלם ברגע שהמשכנתא היא מתחת ל 80% ממחיר הרכישה של הבית.
למי שמחפש לקנות בית, ביטוח PMI מוסיף להוצאות החודשיות של מזומן לתשלומים. מצד שני, אלא אם כן יש לך הרבה כסף חסכני או מיטיבנים עשירים, לבוא עם 20% על בית של 200, 000 $ או 300, 000 $, למשל, יכול להיות די מאתגר.
לבעלי בתים פוטנציאליים אין אפשרויות, ואנו בודקים כמה מהשיטות הנפוצות ביותר המשמשות להמצאת המזומנים הדרושים לתשלום מקדמה ביתי.
חפש תוכניות סיוע למקדמות
רוב האנשים שאין להם מספיק למקדמה מקבלים ביטוח משכנתא פרטי כרע הכרחי מבלי לבדוק תחילה אם הם זכאים לתוכניות הסיוע הזמינות. לבנקים רבים, למשל, יש תוכניות משלהם כדי לעזור לאלה המחפשים לקנות בית - לכן, כדאי לבדוק את הבנקים המקומיים בסביבתך.
מינהל הדיור הפדרלי (FHA) מציע הלוואות ללווים בעלי הכנסה נמוכה-בינונית באמצעות בנקים או מלווים שאושרו על ידי FHA. המשכנתא מגובה על ידי ממשלת ארה"ב, כלומר המלווה אינו סיכון. כתוצאה מכך, הלווים מקבלים יחס נוח יותר עם הלוואות FHA לעומת משכנתא מסורתית. לדוגמה, יתכן שתצטרך להגיע עם תשלום מקדמה של 3.5% לעומת 20% שבנקים אוהבים לראות בדרך כלל. כמו כן, אם היסטוריית האשראי שלך אינה מושלמת, הלוואות FHA יכולות לעזור מכיוון שלווים עם ציון אשראי מעל 580 יכולים להעפיל לתכנית. ציון אשראי אינו אלא ייצוג מספרי של היסטוריית האשראי של אדם הכולל גורמים כמו איחור בתשלומים ומספר חשבונות האשראי.
Takeaways מפתח
- רוב האמריקנים רוצים להחזיק בית, אך המקדמה הנדרשת יכולה להפוך בעלות על נכסים לחלום של צינור. בעלי בתים פוטנציאליים יכולים לבוא בתשלום המקדמה על ידי קבלת משרה חלקית או הלוואה ממשפחה. נכסים לדירה קטנה יותר - חסכון בשכר דירה - ניתן לחסוך אלפי דולרים בשנה. תוכניות יכולות לעזור, כמו למשל מינהל הדיור הפדרלי (FHA) המציע הלוואות משכנתא באמצעות בנקים שאושרו על ידי FHA.
ותיקים וצבאי חובה פעילה יכולים גם לקבל עזרה על ידי זכאות להלוואות VA הניתנות על ידי משרד הענקים הוותיקים. הלוואות או משכנתא של VA דורשות אפס למטה ומציעות בדרך כלל ריבית נוחה. מדינות מציעות גם צרכנים סיוע למקדמות באמצעות מגוון תוכניות. חלק גדול מהתכניות מיועדות לרוכשי בית בפעם הראשונה העומדים בדרישות מסוימות של אשראי, הכנסה ומחיר לדירה. עם זאת, תוכניות אחרות מיועדות לעודד אנשים לרכוש בתים בשכונה או באזור מסוים.
השלם את הכנסותיך במשרה חלקית
לרוע המזל, אחת ההשלכות של המשבר הפיננסי ב -2008 והמיתון הגדול בעקבותיו היא שהבנקים כבר לא מציעים הלוואות לאימות ללא הכנסה, הלוואות לאפס מסמכים או משכנתא תמורת 100% מערך הבית.
בימינו בנקים ומלווים דורשים אימות הכנסה ויחס חוב להכנסה של לא יותר מ- 43%. יחס החוב להכנסה הוא מדד המודד כמה מההכנסה החודשית ברוטו שלך עוברת לתשלומי החוב. לדוגמה, אם יש לך הכנסה ברוטו של 5, 000 $ ואתה משלם תשלומי חוב בסך 1, 500 $ לחודש, ה- DTI שלך הוא 30% או (($ 1, 500 / $ 5, 000) x 100 כדי ליצור אחוז). תשלומי חוב יכולים להיות ממשכנתא, הלוואות סטודנטים וכרטיסי אשראי.
המלווים מסוימים יקבלו מקדמה נמוכה יותר, אך הלווים עשויים לשלם עבורו בצורה של ריבית גבוהה יותר. עבור לווים שמורידים פחות מ -20% עבור המשכנתא, ישלמו PMI שיכול לעלות כמעט 100 $ לחודש על גבי תשלום המשכנתא.
כתוצאה מדרישות ההכנסה המחמירות יותר, יתכן כי לווים מעוניינים לקבל עבודה במשרה חלקית כדי להוסיף את הכנסותיהם. יש להכניס את הכסף הנוסף לרכב חיסכון שישמש רק למקדמה.
מכור חלק מהשייכות שלך
לאנשים שמוכנים לעשות את הצעד לבעלות בתים בדרך כלל יש הרבה דברים שהם רכשו במהלך הדרך. דברים אלה אולי נראים לבעלי ערך חסר ערך עבור הבעלים, אך מכונית ישנה או רהיט ישן עשויים להיות מה שמישהו אחר מעוניין לקנות. מכירת מוצרים משומשים יכולה לעזור בתוספת ההכנסה שלך כדרך לגייס מזומנים נחוצים לתשלום המקדמה. האינטרנט מקל על מכירת הכל, החל מבגדים ועד אלקטרוניקה. חלק מהאתרים מאפשרים לכם לעשות זאת בחינם ואילו אחרים לוקחים קיצוץ ברווח שלכם.
צמצם את אורח החיים שלך
בקש מתנה ממשפחה
בקשת משפחה או חברים לבקש כסף אולי לא נראית כאופציה האידיאלית. עם זאת, אם יש לך דודה, סבא וסבתא אהובים שיש לך הרבה מזומנים, זה יכול להיות win-win לשניכם. אם הם יתנו לך את המקדמה שלך או את כל המקדמה שלהם, הם לא רק יעשו מעשה טוב, אלא הם יכולים לקבל מחיקת מס ממנה.
שירות הפדיון הפנימי או מס הכנסה מאפשר לאנשים להעניק מתנות של כמה אלפי דולרים בשנה פטורים ממס עבור התורם והמקבל. הפטור ממס המתנה תלוי בסכום המחונן. עם זאת, על פי אתר מס הכנסה, 15, 000 דולר יכולים להיות מוכנים בשנה אחת מבלי לשלם עליה מיסים. אנא בדוק את מס הכנסה לגבי כל שינוי בחוקי המס לפני שאתה מקבל מתנות במזומן. אם מתנה לא באה בחשבון, בקש לשאול את הכסף, והצג לוח הזמנים להחזר הכולל גם ריבית.
בשורה התחתונה
בעלות בתים היא החלום עבור רבים, אך המקדמה עשויה למנוע מחלקם להגשים את החלום. למרות שמציאת אלפי דולרים עשויה להיראות בלתי אפשרית בהתחלה, ישנן דרכים רבות ולא מסורתיות לגייס מזומנים עבור המקדמה שלך.
