האם ברצונך להחזיק בית משלך, אך אינך רוצה לנקז את כל חסכונותיך בכדי להשיג זאת? מומלץ לשקול משכנתא של כל אחד. מוצר זה מאפשר לך לשלב את המשכנתא והחיסכון שלך. בואו נסתכל איך זה עובד.
Takeaways מפתח
- משכנתא של כל אחד מאפשרת שילוב של משכנתא וחיסכון. הם דורשים שילוב של חשבון צ'ק, הלוואת הון ביתית ומשכנתא לחשבון. היתרונות של משכנתא הכול-אחד כוללים - שימוש חלק בתזרים מזומנים נוסף כדי לפרוע משכנתא, כמו גם הגדלת הנזילות מעבר להלוואות הון ביתיות טיפוסיות. ניתן לחזור ולהחזיר תשלומי קרן נוספים המשולמים במשכנתא מסוג All-in-One. משכנתא של כל אחד בדרך כלל גובה תשלום שנתי בין $ 100 ל- $ 100 ומשכנתא בשיעור מתכוונן למשך 30 שנה.
מהי משכנתא של כל אחד?
מס הכנסה לא יאפשר ריביות חייבות שישולמו וריבית שתתקבל לבטל זו את זו כמו בבריטניה ובאוסטרליה; יש לדווח על כל אחד מהם בנפרד. לפיכך, באופן טכני לא ניתן לכנות את הלוואות ה"קיזוז "הקיימות בארה"ב בשם זה. על מנת שהלוואות אלו יעמדו בהנחיות למס הכנסה, עליהן לשלב חשבון צ'ק, הלוואת הון עצמי ומשכנתא לחשבון אחד. חשבון אחד אינו מקזז באמת את החשבון כמו בבריטניה. החשבון היחיד מציע את כל הנוחיות של חשבון בנק רגיל, כגון כספומט וכרטיסי חיוב, תשלומי חיוב אוטומטיים ופנקס צ'קים. אבל זה מאפשר לכל דולר רזרבי שיש להשתמש בבעל הבית כדי לפרוע את המשכנתא עד לשימושו.
תכונה ייחודית זו מיטיבה עם בעל הבית בכמה דרכים. ראשית, מכיוון שחשבון הבנק של בעל הבית מובנה ישירות במשכנתא, בעל הבית יקבל תשואה גבוהה בהרבה על הפיקדונות שלהם. הסיבה לכך היא שהכסף משמש להפחתת כמות הריבית המוערכת על ההלוואה, שכמעט תמיד תהיה בשיעור גבוה בהרבה ממה שחשבונות הפיקדון המסורתיים יכולים להציע.
שנית, חשבון מסוג זה עדיין מציע נזילות מיידית באופן בו משכנתא מסורתית, או אפילו קווי אשראי ביתיים, לא יכולים. בעוד שקווי אשראי ביתיים מסוימים מציעים גישה באמצעות פנקס צ'קים או אפילו באמצעות כרטיס חיוב, אין להם את הגמישות של מוצר היברידי זה. אם לבעלי הבית אין את המזומן לתשלום על ההלוואה בחודש נתון, אזי לא נדרש תשלום מינימלי מכיוון שהריבית המינימלית המתחייבת פשוט מתקדמת מקו האשראי הזמין.
לבסוף, הלוואות "כל אחד" הן הפיכות לחלוטין; ניתן להחזיר כספים נוספים ששולמו בכל עת, מה שפותר בעיה משמעותית הטמונה בניסיון להאיץ משכנתא "חד כיוונית" מסורתיות או אפילו את הלוואות הקיזוז הזמינות מעבר לים.
רוב המשכנתאות הכוללות אחד דורשות ציון FICO של כ 700- ומעלה, רק מועילות ללווים עם תזרים מזומנים חיובי קבוע.
דוגמה למשכנתא של כל אחד
דן זקוק למשכנתא בסך 400, 000 $ בשיעור של 6%. יש לו הכנסה חודשית נטו של 7, 000 דולר. אם הוא לוקח הלוואה קבועה בת 30 שנה, התשלום החודשי שלו יהיה 2, 398 דולר. לאחר כל ההוצאות, כגון מחיה יומיומית, המשכנתא וכו ', הוא יוכל לחסוך 1, 000 דולר לחודש. אך אם ישתמש במשכנתא של כל אחד, או "קיזוז", 1, 000 הדולר לחודש שישמש ישמשו להפחתת יתרת המשכנתא גם לחישובי תשלום ריבית.
בהנחה שהשיעור בהלוואה המואצת נשאר קבוע על 6%, יתכן שדן ישלם את הלוואתו תוך פחות מ -15 שנה ועדיין יש לו את 1, 000 הדולר שחסך בכל חודש. זה לא ממש ייכנס למשכנתא. המלווה רק היה שואל אותה בזמן שההלוואה נפרעה כדי להפחית את יתרת הקרן. אולי הכי חשוב, סוג זה של משכנתא יכול להניע את הלווים להפחית את ההוצאות שלהם, מכיוון שהם יכולים לראות את הכספים שלהם משמשים לפירעון ההלוואות שלהם.
דמי משכנתא ותעריפים למשכנתא הכל אחד
רוב המלווים המקוזזים והכול-באחד משכנתא גובים עמלה שנתית בין $ 50 ל- $ 100 מעל הוצאות הלוואה סטנדרטיות אחרות, ושיעורים גבוהים יותר חלים בדרך כלל על משכנתא מואצת. ההלוואות המואצות ביותר הן רכבים בריבית מתכווננת למשך 30 שנה, הקשורים למדד הליבור. השיעור המתכוונן עבור הלוואה מסוג זה יכול להיות גבוה ב -1% מהלוואות קונבנציונאליות אלא אם כן הלווה יבחר לשלם נקודות נוספות מראש. אך בלב העניין עומדת השאלה מה חשוב יותר: שיעורים ואגרות או סכום הריבית הכולל ששולם לאורך חיי ההלוואה?
ברור, נושא מרכזי שיש לקחת בחשבון כאן הוא אורך החיים של ההלוואה. ריבית מעט גבוהה יותר יכולה להיות כדאית אם ההלוואה תשולם מספר שנים מוקדם יותר מאשר הלוואה בשיעור נמוך יותר. זכרו שזמן ההחזר של הלוואה מואצת אינו קבוע. לכן יש לקחת בחשבון את תזרים המזומנים העודף של הלווה בעת ביצוע ההשוואה הזו.
התאמת משכנתא של כל אחד
אחת האזהרות העיקריות של הלוואה מסוג זה היא שרוב המלווים המציעים משכנתא מואצת דורשים מהלווים ציוני FICO של לפחות 680 עד 700 כדי להעפיל. הסיבה לכך היא שמשכנתא מסוג זה תועיל רק ללווה שיש לו תזרים מזומנים חיובי עקבי, עם עודפי כספים זמינים להפחתת קרן ההלוואה על בסיס קבוע.
בשורה התחתונה
למרות שהיתרונות של הלוואה מסוג זה יכולים להיות משמעותיים, ההתאמה היא עדיין עניין מרכזי, בדיוק כמו בכל מוצר אחר של הלוואה. לווים לא ממושמעים כלכלית עשויים לרצות להימנע מלקיחת אחת מהלוואות אלה. אפשרות ליותר מדי אשראי זמין דרך היבטי קו ההון של החשבון עלולה לעורר חללי הוצאות עבור אנשים מסוימים, מה שיוסיף את קרן החוב.
דרך נוספת להפחתת החוב הקשור למשכנתא היא להבטיח משכנתא בריבית נמוכה. חשוב לעשות קניות מכיוון שמלווים שונים עשויים להציע ריביות שונות על אותו סוג משכנתא ובטווח הארוך אבטחת משכנתא בריבית נמוכה יותר יכולה לחסוך לכם אלפי דולרים.
